Дело № 2-1982/2024 (УИД № 13RS0023-01-2024-003134-48)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 17 октября 2024 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Бурлакова И.И.,

с участием секретаря судебного заседания – Чапуриной И.А.,

с участием в деле:

истца акционерного общества «Банк Русский Стандарт», 

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору от 20 июля 2021 года 

<

***>,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору от 20 июля 2021 года 

<

***>.

В обоснование иска указано, что 20.07.2021 года АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Клиент) заключили кредитный договор 

<

***> (далее - Договор).

Договор 

<

***> был заключен на основании Заявления Клиента, «Условий по обслуживанию кредитов» (далее - Условия, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита), Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора.

При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита - 400000 руб. (п.l Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 22.9 % годовых (п.1 Индивидуальных условий): срок кредита в днях - 1826 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей (п.2 Индивидуальных условий).

Согласно условий Договора кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт, открытый Банком Клиенту в рамках Договора, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № и года зачислил на указанный счёт денежные средства в размере 400000 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей.

При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата Заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

21.08.2022 г. Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 271 237,38 руб. не позднее 20.09.2022 г., однако требование Банка Клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты оплаты Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями имеет право начислить неустойку (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включается в Заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 16.08.2024 года составляет 271207,32 руб. (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного требования).

На основании вышеизложенного просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 20.07.2021 по 16.08.2024 по Договору 

<

***> от 20.07.2021 в размере 271207 рублей 32 копейки. Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму денежных средств в размере 5912 рублей 07 копеек в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» не явился, по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем ФИО2, действующим на основании доверенности от 7 марта 2023 г., в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1, принявший участие посредства видео-конференц связи, исковые требований, признавал частично, пояснил, что действительно он оформлял кредит, но в настоящее время выплачивать его не может и просил не взыскивать штрафные санкции. 

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими частичному удовлетворению. 

20 июля 2021 г. в АО «Банк Русский Стандарт» поступило заявление от ФИО1 о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (л.д. 6). 

20 июля 2021 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***> путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от 20 июля 2021 г. 

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 20 июля 2021 г. следует, что ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 400 000 рублей на 10 лет (3 653 дня) под 22,9 % годовых, который подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (л.д. 11). 

В рамках данного договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000 рублей: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата заведение банковского счета (ежемесячная) 1000 рублей - если остаток на счете от 1000 рублей, сумма остатка на счете – если остаток на счете менее 1000 рублей, если остаток на счете отсутствует – плата не взимается, плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности; 3) плата за перевод 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум 1000 рублей) (л.д.11).

Рекомендуемая дата платежа – 13 число каждого месяца с августа 2021 г. по июль 2026 г. (график платежей - л.д. 12).

20 июля 2021 г. банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере 400 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д. 13). 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор потребительского кредита, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Согласно выписке из лицевого счета № по кредитному договору 

<

***> за период с 20 июля 2021 г. по 16 августа 2024 г. последний платеж в оплату задолженности по данному кредитному договору от ответчика поступил 20 апреля 2022 г. в размере 4 680 рублей (л.д.13).

21 августа 2022 г. ФИО1 выставлено заключительное требование в срок до 20 сентября 2022 г. об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 271 237 руб. 38 коп., из которых задолженность по основному долгу 229874 руб. 84 коп.; задолженность по процентам 21334 руб. 21 коп.; задолженность по оплате штрафа за пропуск платежей 19998 руб. 27 коп. 

Принимая во внимание, что ФИО1 систематически нарушал условия кредитного договора, суд находит, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» о досрочном погашении кредита обоснованы.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 20 июля 2021 года по состоянию на 16 августа 2024 года составила 271 207 руб. 32 коп., из них: сумма основного долга – 229874 руб. 84 коп.; задолженность по процентам - 21334 руб. 21 коп.; задолженность по оплате штрафа за пропуск платежей - 19998 руб. 27 коп. (л.д. 5).

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита.

В соответствии с частью первой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 

<

***> от 20 июля 2021 года следует, что до выставления Заключительного требования и после его выставления по дату оплаты при наличии просроченного Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного Основного долга и просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов (л.д.11).

С учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, периода нарушения обязательств, а также отсутствия ходатайств о снижении неустойки суд, не находит оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, суд считает необходимым применить последствия действия моратория в виде отказа в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании неустойки (штрафа), начисленной в период действия моратория с 21 апреля 2022 г. по 20 сентября 2022 г.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращено начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. 

Согласно положениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» мораторий распространяется на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, независимо от того, есть ли у него признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет. 

Положениями пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 также установлено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве (абзац первый).

Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац второй).

Следовательно, основанием для освобождения ответчика от взыскания неустойки за период действия моратория является факт его подпадания под действие данных норм, а также отсутствие доказательств, свидетельствующих о том, что он в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория на взыскание финансовых санкций, имел возможность исполнять обязательства по договору займа в результате наступления соответствующих обстоятельств. 

Согласно представленной в суд информации из МВД по Республике Мордовия, ФИО1 осужден 07.11.2023 Ленинским районным судом г.Саранска к лишению свободы на срок 11 лет 8 месяцев. 

ФИО1 отбывает наказание в ФКУ ИК-18 УФСИН России по Республике Мордовия. 

Учитывая соблюдение вышеизложенных требований, суд считает необходимым применить к ответчику ФИО1 последствия действия моратория в виде отказа в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании неустойки (штрафа), начисленной в период действия моратория с 21 апреля 2022 года по 20 сентября 2022 года г. в размере 19 998 руб. 27 коп. 

Суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20 июля 2021 года установленным, а исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

С учетом требований подпункта 1 пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче иска АО «Банк Русский стандарт» оплачена государственная пошлина в размере 5 912 рублей 07 копеек по платежному поручению от 20 октября 2022 г. № 835464 согласно следующему расчету: (271 207 руб. 32 коп. – 200 000) х 1 % + 5 200 рублей) = 5 912 руб. 10 коп.

С учетом удовлетворенных судом исковых требований с ответчика, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5712 рублей ( 251209,05 – 200000) х1% +5200). 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 – паспорт 

<

данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) - задолженность по кредитному договору от 251 209 (двести пятьдесят одна тысяча двести девять) рублей 05 копеек из которых: 229874 рубля 84 копейки – основная задолженность, 21334 рубля 21 копейка проценты.

Взыскать с ФИО1 – паспорт 

<

данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) расходы по оплате госпошлины в размере 5712 рублей 10 копеек.

В части взыскания с ФИО1 штрафа в размере 19998 рублей 27 копеек, и судебных расходов по оплате государственной пошлины в большем размере, истцу отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков

Мотивированное решение суда составлено 24 октября 2024 г.

Судья И.И. Бурлаков