Гражданское дело № 2-188/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Анучино 19 августа 2019 года

Анучинский районный суд Приморского края в составе: судьи Дмитриенко А.В., при секретаре Бирюковой Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

17.02.2015 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей, под 17 % годовых, сроком на 12 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий: при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1437 дней.Просроченная задолженность по процентам возникла 18 апреля 2015 года, на 04 июня 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 82200,53 рублей.

По состоянию на 04 июня 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 77221,38 рублей, из них: просроченная ссуда 27743,60 рублей; просроченные проценты 0 рублей; проценты по просроченной ссуде 20925,52 рублей; неустойка по ссудному договору 4012,33 рублей; неустойка на просроченную ссуду 24539,93 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 77221,38 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2516,64 рублей.

В судебное заседание истцом ПАО «Совкомбанк» представлено заявление, согласно которому в соответствии ст. 167 ГПК РФ, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчиком ФИО1 представлено возражение, согласно которому не признает неустойку, просит суд уменьшить размер неустойки по ссудному договору и по просроченной ссуде всего до 3000 рублей по следующей причине.Кредит взял на лечение на срок 12 месяцев, оплачивал в полном объеме, пока по состоянию здоровья не уволился с постоянного места работы. Но даже при очень тяжелом материальном положении и состоянии здоровья впоследствии он вносил ежемесячные платежи в меньшей сумме, чем требовалось. То есть не уклонялся от возврата денежных средств. Обращался в банк, где разрешили платить по мере возможности. За 12 месяцев уплатил больше половины суммы основного долга, всего уплачено основного долга 82200,53 руб. (из расчета задолженности). Просит суд также учесть несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.Просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям, обосновавтем, что просроченная задолженность возникла 18.04.2015 года, банк выставил требование 19.03.2018 года № и направил в его адрес. Но он не получал это требование и в деле нет документа, который бы подтвердил получение им досудебного уведомления. При обращении в банк ему ничего не сказали о такой задолженности в 79285,26 руб. Неизвестно, из чего сложилась такая сумма на 19.03.2018 года, если в иске расчет на 04.06.2019 года и сумма вместе с неустойкой составляет меньше, чем указанная в требовании год назад. Просроченная задолженность возникла 18.04.2015, последний платеж должен был быть внесен им 18.02.2016, а иск подан в суд в июне 2019 года. Срок исковой давности истцом пропущен.Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении ходатайств (заявлений) сторон, извещенных надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, возражения ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа ст. ст. 807 - 818 ГК РФ.

Из статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа статья 810 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и следует из представленных документов17 февраля 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор № потребительского кредита на сумму 100000 рублей сроком на 12 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата 18 февраля 2016 года по 12.00% годовых.

По условиям договора п. 4 процентная ставка 12%. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. В случае использования заемщиком кредита в наличной форме в размере, превышающем двадцать процентов от суммы потребительского кредита (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в первом месяце использования кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 17.00 %. Увеличение годовой процентной ставки производится в день предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакции на указанную дату. П. 6 количество платежей 12 размер платежа (ежемесячно) по кредиту 8884.88 рублей, срок платежа по кредиту 17 числа каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 18 февраля 2016 года. В договоре прописаны способы исполнения заемщиком обязательств по договору. Цель кредитования на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. В п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени). Неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых, от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункте 4.1.9 общих условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17,00% годовых от даты предоставления потребительского кредита.

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив денежные средства на счет заемщика, что следует из мемориального ордера.

Ответчиком ФИО1 условия договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов, в период пользования кредитом не соблюдаются, задолженность возникла с 18 апреля 2015 года, и на 04 июня 2019 год продолжительность просрочки по ссуде составила 1437 дней. По процентам за указанный период продолжительность просрочки составила 220 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 82200,53 рублей.

По состоянию на 04 июня 2019 года задолженность составила 77221 рубль38 копеек, из них: просроченная ссуда 27743 рубля60 копеек; просроченные проценты 0рублей; проценты по просроченной ссуде 20925,52 рублей; неустойка по ссудному договору 4012,33 рублей; неустойка на просроченную ссуду 24539,93 рублей.

Расчет, произведенный истцом, проверен судом и признается верным, поскольку соответствует условиям заключенного с ответчиком договора.ОтветчикомФИО1 расчет не оспорен.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов в адрес ответчика19.03.2018 года банком направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, что подтверждается реестром отправленных писем 22.03.2018 года. Данное уведомление ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно п. 16индивидуальных условий договора ответчик обязался в письменном виде информировать банк об изменениях по договору, в информацию которой входят, в том числе сведения о месте жительства. При отсутствии сообщения об изменении своего места жительства, требования, уведомления и иные сообщения направляются по известному в договоре адресу, и считаются доставленными, даже если адресат по этому адресу более не находятся.

С учетом изложенных обстоятельств, доводы ответчика о неполучении требований истца о досрочном погашении кредитной задолженности не могут быть признаны судом состоятельными.

Таким образом, вопреки доводам ответчика банк исполнил возложенное на него обязательство по направлению требования о досрочном исполнении обязательств в адрес ответчика до момента обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Ссылки стороны ответчика на то, что им непонятен расчет банка, несостоятельны, поскольку представленный истцом расчет произведен исходя из процентной ставки по кредитному договору согласованной сторонами, информации о движении средств по счету заемщика. Данный расчет судом проверен, признан верным, ответчиком в суде первой инстанции данный расчет оспорен не был, контррасчет представлен не был.

Поскольку ответчикомФИО1 допущено нарушение сроков возврата суммы займа с начисленными процентами, предусмотренными графиком платежей, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита.

27.02.2019 года истецнаправил мировому судье судебного участка № 69 Анучинского судебного района Приморского края заявление о вынесении судебного приказа на взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 06.03.2019 года мировым судьей судебного участка № 69 Анучинского судебного района Приморского края отказано в принятии заявления.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд считает возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованными, по следующим основаниям.

В соответствии п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В соответствии п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течения срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что погашение предоставленного заёмщику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга и процентов, согласно условиям договора подлежащих уплате в период 3-х лет, предшествующих дате подачи иска.

Согласно условиям кредитного договора, срок внесения последнего платежа по кредиту определен 18 февраля 2016 года, то есть именно с этого момента следует исчислять срок исковой давности.

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по уплате суммы кредита по частям, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному повременному платежу в виде процентов за пользование займом и части основного долга.

Учитывая трехлетний срок исковой давности, заявленный ответчиком ФИО1, с него подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам за период с 18.02.2016 год по 04.06.2019 год. ОтветчикомФИО1 последний платеж по погашению задолженности произведен 15.03.2019 года, всего за указанный период погашено в сумме 25671 рублей 99 копеек.

Из представленного истцом расчета задолженности остаток просроченного основного долга на 18.02.2016 год с учетом срока исковой давности составляет 18853 рубля 37 копеек, задолженность по уплате процентов 0 рублей, проценты по просроченной ссуде 17971 рублей 29 копеек, неустойка по ссудному договору 4012 рублей 33 копейки, неустойка по договору просроченной суды 24539 рублей 93 копейки, таким образом, с ответчика ФИО1 на основании положений ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, подлежит взысканию в пользу истца суммы задолженности в размере 65376 рублей 92 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Помимо заявления о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчик в силу положений статьи 56 ГПК РФ обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании при рассмотрении настоящего гражданского дела заявлено о снижении размера неустойки, доказательства, подтверждающие такую несоразмерность суду не представил, поэтому правовых оснований принять во внимание доводы ответчика о несоразмерности взыскиваемой законной неустойки,у суд не имеется.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ПАО «Совкомбанк» при подаче заявления в суд оплатила государственную пошлину в размере 2516 рублей 64 копейки, что подтверждается платёжными поручениями № от 21.02.2019 года и № от 06.06.2019 года.

Поскольку суд пришел к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований, на основании статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2161 рубль31 копейку.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца 

<

адрес>, проживающего по адресу 

<

адрес> пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 65376 (шестьдесят пять тысяч триста семьдесят шесть) рублей 92 копейки.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца 

<

адрес>, проживающего по адресу 

<

адрес> Анучинский район 

<

адрес> пользу ПАО «Совкомбанк»государственную пошлину в размере 2161 (две тысячи сто шестьдесят один) рубль 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда через Анучинский районный суд Приморского края в течение месяца.

Судья Дмитриенко А.В.