Дело № 2-154/2024

73RS002-01-2023-007187-96

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 10 января 2024 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (ранее носившей фамилию ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

В обоснование иска указали, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 170 592 руб., в том числе: 150 000 руб. - сумма к выдаче, 20 592 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 54.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 592 руб. на счет заемщика №, открытый в данном банке. Денежные средства в размере 150 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно - 20 592 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно разделу "О документах" Заявки, заемщиком получены Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I Условий Договора); банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п.3 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 889 руб. 55 коп. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 186 713 руб. 21 коп. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 417 018 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга - 167 383 руб. 64 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 40 427 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 186 713 руб. 21 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 22 494 руб. 36 коп. Истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 7 370 руб. 18 коп.

Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 018 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга - 167 383 руб. 64 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 40 427 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 186 713 руб. 21 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 22 494 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 370 руб. 18 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору. 

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (банк) и ФИО1 (на тот момент носившей фамилию ФИО2) А.В. (заемщик) в соответствии с Заявкой последней на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить ей кредит в размере 170 592 руб., из которых: 150 000 руб. - сумма к выдаче, 20 592 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 54.90% годовых (пункты 1, 2 кредитного договора).

По условиям договора ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии) (разделы "Общие положения договора", "О процентах по кредиту", "О погашении задолженности по кредиту" Условий Договора). Погашение задолженности по кредиту должно осуществляться ответчиком исключительно безналичным способом - путем списания денежных средств со счета ответчика. Для этих целей ответчик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Списание ежемесячного платежа со счета производится банком на основании распоряжения ответчика, являющегося неотъемлемой частью Заявки, в последний день процентного периода (раздел "О погашении задолженности по кредиту" Условий Договора). 

В соответствии с пунктами 7, 9 кредитного договора ФИО1 обязалась ежемесячно (в течение 48 процентных периодов) производить погашение задолженности ежемесячными платежами в размере 8 889 руб. 55 коп., дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ.

В "Распоряжении клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (неотъемлемая часть Заявки на открытие банковских счетов)" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила банк: указано значение: переислить указанную в п.1.1 Заявки сумму кредита, если в поле 5 Заявки указано значение: "Касса" - выдать сумму наличными в кассе банка. При указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером кредитного договора). При этом ФИО1 поручила банку в течение срока действия кредитного договора все деньги, поступающие на ее счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Как следует из искового заявления, кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени); в соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности; в силу п.3 Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены: ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 170 592 руб. был выдан ответчику через кассу офиса ООО «ХКФ Банк»: 150 000 руб. - по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ; 20 592 руб., выданные по указанному кредитному договору, перечислены на транзитный счет партнера для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ответчик исполнял не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1 №, сформированной банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается самим ответчиком.

Задолженность по кредитному договору, согласно "Расчету задолженности по состоянию на 30.05.2022" заемщика ФИО1, представленному стороной истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 417 018 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга - 167 383 руб. 64 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 40 427 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 186 713 руб. 21 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 22 494 руб. 36 коп. 

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за его пользование. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 417 018 руб. 21 коп.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 7 370 руб. 18 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 018 руб. 21 коп., возврат госпошлины 7 370 руб. 18 коп.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 15.01.2024