Дело № 2-1054/2023 74RS0029-01-2023-000979-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 г. г.Магнитогорск 

Ленинский районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Шапошниковой О.В., 

при секретаре Минцизбаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Д о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 08 января 2021 г. между истцом и Д был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Д. был предоставлен кредит в виде лимита кредитования по кредитной карте в размере 235200,86 рублей, с условием уплаты процентов за пользование заемными средствами, с льготным периодом кредитования до 56 дней. По имеющимся у истца сведениям заемщик Д В.Е. умер, обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены. Просили взыскать с наследников Д В.Е. задолженность по кредитному договору от 08.01.2021 в размере 290055,54 рублей.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве ответчика в порядке ст. 40 ГПК РФ привлечен наследник Д В.Е., умершего ДД.ММ.ГГГГ - ФИО1, а также к участию в деле в качестве соответчика в порядке ст.40 ГПК РФ привлечена страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, причину неявки суду не сообщил, ходатайств и заявлений в судебное заседание не представил. Ранее в судебных заседаниях ФИО1 исковые требования не признал, считает, что задолженность по кредиту подлежит взысканию со страховой компании, пояснил, что в страховую компанию с заявлением не обращался, сумму задолженности и стоимость наследственного имущества не оспаривал.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, письменное мнение по заявленным требованиям не представил. 

Дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимали, мнение по иску не представили.

Суд, изучив доводы изложенные в исковом заявлении, исследовав доказательства, пришел к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражается намерением лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 08 января 2021 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 Влад.Е. был заключен договор кредитования №21/8833/00000/100002, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлены денежные средства на условиях по тарифному плану Кредитная карта Комфорт с лимитом кредитования в размере 248293 рубле, с условием уплаты процентов по суммам кредита по безналичным операциям 27% годовых, по сумма кредита в ходе проведения наличных операций -11,5% годовых, по суммам наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора в размере 53,6% годовых, с установлением льготного периода кредитования до 56 дней. В соответствии с условиями договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на счет заемщика.

Согласно выписке по счету заемщика (л.д.6) Доронин Влад.Е. воспользовался предоставленными денежными средствами денежными средствами, использовав сумму предоставленного кредитного лимита в размере 234705,86 рублей, заемщик исполнял обязательства по возврату суммы задолженности и погашению процентов до сентября 2021 г. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что не оспаривалось в судебном заседании. Факт использования кредитных денежных средств Ответчиком подтверждается предоставленной Банком выпиской по счету. 

Д ДД.ММ.ГГГГ умер, о чем была составлена запись акта о смерти № отделом ЗАГС администрации Магнитогорского городского округа 

<

адрес>, выдано свидетельство о смерти IV-ИВ № (л.д. 28). 

Согласно ответу нотариуса на запрос суда, в нотариальной палате после смерти Д Влад.Е. заведено наследственное дело №, согласно которому наследство после смерти Д Влад.Е. принял его брат ответчик ФИО1, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти брата. Иных наследников, в том числе наследников первой очереди, не установлено.

Согласно материалам наследственного дела, заведенного после смерти Д Влад.Е., наследственная масса состоит из 1/2 доли квартиры по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость квартиры составляет 1 419 771,86 руб. 

Решением Ленинского районного суда г. Магнитогорска от 14 июня 2022 г., вступившим в законную силу, были удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк» и АО «Альфа-Банк» к Д.Е. о взыскании задолженности с наследника. С ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору № 1203-р7034820480 от 14.10.2016 года в размере 303651,26 рубль; с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № PILVAP80PW2010031039 от 03.10.2020 года в размере 10077,59 рублей.

Решением Ленинского районного суда г.Магнитогорска от 29 сентября 2022 г., вступившим в законную силу с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность наследодателя по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2019 г. по состоянию на 11.07.2022 г. в сумме 183 213,32 рублей.

Суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности наследодателя Доронина Влад. Е. с наследника Д. Е. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Разрешая требования банка, суд исходит из того, что после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты кредитором за весь фактический период пользования кредитом, а поскольку заемщик умер, Д как наследник, принявший наследство после его смерти, обязан отвечать по долгам наследодателя, в число которых входит обязанность по погашению кредитной задолженности Д Влад. Е. в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

В судебном заседании установлена сумма долга заемщика, которая в соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, как обязательство по уплате долга перешла к наследнику Д.Е.

В соответствии с п.58 Пленума Верховного суда РФ, от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечает наследник следует все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства не прекращающиеся смертью должника (ст. 418ГКРФ) независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени и осведомленности о них наследников при принятии наследства. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. В том числе наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В п.61 Пленума указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из времени открытия наследства – 8 августа 2021 г., то есть со смертью заемщика, срок для его принятия истекал 8 января 2021 г., потому неустойка, начисленная за период с 08 августа 2021 г. по 11 октября 2021 г., согласно расчету истца (л.д.8) начислена Банком необоснованно, расчет неустойки произведенный ответчиком за период с 13.02.2022 г. до 01.02.2023 г. истцом произведен обоснованно.

Таким образом, из общей суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчика подлежат исключению: суммы неустойки, начисленной на просроченную задолженность в размере 406,28 (151,38+229,42 +254,90) рублей, суммы неустойки, начисленной на просроченные проценты в размере 2765,93 (661,66 +996,17+1108,10) рублей. Всего общая сумма необоснованно начисленной неустойки составляет 3172,21 рублей, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика составляет: основной долг – 223649,69 рублей, просроченные проценты – 39830,33 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 686,94 рублей, неустойка на просроченную ссуду 16675,63(17081,91 - 406,28) рублей, неустойка на просроченные проценты 6040,74 (8806,67 - 2765,93) рублей, всего 286883,33 рублей.

При вынесении решения по требованиям ПАО «Совкомбанк» суд учитывает, что наследник должника при условии принятия наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Из представленных в судебное заседание документов следует, что общая стоимость наследственного имущества, входящего в наследственную массу после смерти Д ., является недостаточной для погашения общего размер задолженности по кредитному договору, с учетом размера задолженности уже взысканной с ФИО1, как с наследника после смерти Д Влад.Е., поскольку стоимость 1/2 доли квартиры по адресу 

<

адрес> составляет 709885,93 рублей, ранее с ответчика взысканы денежные средства в общем размере 496942,17 (183213,32 +303651,26 +10077,59), остаток составляет 212943,76 (709885,93 - 496942,17) рублей. 

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества является недостаточной для погашения всей суммы задолженности по кредитному договору от 08.01.2021 г., требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению путем взыскания суммы задолженности, в том числе государственной пошлины, в пределах стоимости наследственного имущества в размере не более 212943,76 рублей.

Суд полагает необоснованными доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию со страховой компании ООО «СК «ренессанс Жизнь» за счет страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, при заключении договора кредитования с ПАО «восточный экспресс Банк», заемщик Д Влад.Е. подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО «Восточный» по договору страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», заключенному между Банком и Страховой компанией 08.06.2018 г. Срок страхования составлял 12 месяцев, страховая сумма на момент заключения договора 248293 рублей, плата за присоединение к программе 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования, при этом заемщик оплатил сумму платы в размере 2459 рублей в день заключения договора.

В соответствии с заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования (л.д.13) и условиями договора Коллективного страхования (л.д.81) страховым случаем по договору является смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону.

В соответствии с п.7.1 Коллективного договора страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретатель должен известить страховщика о наступлении страхового случая путем направления письменного уведомления, по результатам рассмотрения заявления страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате страхового возмещения.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи). 

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика Д Влад.Е. является ответчик ФИО1, в связи с чем взаимоотношения по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая ( смерти заемщика) возникают между страховой компанией и выгодоприобретателем, но не между страховой компанией и Банком. Учитывая изложенное, ФИО1 не лишен возможности обратиться в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за выплатой страхового возмещения, однако оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не имеется.

Учитывая изложенное, суд полагает в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность Д Влад.Е. по договору кредитования от 08.01.2021 г. в размере 286883,33 рублей, в возмещение расходов по оплате госпошлины 6100,56 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, то есть в сумме не более 212943,76 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность Д, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 286883,33 рублей, в возмещение расходов по оплате госпошлины 6100,56 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, то есть в сумме не более 212943,76 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г.Магнитогорска.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 29 августа 2023 г.