Мотивированное 

решение

 составлено 23 августа 2019 года

Дело № 2-2259/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Лазаревой М.И.

при секретаре Кузиковой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что между Истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0055- 541678 от 04.08.2017 г. Сумма кредита - 467 082 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 16% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 04.08.2017 г. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствие с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 47 082 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 9 416 руб. 40 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 37 665 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут /5.08.2017 г. по 24 часов 00 минут 04.08.2020 г.

09 ноября 2017 года внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). 1 января 2018 года состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим к ПАО "Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24".

Между Истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор 

<

***>- 0429660 от 12.07.2018 г. Сумма кредита -327 957 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 12,9% годовых. Срок возврата кредита — 20 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 12.07.2018 г.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 22 957 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 4 591 руб. 40 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 18 365 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 13.07.2018 г. по 24 часов 00 минут 12.03.2020 г. 

Обязательства заемщика по кредитным договорам были полностью исполнены 04.09.2018 г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик законное требование Истца не удовлетворил, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. 

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, положения действующего гражданского законодательства, истец просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10 198 руб. 40 коп. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 40 793 руб. 62 коп. Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 180 рублей Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как следует из ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0055- 541678 от 04.08.2017 г. Сумма кредита - 467 082 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 16% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес. 

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 04.08.2017 г. 

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. 

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 47 082 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 9 416 руб. 40 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 37 665 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 05.08.2017 г. по 24 часов 00 минут 04.08.2020 г.

09 ноября 2017 года внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). 1 января 2018 года состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим к ПАО "Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24".

Между Истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0055- 0429660 от 12.07.2018 г. Сумма кредита -327 957 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 12,9% годовых. Срок возврата кредита — 20 мес. 

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 12.07.2018 г.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. 

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 22 957 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 4 591 руб. 40 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 18 365 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 13.07.2018 г. по 24 часов 00 минут 12.03.2020 г. 

Из материалов дела следует, что 04.08.2017 и 12.07.2018г. Банк предоставил истцу услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу Согласия на кредит Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. 

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru) В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового поодукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Обязательства заемщика по кредитным договорам были полностью исполнены 04.09.2018 г., что не оспаривалось сторонами при рассмотрении настоящего дела. 

Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик требование Истца не удовлетворил, что и явилось поводом для обращения истца с настоящим иском в суд.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование. 

На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования. 

Положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 728 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляют потребителю услуги право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, но при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании услуги обусловлено его же обязанностью оплатить исполнителю фактически понесенные расходы.

Доказательств того, что услуги по подключению истца к программе коллективного страхования Банком не оказывались, в материалах дела не имеется. Отсутствуют и доказательства, опровергающие факт несения Банком расходов при оказании услуги по подключению истца к программе коллективного страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5 Условий страхования предусмотрено, что страхователь может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. При этом страхователь уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им плата за участие в Программе страхования не возвращается. Таким образом, в данной части условий договора не противоречат действующему законодательству. 

Размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. Решение о выдаче кредита не было обусловлено подключением клиента к каким-либо программам страхования, следовательно, истец действовал по своей воле, располагая полной информацией об услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, а в случае несогласия с условиями договора истец вправе был отказаться от его заключения. Подключение заемщика к программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления и письменного распоряжения истца, в котором он просил включить его в список застрахованных лиц, а также выразил ряд подтверждений и согласий.

Подписав заявление на страхование, оплатив плату за подключение к программе страхования, истец тем самым совершил действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора о подключении к программе страхования. Банк также, в свою очередь, исполнил обязанность по заключению с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования в отношении истца, включив его в число застрахованных лиц.

Следовательно, истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.

Представленные документы содержат сведения о размере платы за присоединение к Программе страхования, а, следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия, в суд не представлено. 

Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о взыскании части комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии являются необоснованным и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующем договору со страховщиком. При этом предусмотренных действующим законодательством условий для возврата вышеуказанных сумм истцу при рассмотрении настоящего дела не установлено.

Поскольку нарушения прав истца, как потребителя, установлено не было, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

С учетом изложенного и требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца о возмещении судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий