Дело № 2-1103/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

12 декабря 2019 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.,

при секретаре Лауконен А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года,

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 19 сентября 2019 года обратился в Кингисеппский городской суд Ленинградской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 138 487 руб. 10 коп., неустойки в размере 2 737 руб. 49 коп., штрафа в размере 50% в соответствие п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей. 

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что 23 октября 2018 года между ним и ООО «Галант» был заключен договор купли-продажи транспортного средства, расчет производился с использованием кредитных денежных средств. 25 октября 2018 года между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 822 959 руб. сроком на 84 месяца. В этот же день при оформлении кредитного договора между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен договор страхования жизни и здоровья, истцу выдан полис страхования по программе «Автокредит» № сроком действия на 60 месяцев. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена на дату заключение договора в размере 880 681 руб. 81 коп. Страховая премия составила 155 000 рублей и была перечислена банком на счет страховой компании засчет кредитных денежных средств, предоставленных истцу по кредитному договору №. ФИО1 04 мая 2019 года кредит был выплачен досрочно, задолженность перед АО «Кредит Европа Банк» отсутствует. 

07 мая 2019 года в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования и претензия о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, за неистекший период страхования, в связи с досрочным погашением кредита. Ответ на претензию от ответчика не поступил, денежные средства выплачены не были. 

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском. Указывает, что по условиям договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», размер страховой выплаты поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, заключенному истцом с АО «Кредит Европа Банк» на дату наступления страхового случая, а поскольку обязательство по кредитному договору были им исполнены досрочно, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля, а потому возможность наступление страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Поскольку на страховую компанию невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, то в силу п.1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратилось досрочно. 

С учетом изложенного, поскольку действие договора страхования прекратилось 07 мая 2019 года, ответчик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования за период с 25 октября 2018 года по 07 мая 2019 года, что составляет 16 512 руб. 90 коп., а оставшаяся часть страховой премии в размере 138 487 руб. 10 коп. подлежит возвращению страховой компанией истцу. Поскольку денежные средства должны были быть возвращены ответчиком истцу в срок до 18 мая 2019 года, однако до настоящего времени не возвращены, в его пользу с ответчика подлежит взысканию неустойка на основании ст. 395 ГПК РФ, размер которой по состоянию на 18 сентября 2019 года составляет 3 498 руб. 21 коп. (л.д. 5-10).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, воспользовался правом ведения дела через представителя. 

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. По мнению представителя истца, с учетом положений договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю. Просила иск удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражения на иск, в которых полагал исковые требования незаконными и необоснованными, в том числе, по требованиям о взыскании неустойки. Считает, что поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя, в связи с его односторонним отказом от исполнения договора, возврат неиспользованной части страховой премии не производится. Отказ истца от договора страхования и его досрочное прекращение не связан с нарушением этого договора страховщиком. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Полагал, что к исковым требованиям о взыскании неустойки не подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку нарушения, допущенные ответчиком, на связаны с качеством оказываемой им услуги или сроками ее оказания. В случае удовлетворения требований истца, просит о снижении размера штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (л.д. 63-67). 

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 25 октября 2018 года между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита № были предоставлены денежные средства в сумме 1 822 959 руб. сроком на 84 месяца с даты выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 15,90 % годовых, путем внесения ежемесячных платежей по графику (л.д. 20-28).

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Автокредит 2 риска". Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий. Срок действия страхования 60 месяцев, с 26 октября 2018 года по 25 октября 2023 года. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет 880 681 руб. 81 коп. Подлежащая уплате страховая премия составляет 155 000 рублей (л.д. 29-31). 

В соответствии с условиями кредитного договора № от 25.10.2018, заключенного ФИО1 с АО «Кредит Европа Банк» (п.11) цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата стоимости приобретаемого истцом по договору купли-продажи транспортного средства в размере 1 550 000 рублей, путем безналичного перечисления денежных средств в ГК МЕГА-АВТО; оплата страховой премии по договору страхования, заключенного с ООО «ГАЛАНТ-АВТО» посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 72 494 рублей; оплата услуга доп.продукт от автосалона посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 34 875 руб.; оплата услуга доп.продукт от автосалона посредством безналичного перечисления денежных средств ГК МЕГА-АВТО в сумме 9 600 руб.; оплата услуга доп.продукт от автосалона посредством безналичного перечисления денежных средств ГК МЕГА-АВТО в сумме 990 руб.; оплата услуга доп.продукт от автосалона посредством безналичного перечисления денежных средств ГК МЕГА-АВТО в сумме 155 000 руб. по реквизитам, указанным в заявлении заемщика к договору потребительского кредита (л.д. 24). 

Факт оплаты истцом страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 15 октября 2018 года в размере 155 000 рублей не оспаривается ответчиком и подтверждается представленными в материалы дела документами. Оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «СК Ренессанс Жизнь» была произведена истцом засчет кредитных денежных средств, предоставленных ему АО «Кредит Европа Банк» по кредитному договору № от 25.10.2018. 

Согласно справке АО «Кредит Европа Банк» от 04 мая 2019 года задолженность по кредитному договору № от 25.10.2018 по состоянию на 04 мая 2019 года у ФИО1 отсутствует, указанный договор прекратил свое действие. 

Таким образом, все обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 25.10.2018, заключенному с АО «Кредит Европа Банк», были им выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор прекратил свое действие 04 мая 2019 года. 

После погашения кредита ФИО1 07 мая 2019 года обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования с требованием о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, приложив справку, выданную АО «Кредит Европа Банк» о прекращении действия кредитного договора (л.д. 33,35). Указанное заявление было получено ООО «СК Ренессанс Жизнь» 15 мая 2019 года (л.д. 37-38), ответ на него не последовал.

Претензия, направленная истцом в досудебном порядке в адрес ответчика 16 августа 2019 года и полученная им 22 августа 2019 года также была оставлена без удовлетворения (л.д. 34,92), денежные средства истцу возвращены не были. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховая сумма – определенная сторонами в договоре страхования денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии и в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату. В силу положений раздела 7 указанных условий, страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Страховая сумма по рискам «смерть по любой причине», «инвалидность в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (л.д. 86-88).

В соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, заключенного между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» 25 октября 2018 года на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Автокредит 2 риска" на дату заключения договора страхования страховая сумма по рискам «смерть по любой причине», «инвалидность в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий страхования, составляет 880 681 руб. 81 коп. и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (п.6.1. договора страхования). 

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно раздела 7 договора страхования первым выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть по любой причине», «инвалидность в результате несчастного случая» настоящего договора в доле, равной размеру ссудной задолженности по кредиту, но не более размера страховой суммы, является АО «Кредит Европа Банк» (п.7.1). Выгодоприобретателями по страховому риску «смерть по любой причине» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в п.7.1 настоящего договора, являются наследники застрахованного. Выгодопроиобетателем по страховому риску «инвалидность в результате несчастного случая» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодориобретателю, указанному в п.7.12. настоящего договора, является застрахованный (л.д. 29-31). 

Ссудная задолженность – остаток основного долга по фактически предоставленному банком кредиту, включая начисленные проценты за использованием денежных средств, в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору (п.1.27 Полисных условий страхования). 

В соответствии с п.8.1.3. Полисных условий страхования страхователь вправе досрочно договор путем письменного уведомления страховщика. 

В соответствии с п.11.3 Полисных условий страхования в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика. В остальных случаях расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. (л.д. 86-88).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, условиями договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» 25 октября 2018 года предусмотрено право истца на расторжение договора в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору с возвратом ему части страховой премии за неистекший период страхования.

В соответствии с п.11.2 Полисных условий страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита. При этом, досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. 

Срок действия договора страхования № составляет 60 месяцев, с 26 октября 2018 года по 25 октября 2023 года (1825 дней).

Также из материалов дела следует, что за весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 155 000 руб., задолженность истца по кредитному договору № от 25.10.2018 по состоянию на день подачи заявления о расторжении договора страхования 08 мая 2019 года отсутствует.

15 мая 2019 года в адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» поступило от истца заявление о расторжении договора страхования, выплате денежных средств, составляющих часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования.

Таким образом, с 16 мая 2019 года договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, заключенный между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» 25 октября 2018 года, считается расторгнутым в связи с досрочным погашением истцом кредита и ему исходя из условий указанного договора страхования подлежала выплате страхователем часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

Истцом представлен расчет подлежащей взысканию суммы с ответчика в размере 138 487 руб. 10 коп., составляющую разницу между уплаченной страховой премии и суммы страховой премии, причитающейся страховщику за период действия договора страхования с 25 октября 2018 года по 07 мая 2019 года.

Суд полагает, что расчет необходимо производить исходя из периода с 26 октября 2018 года (дата начала действия договора) по 15 мая 2019 года (последний день действия договора страхования) и размера страховой премии 155 000 руб.

Таким образом, сумма, подлежащая уплате по договору страхования на период действия договора страхования с 26 октября 2018 по 15 мая 2019 года (201 день), составляет 17 071,23 руб. (155 000 руб. : 1825 дней общий срок страхования х 201 дня), а сумма в счет возврата страховой премии составит 138 487,10 руб. (155 000 руб. - 17 071,23 руб.).

В соответствии с п. 11.5 полисных условий, административные расходы Страховщика составляют до 97% (девяносто семи процентов) от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования, о том, часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные п.п. 11.3, 11.5 о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах суд полагает, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства в нарушение ст. 56 ГПК РФ представителем ответчика не представлено никаких допустимых доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы.

Учитывая изложенное, с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный срок страхования, в размере 138 487,10 руб. 

Согласно ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и пп. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (п. 1).

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Принимая во внимание, что ответчиком не исполнено требование истца о возврате причитающейся ему суммы в счет возврата страховой премии, с учетом того, что претензия истца поступила в адрес ответчика 15 мая 2019 года, денежные средства должны были быть возвращены ответчиком истцу в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, следовательно, нарушение прав истца наступило с 26 мая 2019 года до момента выплаты денежных средств.

Вместе с тем истцом ограничен период взыскания по 18 сентября 2019 года.

Таким образом, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в пользу истца за период с 26 мая 2019 года по 18 сентября 2019 года в размере 185,91 руб. (138 487,10 руб. х 7,75% : 365 дн. х 22 дн.) + (138 487,10 руб. х 7,50% : 365 дн. х 42 дн.) + (138 487,10 руб. х 7,25% : 365 дн. х 42 дн.) + (138 487,10 руб. х 7,00% : 365 дн. х 10 дн.)

Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГПК РФ к размеру неустойки. 

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" установлено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд не находит оснований для уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе, период неисполнения в добровольном порядке требований потребителя и отсутствие доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки, бремя доказывания которой лежит на ответчике. Размер взысканной судом неустойки является соразмерным нарушенному обязательству.

В соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам ст. ст. 15, 1101 ГК РФ в размере 3000 руб. По мнению суда, такой размер денежной компенсации отвечает требованиям разумности и справедливости. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как факт неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований потребителя нашел свое подтверждение, истец обращался к ответчику с претензией, которая так и не была удовлетворена, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 70 836 рублей 50 копеек (138487,10 руб. + 185,91 руб. + 3000) х 50%). При этом суд не находит оснований для уменьшения размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ по заявлению ответчика, принимая во внимание, что данное заявление ответчика не содержит указания на какие-либо обстоятельства исключительности случая нарушения ответчиком обязательств перед истцом, а также, что ответчиком и на момент рассмотрения дела не было принято мер по удовлетворению требования истца в какой-либо части.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, - удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 138 487 руб. 10 коп., неустойку в размере 185 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф 70 836 руб. 50 коп., всего 212 509 (двести двенадцать тысяч пятьсот девять) рублей 52 копейки. 

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца с даты его изготовления в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Судья: Улыбина Н.А. 

Мотивированное решение составлено 18 декабря 2019 года