Дело № 2-1193/2019

61RS0009-01-2019-001023-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019г. Азовский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Кравченко И.Г.

при секретаре Акименко Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело оп иску ОАО Банк « Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ОАО Банк « Западный» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (в дальнейшем - Банк) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № 

<

***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор) по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 280701, 75 руб.

Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 29,90% процентов годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика. 

За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п.2.5. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4. погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения являющимся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления).

В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком составила 4829519.09 (Четыре миллиона восемьсот двадцать девять тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 09 копеек. В том числе:

- сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.;

- просроченная ссудная задолженность - 260158.56 руб.;

- сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.;

- просроченная задолженность по процентам - 207976.83 руб.;

- пени на сумму задолженности по основному долгу - 2009646.68 руб.; 

- пени на сумму задолженности по процентам - 2351737.02 руб. ’

Направленная Ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № А40-74809/14 от ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, 

<

адрес>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истец обратился в суд, и просил взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № 

<

***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4829519.09_, из которых сумма основного долга – 260158,56 руб., сумма начисленных процентов – 207976, 83 руб., сумма пени – 4361383, 7 руб., а так же взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 32347,60 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения заявленных требований, указывая на то, что после того, как в отношении Банка была введена процедура банкротства, ФИО1 не знала куда перечислять денежные средства в погашение долга. 

Конкурсный управляющий с момента прекращения ответчиком ФИО2 исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, не предпринимал активных действий по предоставлению Ответчику сведений о реквизитах счета, на который ФИО1 должна была производить платежи.

Лишь 22.01.2019г., в адрес ФИО1 по месту ее регистрации и месту проживания Конкурсным управляющим была направлена претензия об оплате долга, в соответствии с которой заемщику в течение 10 банковских дней с момента получения письма предлагалось погасить задолженность в размере 4 801 430 руб. 97 коп. превышающую невыплаченную сумму кредита более чем в 18 раз, при этом в претензии указаны реквизиты организации для перечисления денежных средств, с которой ФИО1 в кредитных правоотношениях не состоит и никогда не состояла, а к самой претензии не было приложено никаких документов. подтверждающих полномочия отправителя претензии на совершение какие-либо действий, направленных на получение денежных средств по Кредитному договору, заключенному между ОАО Банк «Западный» и ФИО1

Таким образом, задолженность образовалась по причине отсутствия у Ответчика информации о реквизитах, по которым надлежало осуществлять платежи, ФИО1 была лишена возможности по независящим от нее объективным обстоятельствам и причинам исполнять свои обязательства, следовательно, задолженность образовалась по вине Банка, то есть имела место просрочка кредитора, предусмотренная статьи 406 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно пункта 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающим из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По мнению ответчика, заявленная ко взысканию общая сумма неустойки в размере 4 569 360 руб. 53 коп., начисленная на сумму 260 158 руб. 56 коп. явно несоразмерна последствиями нарушения обязательства, так как превышает сумму задолженности более чем в 17 раз.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года № 263-0, в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а. по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Кроме того, установленная в Кредитном договоре неустойка в размере 1% от суммы невыплаченных обязательств, не соответствует пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21. 12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Так же ответчик заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года указав, что на дату подачи иска истек трехгодичный срок исковой давности для взыскания задолженности образовавшейся до 04.04.2016г. 

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему : 

04 июля 2013 г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (в дальнейшем - Банк) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № 

<

***> с физическим лицом от 04 июля 2013 г. (далее - Кредитный договор) по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 280701, 75 руб. на срок до 04 июля 2018 г. под 29,90% процентов годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика, не отрицается ФИО1 

Ответчиком не оспаривалось утверждение истца о том, что обязательства по возврату кредита ею не исполнены.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 260158,56 руб.

В отношении процентов, подлежащих взысканию, суд принимает во внимание то, что последняя оплата в счет погашения долга была произведена ответчиком 04.04.2014г. Долг начал образовываться с 05.05.2014г.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании положений ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Так как порядок погашения сумма долга был определен путем уплаты периодичных платежей, срок исковой давности по каждому платежу исчисляется самостоятельно.

Истец направил в суд исковое заявление 15. 03.2019г., соответственно проценты подлежат взысканию с учетом пропуска истцом срока исковой давности в пределах трехлетнего срока, то есть с 15.03.2016г. и составят 75538,59 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании пени на сумму задолженности по процентам на сумму 2351737,02 руб., пения на сумму задолженности по основному долгу 2009646,68 руб.

Суд на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым снизить размер заявленных неустоек, в связи с их явной несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства. Размер неустойки на сумму процентов суд считает необходимым снизить до 10000 рублей, по основному долгу до 10000 рублей.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 32347,6 руб. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ :

Исковые требования ОАО Банк « Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк « Западный» в счет возврата основного долга - 260158,56 руб. ( двести шестьдесят тысяч сто пятьдесят восемь рублей 56 копеек), проценты- 75538,59 руб. ( семьдесят пять тысяч пятьсот тридцать восемь рублей 59 копеек), неустойку по основанному долгу 10000 рублей ( десять тысяч рублей), неустойку по процентам 10000 рублей ( десять тысяч рублей), компенсацию по оплате госпошлины 32347,6 руб. ( тридцать две тысячи триста сорок семь рублей 60 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО Банк « Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Азовский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья:

Мотивированная часть решения изготовлена 21 мая 2019г.