РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2018 года 

<

адрес>

Назаровский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И.,

при секретаре судебного заседания Судаковой Н.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) был заключен кредитный договор №, по которому ответчик выдал истцу кредит в сумме 900000 рублей по 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Единовременно в момент выдачи кредита банк удержал страховую премию в сумме 89 550 руб. Сумма займа погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ, истец пользовался кредитом 546 дней. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая оплата и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, однако ответчиком в связи с досрочным погашением кредита и отсутствием объекта страхования перерасчет страховой выплаты, а также перерасчет процентов за пользование кредитом не произведен. Полагает, что страховая премия подлежащая выплате истцу составляет 62773,27 руб., исходя из расчета: 89550/1826 дн. х 546 дн. за период фактического пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер излишне уплаченных процентов, подлежащих выплате истцу составляет 88857,60 руб., исходя из расчета: 255597,57 руб. (фактически уплачено процентов) /1826 х 546 = 166739,97 руб. подлежащие взысканию за фактический период пользования кредитом. 255597,57 – 166739,97 = 88857,60 руб. (излишне уплаченные проценты). В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами Банк должен возместить истцу проценты исходя из следующего расчета: - за пользование страховой премией за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 62773,27х8,25%/360 х 566 дней = 8142,22 руб., - за пользование излишне уплаченными процентами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день обращения в суд) 88857,60х8,25%/360 х 566 = 1111 525,57 руб., а всего 19667,79 руб. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 62773,27 руб., переплату по процентам в размере 88857,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19667,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО2, уведомленный о дне рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 исковые требования не признал, пояснив, что истцом при заключении кредитного договора произведена оплата за подключение к программе страхования в размере 89550 руб., Условия участия в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ истцом получены, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. Условиями участия в Программе, действительно, предусмотрено право застрахованного лица прекратить участие в Программе страхования с получением 100% уплаченных им денежных средств в качестве Платы за подключение к Программе страхования, однако данный отказ должен быть выражен в течение 14 дней с даты подачи заявления. В данном случае волеизъявления ФИО2 на отказ от договора страхования в установленный 14-ти дневный срок выражен не был, с заявлением в Банк истец не обращался. Сам по себе факт досрочного исполнения обязательств по договору не влечет возврата суммы платы за страхование, заемщик остается застрахованным лицом, становясь единственным выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем, оснований для применения ст. 958 ГК РФ не имеется. Не оспаривая полного досрочного погашения заемщиком суммы кредита, Банк не согласен с требованием истца о взыскании излишне уплаченных процентов по договору в силу следующего: аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. Таким образом, проценты за пользование Заемщиком денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора начислены ПАО Сбербанк и уплачены Заемщиком исключительно за период фактического пользования кредитом, в связи с чем основания для перерасчета процентов в составе аннуитетного платежа отсутствуют. До настоящего времени истец является застрахованным лицом, Банком не начислялись и не взимались излишне уплаченные проценты, подтверждений обратного истцом не представлено. Учитывая, что требования истца о взыскании морального вреда, штрафа являются производными от основных требований, в иске просит отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных требований не представлено.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Нормой ст. 168 ГК РФ закреплено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п.п.1-2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Статья 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п. 2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (ч.2) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (ч.3)

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 900000 руб., сроком на 60 месяцев под 20,90% годовых. (л.д. 11-14), а заемщик обязался ежемесячно производить погашение кредита в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В тот же день ФИО2 подписал заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным в указанной страховой компании. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы. (л.д. 70) Срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма составила 900000 руб., плата за подключение в программе страхования составляет 89550 руб. за весь срок страхования. Выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Также из текста указанного заявления следует, что ФИО2 ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, второй экземпляр заявления, Условий страхования получил, о чем имеется собственноручная подпись.

Плата за подключение к Программе страхования в сумме 89550 руб. рассчитана из расчета 60 месяцев и удержана за весь срок страхования, списана со счета ФИО2, что подтверждается извещением № от ДД.ММ.ГГГГ. и не оспаривалось сторонами. (л.д. 79).

Согласно представленной ответчиком выписки из Реестра Застрахованных лиц (Приложение 1 к полису) ФИО2 включен в реестр застрахованных лиц заемщиков ПАО Сбербанк под № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования установлен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.77)

Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается, что ФИО2 подключен к Программе страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (л.д. 78)

ФИО2 погасил кредитный договор досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета и справкой банка (л.д.30-31, 21).

Как предусмотрено п. 3.5 Условий участия в Программе страхования, срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Проанализировав вышеприведенные Условия участия в Программе страхования (п.3.5), суд приходит к выводу, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, договор страхования в отношении данного лица продолжает действовать до окончания срока страхования, при этом выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

С учетом изложенного, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу п. 4.1. Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях.: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, Условия участия в Программе страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таких обстоятельствах, учитывая условия возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за страхование, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования по п.1 ст.958 ГК РФ и об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в данной части. 

Рассматривая требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. 

Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей предусмотрены количество, размер, периодичность платежей, которые определены в 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24297,42 руб., расчет которых производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. При частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением случая, предусмотренного п. 3.8.5 Общих условий кредитования, с которыми заемщик ознакомлен и согласен.

Погашение кредита ФИО2 осуществлялось ежемесячно в размере и сроки предусмотренные графиком платежей, что объективно подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-31). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязательства по возврату кредита исполнены досрочно, полностью погашен кредит и проценты.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что при уплате ежемесячных аннуитетных платежей истцом были уплачены проценты за период, в течение которого кредитные средства уже не использовались. 

Данный вывод истца противоречит Условиям кредитного договора, порядку начисления процентов, а также фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования (л.д.72-76) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Аннуитетный платеж складывается из суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита) и процентов за пользование кредитными средствами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле (п.3.1.1.), указывается в графике платежей.

Пунктом 1 Общий условий установлено, что аннуитетные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Пунктом 3.2.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. 

Согласно п. 3.2.2 Общих условий, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату) и, датой, в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдаче кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце, последним днем периода является последний день месяца. 

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней. (365 и 366 соответственно).

Таким образом, аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. В целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году и умножить на количество дней в месяц (28,29,30,31 соответственно).

Подписав кредитный договор, ФИО2 был ознакомлен и согласился со всеми изложенными в нем условиями, в том числе о порядке возврата кредита аннуитетными платежами, а также о размере и порядке возврата процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Как видно из выписки по лицевому счету, с ФИО2, ежемесячно удерживались проценты в размере, предусмотренном графиком платежей, при досрочном погашении кредита и внесении денежных средств на счет ДД.ММ.ГГГГ, банком удержаны проценты в сумме 11304,96 руб. за фактическое пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (27 дн.) исходя из остатка задолженности по основному долгу 731229,94 руб., и за 1 день – ДД.ММ.ГГГГ на остаток основного долга (11304,96 руб.) в сумме 6,47 руб., в связи с чем оснований полагать, что с истца взысканы проценты в большем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая, что проценты за пользование кредитом начислены банком и уплачены истцом исключительно за период фактического пользования кредитом, выплаченные заемщиком проценты за пользование кредитными денежными средствами пересчету исходя из предложенного истцом варианта, не подлежат, банком нарушений прав заемщика в данной части не допущено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о взыскании излишне выплаченных процентов, следует отказать.

При таких данных, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг, на основании чего основные требования истца о взыскании с ответчика страховой премии и излишне уплаченных процентов, а также производные от основных требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Назаровский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Кацевич

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ