Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года г. Барнаул 

Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Авсейковой Л.С. 

при секретаре Инюшиной Е.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец просил суд взыскать с О. в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5071687, 99 руб., в том числе сумма основного долга – 258131,8 руб., сумма начисленных процентов – 194042, 42 руб., сумма пени – 4619513, 77 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 558 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и О. был заключен Кредитный договор 

<

***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300000 (Триста тысяч) рублей 00 копеек.

Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.4. Кредитного договора. Дата гашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 33,90% (тридцать три целых девять десятых) процентов годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика (прилагаются).

За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п.2.5. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения являющейся неотъемлемой частью Договора с правом досрочного погашения в порядке предусмотренном Правилами.

Представитель истца ОАО Банк «Западный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик и его представитель возражали против удовлетворения иска, просили применит срок исковой давности, который истцом пропущен, а также поддержали доводы изложенные в письменном отзыве, в котором указано, что из содержания кредитного договора, графика платежей размер обязательного платежа установлен в размере 10 433 рублей 50 копеек, дата платежа - не позднее 14 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику гашения кредита, являющимся приложением к заявлению на получение кредита, а, следовательно, и условиями кредитного договора, дата гашения последнего платежа определена датой ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (исходящая дата на исковом заявлении) в связи с неисполнением должником принятых на себя обязательств истец обратился в суд с настоящим заявлением. При таких обстоятельствах, полагаем, что истцом пропущен срок для обращения в суд с требованиями о взыскании платежей до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку исходя из условий кредитного договора, а также разъяснений Верховного Суда РФ срок исковой давности необходимо исчислять применительно к каждому ежемесячному платежу. В связи с чем, удовлетворению подлежат требования о взыскании с ответчика платежей начиная с ежемесячного платежа, подлежащего уплате ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, в части взыскания ежемесячных платежей по основному долгу, подлежащих уплате с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление удовлетворению не подлежит, а именно - в сумме 87 110,98 руб. в связи с истечением срока исковой давности. Подлежащие уплате платежи по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа, следующего за поданным за пределами срока исковой давности) составляют: 171 020,82 руб. Помимо основного долга, должно быть отказано в связи с пропуском срока исковой давности: в части взыскания процентов на сумму основного долга в размере 131 992,52 руб. (начиная с процентов, начисленных на платеж по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ, - по начисленных на платеж по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ); в частности взыскания неустойки на сумму основной долга в размере 1152 528,22 руб. (начиная с неустойки, начисленной на платеж по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ, по начисленной на платеж по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ; в части взыскания неустойки на сумму процентов в размере 1 810 074,13 руб. (начиная с неустойки, начисленной на платеж по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ, по начисленной на платеж по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства. В пределах исковой давности заявлены следующие требования: задолженность по основному долгу, начиная с платежа датой ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 171 020,82 руб.; сумма процентов на сумму основного долга, начиная с процентов, начисленных на платеж датой ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 62 049,90 руб.; сумма неустойки на основной долг, начиная с неустойки, начисленной на платеж датой ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 1 155 543,28 руб.; сумма неустойки на проценты, начиная с неустойки, начисленной на проценты, начисленные на сумму основного долга на платеж датой ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 501 378,15 руб. С учетом положений ст. 333 ГК РФ, длительности неисполнения обязательства, высокого процента ставки неустойки и соотношения размера начисленной неустойки сумме основного долга. Ответчик просит снизить размер неустойки до 15 000 рублей.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные доказательства и оценив все фактические данные в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого согласно п.2.4. дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, а плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 29,90% (двадцать девять целых девять десятых) процентов годовых. 

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика, представленной истцом. Ответчик и его представитель данный факт не оспаривали. Судом установлено, что ответчик исполнял обязательства. 

За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п.2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. 

Согласно графику гашения кредита, являющимся приложением к заявлению на получение кредита, а, следовательно, и условиями кредитного договора, дата гашения последнего платежа определена датой ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела следует, что ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 43-51).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4.1.3. кредитного договора, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае, если клиент нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту; если клиент нарушил иные условия Договора, что ставит под угрозу своевременный возврат кредита и уплату процентов за пользование им.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора истцом принято решение об истребовании суммы кредита, начисленных процентов по кредиту. 

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

Определяя размер задолженности, суд исходит из следующего.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция отражена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как усматривается из кредитного договора, а так же выписки по счету стороны предусмотрели исполнение обязательства по частям.

Судом установлено, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Как видно из условий кредитного договора, заемщик обязан был уплачивать проценты за пользование кредитом, а также основной долг ежемесячно, срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитным договором предусмотрена обязанность периодической уплаты суммы долга до истечения срока погашения кредита.

Следовательно, трехлетний срок подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Истец исковое заявление с названным требованиями к ответчику направил в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте. 

Поскольку ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию основной долг и проценты в пределах срока исковой давности. 

Как видно из материалов дела, истец обратился в суд с настоящим иском 09.04.2019г. посредством почтовой связи, соответственно имеет право требования взыскания с ответчика сумм по периодическим платежам за последние три года, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Оснований для взыскания основного долга и процентов за период с до ДД.ММ.ГГГГ, суд не находит, применяя к данным требованиям срок исковой давности.

Вместе с тем, на основании ст.ст. 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся с 09.04.2016г. в течение трех лет согласно графику погашения по состоянию на 09.04.2016г. в пределах заявленных требований.

Из материалов дела видно, что в период действия кредитного договора согласно графику платежей с 09.04.2016г. истец должен был уплатить задолженность по основному долгу в размере 171020 руб82 коп. и процентам в размере 62 049 руб.90 коп., всего 233070ру. 72 коп. 

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в виде пени в размере - 4619513.77 руб., суд полагает их подлежащими частичному удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности и суд оглашается с доводами стороны ответчика о несоразмерности размера неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом следует принимать во внимание правовую позицию Конституционного суда Российской Федерации, изложенную в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер (ставку) неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, который направлен против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Банком в течение длительного периода времени в нарушение требований п. 4.1.3 названного кредитного договора меры ко взысканию долга не предпринимались, что способствовало увеличению срока неисполнения обязательства со стороны ответчика, а следовательно, увеличению размера неустойки.

С ДД.ММ.ГГГГ у ОАО Банк «Западный» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Указанные обстоятельства объективно препятствовали надлежащему исполнению заемщиком обязательств по погашению задолженности.

Информация о необходимости погашения задолженности с указанием реквизитов, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредиту, направлена в адрес ответчика только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

Сумма просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в рамках периода исковой давности по основному долгу составляла 158930 руб. 72 коп. и процентам в размере 32 009 руб. 20 коп., в то время, как размер пени на сумму задолженности по основному долгу составил 2205 654 руб. 66 коп., а размер задолженности по пени по процентам 1072 390 руб. 43 коп.

При таких обстоятельствах с учетом положений статей 328,330,333,404 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, установленный размер платы за пользование денежными средствами, период просрочки, суд полагает необходимым снизить размер пени на сумму задолженности по основному долгу и пени на сумму задолженности по процентам в общей сумме до 17000 руб., что будет соразмерным последствиям несвоевременного исполнения обязательства, соизмеримым с нарушенным интересом кредитора.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абзац 4 пункт 21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 111 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации), в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17734 руб. 96 коп., поскольку снижение неустойки не является основанием для снижения размера государственной пошлины. 

Руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с О. в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 070,72 руб. из которых: 171 020,82 руб. задолженность по основному долгу, 62 049 руб.90 коп., задолженность по процентам, 17 000 руб. – задолженность по пене по процентам и основному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17734 руб. 96 коп.

В удовлетворении иска в оставшейся части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в 

<

адрес>вой суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья