Дело № 2-1197/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2018 года г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А., 

при секретаре Назировой А.А., 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указывая, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 

<

данные изъяты> Процентная ставка по кредиту — 

<

данные изъяты> годовых. Срок возврата кредита — ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении кредитных документов заемщику было навязано заключение Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая премия составила 

<

данные изъяты>

При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банк при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных Банком.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был оформлен полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводились. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь период предоставления услуг по страхованию.

Кроме того, в полисе, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисленной непосредственно страховщику, а размер вознаграждения банка за посреднические услуги. А также не определен перечень услуг, оказываемых заемщику кредита и каждой из них, что противоречит ст.10 Закона о защите прав потребителей.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

В связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату.

Особенности информирования потребителей при оказании услуг установлены положениями п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)».

В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной Банком страховой компанией, однако, не указан размер страховой премии.

Из данного положения следует, что Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость посреднических услуг Банка. Не указание е тексте договора страхования суммы страховой премии — как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.

Отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности предоставления услуги по страхованию не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (изготовитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. В заявлении на страхование указывается общая сумма, списанная Банком, без указания конкретных действий Банка, оказываемых в рамках данной услуги, а также без конкретизации суммы страховой премии, непосредственно перечисленной в страховую компанию.

Не предоставление информации, позволяющей разграничить размер страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и платы за посреднические (агентские) услуги, взимаемой банком, явно нарушает ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», лишает заемщика возможности оценить стоимость предоставляемой ему услуги. Таким образом, Банк вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованиюи посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственногообращения в страховую компанию, минуя посредников. 

При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в текст кредитного договора.

Однако, исходя из документов, предоставленных Банком Заемщику при подписании кредита договора явно усматривается отсутствие предоставления Заемщику выбора страховой организации как стороны договора страхования.

Само страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. ст. 421, 779, 819, 927, 934 ГКРФ, ст. 4, 01, 12, 13, 15, 16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», просил:взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 113 111,70 рублей; компенсацию за моральный вред в размере 10000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения потребителя, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1840 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика по делу привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец ФИО2, представительответчикаООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явились, просили рассмотреть дело в отсутствии них. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании и в письменном отзыве просила в удовлетворении иска отказать и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк (Оренбургским отделением №) и ФИО2 на индивидуальных условиях «

<

данные изъяты>» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику были выданы денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. № Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. выдача кредита производится в день подписания договора, зачислением на счет №. В соответствии с выпиской по счету ФИО2 №, ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита в полном объеме 

<

данные изъяты> зачислена на счет №. Таким образом. Банком обязательства по выдаче кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены надлежащим образом в полном объеме. Удержание каких-либо комиссий условиями кредитного договора не предусмотрено и по кредитному договору не производилось. С момента зачисления денежных средств на счет ФИО2 № они стали его собственностью и он распоряжался данными. денежными средствами по своему усмотрению. Самостоятельное распоряжение ФИО2 денежными средствами по счету № подтверждается приложенным истцом в материалы дела банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования, а тем более обязанность застраховаться в определенной страховой компании. Так как Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику каких-либо условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии. Следовательно, заключение ФИО2 договора страхования никак не связано с исполнением сторонами обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ При этом предоставление Банком заемщику ФИО2 услуг по предоставлению потребительского кредита также не ставилось в зависимость от заключения договора страхования, о чем свидетельствует то обстоятельство, что в п. 2 предоставленной истцом в материалы дела копии Страхового полиса (Договора страхования жизни) № содержится ссылка на уже заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен до заключения ФИО2 договора страхования.

Представленная истцом в материалы дела копия Страхового полиса (Договора страховав жизни) серия № подтверждает заключение указанного договора страхования между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Таким образом, ПАО Сбербанк не является стороной заключенного ФИО2 договора страхования, не предоставляло истцу услуги по страхованию и не являлось получателем уплаченной ФИО2 страховой премии. Исходя из изложенного, требования о взыскании с ПАО Сбербанк страховой премии и признания договора недействительным являются необоснованными и ПАО Сбербанк является ненадлежащим ответчиком по данному гражданскому делу.

Доводы истца о том, что Банк при заключении кредитного договора с ФИО2 нарушил требования Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе (далее - Закон о потребительском кредите) также являются необоснованными.

Добровольно принятые на себя обязательства, не связанные с кредитованием, не могут быть охвачены нормативными положениями Закона о потребительском кредите, поскольку такие обязательства выходят за рамки правового регулирования общественных отношений по выдаче (получении) потребительского кредита.

Так, в соответствии с требованиями статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора). На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите: кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в toм числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредит (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказание» таких услуг либо отказаться от них. Также из части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите следует, что в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) и индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) включаются информация только о тех услугах, которые являются необходимыми для заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения. 

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств неисполнения либо ненадлежашего исполнения Банком своих обязанностей по заключенному между Банком и ФИО2 кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в материалы дела не представлено. Соглашения по оказанию услуг страхования между Банком и ФИО2 не заключались. Следовательно, поскольку Банк не нарушал прав и законных интересов истца, заявленные исковые требования ФИО2 к ПАО Сбербанк не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве просила в удовлетворении исковых требований отказать и пояснила, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы,, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют.

Истец (застрахованное лицо) на основании его письменного Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования подключен к программе страхования.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ.

В силу ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5.1. Условий, действовавших на момент подписания участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

При этом, в Условиях предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

- заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;

- не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму;

- заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Как следует из положений ч.1 ст. 958 ГК следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, Страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, а в случае, когда возможность страхового риска не прекратилось, но Страхователь отказывается от договора, Страховщик имеет право на всю уплаченную премию.

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

Согласно заявлению на страхование и договора страхования, страховыми рисками являются смерть, инвалидность и дожитие до даты. То есть договор страхования, в отношении истца заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление смерти или установления инвалидности или потери работы, соответственно не может относится к обстоятельствам, в результате которых возможность, наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Таким образом страховой случай может наступить независимо от того погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Таким образом, Закон не запрещает определять условия кредитного договора в формулярах или стандартных формах, разработанных банком. 

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом оферт признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии (ч.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В силу ст. статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором». Следовательно, стороны при заключении кредитного договора вправе предусмотреть возможность страховании жизни и здоровья заемщика в пользу кредитной организации в качестве способа обеспечения обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк (Оренбургским отделением №) и ФИО2 на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику были выданы денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. № Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. выдача кредита производится в день подписания договора, зачислением на счет №. В соответствии с выпиской по счету ФИО2 №, ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита в полном объеме (

<

данные изъяты>.) зачислена на счет №. Таким образом. Банком обязательства по выдаче кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. исполнены надлежащим образом в полном объеме. Удержание каких-либо комиссий условиями кредитного договора не предусмотрено и по кредитному договору не производилось.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования в определенной страховой компании. 

Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

ДД.ММ.ГГГГ.между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни серии № по страховым рискам: 

<

данные изъяты>

Собственноручная подпись ФИО2 подтверждает, что он с Условиями ознакомлен.

Как следует из материалов дела, истец, ознакомившись с Условиями полиса страхования, выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подписав полис, и оплатил страховую премиюв размере 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером. Согласно информационному письму ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, полис страхования был полностью и своевременно оплачен Страхователем ФИО2

В соответствии с требованиями статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора). На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите: кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в toм числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредит (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказание» таких услуг либо отказаться от них. Также из части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите следует, что в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) и индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) включаются информация только о тех услугах, которые являются необходимыми для заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения. 

Судом установлено, что ФИО2 был ознакомлен с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», о чем свидетельствует его подпись.

Согласно выписке по счету № по кредитному договору №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ произведено полное погашение задолженности по кредиту, задолженность составляет 

<

данные изъяты>. Обязательства по кредитному договору исполнены в срок, предусмотренный кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ПАО Сбербанк претензию о возврате страховой премии как неосновательного обогащения. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 указанной статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.4.9.1. договора страхования, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, следующих случаях:

4.9.1.1. выполнение страховщиком всех своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

4.9.1.2. отказ страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед банком по кредитному договору (полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору);

4.9.1.3. отказ страхователя от договора страхования в случае ином, чем указан в подп. 4.1.9.2. настоящего страхового полиса;

4.1.9.4. при неоплате страховой премии;

4.1.9.5. по соглашению сторон;

4.1.9.6. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п.4.9.2 полиса, в случае досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным подпунктами 4.9.1.3 настоящего страхового полиса, возврат страховой премии (ее части) не производится, выкупная сумма в этом случае равняется нулю. В случае досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным подпунктами 4.9.1.2 настоящего полиса подлежит выплате выкупная сумма в размере, определенном по формуле страхования 91% * (N – Т1)/N, где N – срок страхования в днях, Т1 – срок страхования в днях до дня, предшествующего дате прекращения (включительно).

Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страховой премии по нему производилось самостоятельноФИО2

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору страхования. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

В рассматриваемом случае договор страхования был заключен сторонами и исполнялся. Срок действия договора страхования истек ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление Банком заемщику ФИО2 услуг по предоставлению потребительского кредита не ставилось в зависимость от заключения договора страхования, о чем свидетельствует то обстоятельство, что в п. № предоставленной истцом в материалы дела копии Страхового полиса (Договора страхования жизни) серия № содержится ссылка на уже заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен до заключения ФИО2 договора страхования. Договор страхования действовал в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока, не расторгался, досрочного погашения задолженности по кредитному договору не было, основания дли возврата страховой премии отсутствуют. Поэтому суд приходит к выводу: в удовлетворении требованийФИО2 о взыскании страховой премии отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 57 ГПК РФ, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Учитывая, что нарушений прав потребителя со стороны ответчиков не имеется, поэтому суд пришел к выводу, что оснований длявзыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется.

На основании изложенного суд пришел к выводу отказать ФИО2 в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маслова Л.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.05.2018 г. 

Судья Маслова Л.А.