УИД 23RS0044-01-2024-000536-77

К делу № 2-956/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская 11 июня 2024 года 

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего 

Лапшина К.Н., 

при секретаре судебного заседания 

ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № F0PDRG20S22052708695 от 27.05.2022 года в размере 58 664,42 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 52 091,46 рублей, проценты в размере 6 386,63 рублей, штраф и неустойку в размере 186,33 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1959,93 рублей. В обоснование заявленных требований истец указал о том, что 27.05.2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключено соглашение о кредитовании на сумму 52 500 рублей под 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В последствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. 16.02.2023 года ФИО3 умер. Наследником заемщика является ФИО2 Договор страхования, заключенный с ФИО4, не является обязательным условием предоставления кредита и не связан с кредитным договором. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк»в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила, ходатайств по существу спора не представила.

При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В судебном заседании установлено, что 27.05.2022 года ФИО3 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредитной карты с предложением заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты со сроком деяствия до 31.12.2028 года, открытие и кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», тарифах банка. Также добровольно изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья держателей кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» и оплатить услуги страхования за счет кредитных средств.

В заявлении заемщика ФИО3 указал на согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и обязался их выполнять, что является подтверждением заключения указанного договора, просил в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, открыть счет кредитной карты и зачислить на него сумму кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 27.05.2022 года, ответчику предоставлен кредит с лимитом 52500 рублей под 39, 9 % годовых на проведение операций оплаты товаров и услуг и 59,99 % годовых – на снятие наличных денежных средств, с оплатой ежемесячного минимального платежа, включающего в себя сумму, не превышающую 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, не позднее 27-го числа каждого месяца и оплатой комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 990 рублей ежегодно, начиная со второго года обслуживания.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за невыполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты указано, что предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет (п. 3.4 Общих условий).

Согласно п. 3.5 Общих условий, под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу положений ст. 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием Системы электронного документооборота или Мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим образом.

Судом установлено, что заемщиком были совершены все вышеуказанные действия, что свидетельствует о заключении им в электронном виде, в офертно-акцептной форме соглашения о кредитовании № F0PDRG20S22052708695 от 27.05.2022 года.

Из материалов дела, следует, что банк свое обязательство выполнил, предоставил заемщику кредит.

Согласно расчету цены иска по соглашению о кредитовании, заемщик обязательство по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Как следует из свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ умер.

Нотариусом Северского нотариального округа ФИО5 к имуществу ФИО3 заведено наследственное дело № 35318207-114/2023, из которого следует, что наследниками по закону имущества ФИО3 являются его супруга ФИО2, мать ФИО6, дочь ФИО7

Согласно заявлениям ФИО6 и ФИО7, поданных ими нотариусу, указанные лица отказались от принятия наследства в пользу супруги наследодателя ФИО2

В состав наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, согласно выданного нотариусом наследнику ФИО2 свидетельства о праве на наследство, входит квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 689538,84 рублей.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ст. ст. 1119, 1120 ГК РФ, завещатель вправе по своему усмотрению завещать имущество любым лицам, любым образом определить доли наследников в наследстве, лишить наследства одного, нескольких или всех наследников по закону, не указывая причин такого лишения, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, включить в завещание иные распоряжения.

Завещатель вправе совершить завещание, содержащее распоряжение о любом имуществе, в том числе о том, которое он может приобрести в будущем.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 указанного Постановления Пленума ВС РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (п. 61).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п.1 ст. 1114 ГК РФ).

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО3 в связи с его смертью, однако, действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника. Наследник заемщика ФИО3 – ответчик по делу ФИО2, мер к погашению долга не приняла, доказательств внесения оплаты образовавшейся задолженности не представила.

Ходатайств о назначении по делу экспертизы для определения стоимости имущества, перешедшего в порядке наследования к ответчику, не заявлено, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств наследодателем по возврату заемных средств, либо наследником в размере стоимости наследственного имущества, перешедшего в ее собственность, не представлено.

Согласно предоставленному истцом расчету, размер задолженности по соглашению о кредитовании № F0PDRG20S22052708695 от 27.05.2022 года по состоянию на 17.11.2023 года составляет 58 664,42 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 52 091,46 рублей, проценты в размере 6 386,63 рублей, штраф и неустойку в размере 186,33 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности по основному долгу и процентам подтверждаются соглашением о кредитовании, а его положения соответствуют действующему законодательству. Правильность представленных банком расчетов суммы основного долга и процентов за пользование кредитом сомнений не вызывает, ответчиком не оспорена.

Поскольку смерть должника ФИО3 не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, ФИО2 приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО3, к ней перешла обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Учитывая, что общая стоимость перешедшего по наследству имущества превышает общую сумму подлежащей взысканию задолженности, суд приходит к выводу, что сумма долга и процентов по соглашению о кредитовании № F0PDRG20S22052708695 от 27.05.2022 года в заявленном размере подлежит взысканию с ответчика.

В силу разъяснений, изложенных в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства. Совершенно иную правовую природу имеют такие гражданско-правовые санкции как неустойка за нарушение срока возврата кредита или штрафные проценты за нарушение денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, если неустойка не была предусмотрена договором. 

По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. 

Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником – по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ.

Поскольку истцом заявлены ко взысканию штрафные санкции в виде неустойки за несвоевременную уплату процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 20.03.2023 года по 02.05.2023 года в размере 83,3 рублей и 103,03 рублей соответственно, то есть за период принятия наследства (16.02.2023 года по 16.08.2023 года), исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» также подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 1954 рублей, рассчитанной по правилам ст. 333.19 НК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № F0PDRG20S22052708695 от 27.05.2022 года по состоянию на 17.11.2023 года в сумме 58 478 рублей 09 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 52 091 рубля 46 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 6 386 рублей 63 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1954 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня его вынесения. 

Председательствующий К.Н. Лапшин