Дело № 2-4162 (2017)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2017 года г.Ачинск Красноярского края

ул. Назарова 28б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе 

председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Ермухамедовой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 (до вступления в брак ФИО2) Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к Колесниченко (после регистрации брака ФИО1 – л.д.75) Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 08.11.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО4 были предоставлены денежные средства (лимит овердрафта) в размере 170 000 руб. Должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 12.05.2015 г. ООО «АФК» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору уступки прав, в том числе, право требования по кредитному договору № от 08.11.2013 года передано ООО «АФК». Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права также не производилась и на 30.08.2017 г. составляет 206870,62 руб. В связи с чем, просит взыскать с ФИО4 задолженность по кредитному договору в размере 206870,62 руб., расходы по оплате госпошлины 5268,71 руб. (л.д.2-3).

Представитель истца ООО «АФК» извещенный о времени и месте судебного разбирательства путем направления судебного извещения (л.д. 86), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против заявленных исковых требований возражала, суду пояснила, что действительно ей в ноябре 2013 года был предоставлен кредит банком, в погашение задолженности она внесла платеж по кредиту в декабря 2013 года, муж внес платеж в погашение кредита в января 2014 года. Потом кредит не оплачивался, она просила банк о реструктуризации задолженности, но банк ответил отказом. Впоследствии карта была заблокирована и она не смогла вносить платежи в погашение кредит. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности для подачи искового заявления в суд, поскольку истекло более трех лет с даты внесения последнего платежа. Согласно условиям договора, внесение платежей было рекомендуемым условием, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.85), в судебное заседание не явился, отзыв не представил. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что 08.11.2013 г. на основании заявлений на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту (л.д.7) между ФИО3 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № по банковскому продукту Карта «Стандарт» (л.д.7), в соответствии с которым ответчику была предоставлена банковская карта с лимитом овердрафта 170 000 руб. под 34,9 % годовых, минимальный платеж 5% от задолженности, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 50 рублей (л.д. 11).

В соответствии с Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Типовые условия) (л.д. 12-14) срок кредита в форме овердрафта-период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3. раздела Г). Минимальный платеж- минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Задолженность по кредиту в форме овердрафта- сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить Банку, включающая суммы кредита в форме овердрафта процентов за пользование кредитом, страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки и возмещение убытков, связанных с возвратом кредита (п.2.1.раздела II).

Как следует из п.2.2.раздела II Типовых условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый платежный период начинается с момента активации карты.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленными тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 раздела IV).

Как следует из справки по счету, за период с 27.11.2013 г. по 27.01.2014 г. заемщику ФИО1 был выдан кредит в общей сумме 179600 руб. (л.д. 15-18). 

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

12 мая 2015 года между ООО «Хоум Креди энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки требования №, в соответствии с которым ООО «Хоум Креди энд Финанс Банк» (цедент) передало ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарию) права требования цедента по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты, договорам о предоставлении потребительского кредита, договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в Приложении № к договору (л.д. 19-25). Рекомендуемый заёмщику период платежа с 05 числя по 15 число каждого месяца (л.д. 9). 

Согласно п.6 раздела VI Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) любому третьему лицу (л.д. 13-оборот).

Согласно Приложению № к Договору об уступке требований, ООО «Агентство Финансового Контроля» передано право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному с ответчиком ФИО1, в общей сумме 206870,62 руб. (л.д.26-28).

Согласно представленном истцом расчету задолженности, общий долг составляет 206870,62 руб., в т.ч. 169970,27 руб. по основному долгу, 23633,39 руб. по процентам за пользование кредитом, по комиссиям 8266,96 руб., по штрафам 5000 руб. За период с 12.05.2015 г. по 31.08.2017 г. оплата по кредиту не производилась (л.д.34).

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании долга по кредитному договору.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что условиями кредитного договора (раздел – О расходах по кредитам по карте), заключенного с ФИО1 предусмотрен примерный график погашения долга по кредитному договору. (л.д. 11). Рекомендуемый платеж, гарантирующий погашение минимального платежа за текущий месяц составляет 8500 рублей (л.д. 3).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 6 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 15.05.2017 года №(2017), с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 08.11.2013 года в размере 206870,62 рублей, который определением мирового судьи от 20.07.2017 г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.88-91).

Согласно выписки по счету, последний платеж в счет погашения долга по кредитному договору, заключенному с ФИО1 поступил 27.01.2014 года, тогда как заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности поступило мировому судье 10.05.2017 г. (л.д. 88).

Учитывая, вышеизложенные обстоятельства, долг с ответчика ФИО1 может быть взыскан в пределах 3-годичного срока исковой давности, с мая 2014 г.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 составит 181370,62 рублей, из расчета:

206870,62 руб. (сумма долга, предъявленная к взысканию) – 25500 руб. (размер рекомендуемого платежа за три месяца: февраль, март, апрель 2014 г. – 8500 х 3) =181 370,62 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 4827,40 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору в размере 181 370,62 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4827,40 рублей, всего 186 198 (сто восемьдесят шесть тысяч сто девяносто восемь) рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Т.Ю. Корявина