Дело № 2-147/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Лотошино Московской области 19 июля 2018 года

Лотошинский районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи – Нетесовой Е.В.,

при секретаре Андреевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, указав в обоснование иска, что 20 ноября 2015 года ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 заключили договор займа №__, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30000 руб. сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 1% в день.

23 декабря 2016 года ООО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» переименовано в ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО».

Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок заключения договора предусмотрен «Общими условиями Договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов ООО «Честное слово».

Срок возврата займа – 20 декабря 2015 года. Срок действия договора – до полного исполнения обязательств, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов.

В соответствии с договором займа ответчик должен уплачивать Микрофинансовой компании проценты с даты предоставления займа и процентной ставке - 365 % годовых (1% в день).

Порядок и сроки внесения ответчиком единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определен Индивидуальными условиями договора займа.

Расчет задолженности по кредитному договору: сумма невозвращенного основного долга 30000 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов 107625 руб., всего 137625 руб..

По заявлению ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» мировым судьей 104 судебного участка Лотошинского судебного района Московской области был выдан судебный приказ. Определением от 20 февраля 2018 года по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен.

На основании изложенного, ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в их пользу задолженность по договору потребительского кредита №__ от 20 ноября 2015 года определенной на 13 декабря 2017 года в размере 137625 руб., а также возврат государственной пошлины 3953 руб..

Представитель истца ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещены, в материалах дела имеется письменное ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, что в соответствии со ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в материалах дела имеется ее письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, что в соответствии со ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1.

Кроме того, в материалах дела имеется письменный отзыв ответчика ФИО1 по иску (л.д. 50-53), из которого явствует, что заявленные ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» исковые требования она не признает, так как согласно разъяснений, содержащихся в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Согласно истории выплат, предоставленных суду истцом, следует, что за период с 21 декабря 2015 года по 18 апреля 2016 года она погасила задолженность по процентам в сумме 36975 руб., затем за период с 26 мая 2016 года по 22 сентября 2016 года она выплатила еще 22500 руб., всего 59475 руб..

По произведенным ею расчетам она должна была выплатить истцу по кредитному договору: 30000 руб. основной долг + 9000 руб. проценты за 30 дней + 5361 руб. 57 коп. проценты за просроченный период 362 дня + 5950 руб. 68 коп. пени за 362 дня = 50312 руб. 25 коп.. Фактически она выплатила истцу 59475 руб., исполнив свои обязательства по договору микрозайма в полном объеме, в связи с чем в удовлетворении заявленных ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО»исковых требований она просит суд отказать.

В судебном заседании установлено, что 20 ноября 2015 года ООО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», которое в дальнейшем было переименовано в ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «ЧЕСТНОЕ СЛОВО»), и ответчик ФИО1 заключили договор микрозайма №__, согласно которого ФИО1 получила заем в размере 30000 руб. сроком возврата 20 декабря 2015 года под 365 % годовых.

Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик ФИО1 подписала посредством электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок и условия заключения договора предусмотреныИндивидуальными условиями договора потребительского займа №__.

Факт перечисления денежных средств в размере 30000 руб. ФИО1 20 ноября 2015 года подтверждается предоставленными истцом реестром выплат, справкой о подтверждении займа. 

Согласно истории выплат заемщика по договору микрозайма №__, ответчик ФИО1 в срок до 20 декабря 2015 года сумму основного долга в размере 30000 руб. и проценты по договору в размере 365 % годовых, что составляет 9000 руб., истцуООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» не выплатила.

В период с 21 декабря 2015 года по 26 мая 2016 года ответчик ФИО1 периодическими платежами выплатила ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» в счет погашения долга по договору микрозайма№__ от 20 ноября 2015 года денежные средства в размере 46975 руб., за период с 24 августа 2016 года по 22 сентября 2016 года – 12500 руб., всего 59475 руб..

Изложенные обстоятельства полностью подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами дела.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В соответствии с п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности, микрозайм - займ, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом, договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Судом установлено, что 20 ноября 2015 года между ООО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», которое в дальнейшем было переименовано в ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», являющимся микрофинансовой организацией, и ответчиком ФИО1 был заключен договор микрозайма №__, по которому ФИО1 получила заем в размере 30000 руб. сроком возврата 20 декабря 2015 года под 365% годовых.Порядок и условия заключения договора предусмотрены Индивидуальными условиями договора потребительского займа №__.

В п. 2 названных Индивидуальных условий предусмотрено, что срок действия договора – до полного исполнения обязательств, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов(платежная дата) – 20 декабря 2015 года.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет 1% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 365 % годовых.

По смыслу закона, регулирующего спорные правоотношения, предоставление микрофинансовыми организациями займов на небольшие суммы и на короткий срок обусловливает возможность установления повышенных процентов за пользование займом, при этом установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, не соответствует принципу добросовестного поведения участников гражданских правоотношений и целям деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В настоящее время соответствующие ограничения установлены пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности, согласно которому микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику заотдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанные выше положения были внесены в Федеральный закон от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о несоответствии нормам материального права начисления истцом ответчику процентов за пользование займом за пределами срока, на который был предоставлен заем, в сверхвысоком, установленном на короткий срок, размере и считает необходимым произвести расчет задолженности исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 основную сумму долга в размере 30000 руб. и проценты по договору за период с 20 ноября 2015 года по 20 декабря 2015 года из расчета 365% годовых в размере 9000 руб., всего 39000 руб. погашала периодическим платежами в период с 21 декабря 2015 года по 26 мая 2016 года. За указанный период ФИО1 было выплачено 46975 руб.. 

На основании изложенного, а также принимая во внимание, что ответчик ФИО1 выплатила истцуООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» сумму основного долга 30000 руб. и проценты по договору в размере 9000 руб. в полном объеме 26 мая 2016 года, суд считает, что за период с 21 декабря 2015 года по 26 мая 2016 года (158 дней)в отношении ФИО1 подлежат начислению проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (18,02% годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на ноябрь 2015 года в размере 2340 руб. 13 коп. (сумма займа 30000 руб. х 18,02% : 365 х 158 дней = 2340 руб. 13 коп.).

Таким образом, согласно произведенного судом расчета ФИО1 должна была выплатить ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» в счет погашения долга по договору микрозайма №__денежные средства в размере 41340 руб. 13 коп.из расчета: сумма основного долга 30000 руб. + проценты в размере 365 % за период с 20 ноября 2015 года по 20 декабря 2015 года 9000 руб. + проценты за период с 21 декабря 2015 года по 26 мая 2016 года исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (18,02% годовых) 2340 руб. 13 коп..

При этом судом установлено, что за период с 21 декабря 2015 года по 26 мая 2016 года ФИО1 выплатила ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» 46975 руб., что превышает рассчитанную судом сумму в размере 41340 руб. 13 коп..

На основании изложенного, суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 исковых требований о взыскании долга по договору займа не имеется, в связи с чем данные требования ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требования, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика с их пользу расходов по оплате государственной пошлины в размере 3953 руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 исковых требований о взыскании долга по договору займаотказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Лотошинский районный суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: __________________