66RS0008-01-2019-002487-21

Дело №2-75/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2020 года город Нижний Тагил 

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Филатьевой Т.А.,

при секретаре Кусковой А.И.,

с участием представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в размере 89 822 рубля, компенсации морального вреда в сумме 15 000 рублей, неустойки в сумме 89 822 рубля, штрафа в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключены кредитные договоры и оформлены заявления о присоединении заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истец направила обращение ответчику о возврате страховой премии по договору страхования и расторжении договоров страхования. Ответчик на обращение не отреагировал. Размер материального ущерба, причиненного истцу, составляет 89 822 рубля. Также просит взыскать неустойку, штраф и компенсацию морального вреда.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк России».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление (л.д.58). Направила в суд заявление, в котором просила о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.61).

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО1, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований, подержала письменный отзыв, в котором указала, что между истцом и ПАО «Сбербанк» было заключено два кредитных договора, в рамках которых ФИО2 были предоставлены денежные средства. При заключении кредитных договоров ФИО2 было предложено застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договоров. Услуга по страхованию является добровольной, осуществляется на основании заявления на страхование, которые истец подписала во всех случаях добровольно. ФИО2 была ознакомлена с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк», после чего была подключена к данной программе. Один экземпляр заявления и условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков застрахованному лицу были выданы истцу. Помимо этого, участие в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение клиента к программе страхования. При этом клиенту возвращаются денежные средства в размере 100% от суммы платы за подключение, чем истец не воспользовалась в указанные сроки. Инициатива возврата платы за подключение к программе страхования произведена истцом спустя 15 месяцев после подачи последнего заявления, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется. 

Огласив исковое заявление, выслушав представителя третьего лица, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

В соответствии со ст. ст. 329, 421, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключены кредитные договоры: 

<

№> от ДД.ММ.ГГГГ, 

<

№> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-17, 18-20). 

Также из материалов дела следует, что ФИО2 дала свое согласие на подключение к различным программам коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец была застрахована на условиях участия в Программе страхования на срок 60 месяцев, страховая сумма составила 603 193 рубля, сумма платы за подключение к программе страхования составила 93 193 рубля 32 копейки (л.д.76-78). 

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец была застрахована на условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев, страховая сумма составила 130 000 рублей, сумма платы за подключение к программе страхования составила 20 085 рублей (л.д.14-17). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлениями к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и кредитору ПАО «Сбербанк России» о возврате страховой премии. В заявлениях указала, что кредитное обязательство ею исполнено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24-25). Требования истца остались без удовлетворения.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на условиях, указанных в заявлениях на страхование и указанных в заявлении условиях участия в соответствующих программах страхования, заключенных между страховщиком и банком, из которых следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 дней с даты подачи заявления; и по истечении 14 дней с даты подачи заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. п.4.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика) (л.д.85), (п.п.4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика) (л.д.103).

Условия, на которых ФИО2 была подключена к программе страхования, не противоречат действующим положениям законодательства о личном страховании, в том числе п.п.4-7 Указаниям Банка России от 20.11.2015 №3854-У» «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В данном случае судом установлено, что истец является застрахованным лицом на основании поданных ею заявлений, и с заявлением о возврате страховой премии обратилась по истечении 14 дней с даты подачи заявлений.

По условиям участия в программах страхования заемщиков, к которым была подключена истец, при досрочном отказе страхователя от договора страхования (заявленном после истечения 14 дневного срока со дня подачи заявления), уплаченная страховщику премия возврату не подлежит.

То обстоятельство, что истцом погашены кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк России», не является основанием для возврата страховой премии, поскольку из условий страхования следует, что действие договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и суммы остатка по кредиту. 

Таким образом, вопреки доводам истца, погашение кредитных обязательств не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 (вопрос 8).

Поскольку условия участия в программе страхования заемщиков не содержат условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не имеется. Также не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании материального ущерба, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Судья Т.А.Филатьева