Дело № 2-1582/2020 г.

УИД 33RS0014-01-2020-002237-33.

Р Е Ш Е Н И Е

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

02 ноября 2020 года.

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Бабеншевой Е.А.

при секретаре Чумаковой В.Р.

с участием ответчика ФИО1 

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору (номер) от 24 декабря 2015 года в сумме 394 128 руб. 87 коп., в том числе сумму основного долга 239 230 руб. 54 коп., сумму процентов за пользование кредитом 18 139 руб. 27 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 136 442 руб. 72 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 43 руб. 34 коп., сумму комиссии за направление извещений 273 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7141 руб. 29 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 декабря 2015 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер) на сумму 278 120 руб. 44 коп. под 22.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 278 120 руб. 44 коп. на счет заемщика (номер), открытый в банке. После чего, по поручению заемщика, изложенному в п. 1.1. распоряжения заемщика, неотъемлемой части индивидуальных условий по кредиту на стр.2, кредитные средства в размере 277 120 руб. 44 коп. Банком были направлены на полное погашение действующего кредитного договора (номер) от 11.02.2014. В соответствии с условиями договора погашение задолженности по договору осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячного платежа со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6711 руб. 12 коп. Однако в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 27 мая 2018 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 26.06.2018, направив в адрес заемщика соответствующие требование. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.12.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Однако Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.05.2018 (с 31-го платежа, датой погашения - 24.07.2018) по 24.12.2022 в размере 136 442 руб. 72 коп., что является убытками Банка. По состоянию на 12 августа 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 394 128 руб. 87 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признала, указав, что 02.02.2014 был оформлен кредит в сумме 291 000 руб. под 19,9 %, также была оформлена страховка 42 979 руб. С 03.03.2014 по декабрь 2015 задолженность погашалась. С мая 2018 года и до конца года, в связи с проблемами со здоровьем и трудным материальным положением, ей была предоставлена отсрочка по кредиту. Связавшись в конце года с представителями банка, ей пояснили, что выплата по кредиту составила 400 000 руб., оставшуюся часть задолженности за нее заплатит страховая компания. С 2019 года по август 2020 года никаких звонков и писем от Банка не поступала. В настоящее время погасить взыскиваемую сумму задолженности ей очень тяжело.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 24 декабря 2015 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер) на сумму 278 120 руб. 44 коп. под 22.90 % годовых.

С условиями кредитного договора, а также с графиком погашения кредита и информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита ответчик ознакомлен под роспись.

С целью возврата сумы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 22,9% годовых (п.4 индивидуальных условий) заемщик принял на себя обязательство уплатить 84 ежемесячных платежа, размере которого составил 6711 руб. 12 коп. (п.6 индивидуальных условий). 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 руб.

Согласно доводам изложенным в отзыве истца, ответчик является клиентом Банка с 2013 года, между Банком и ответчиком было заключено три кредитных договора: (номер) от 09.08.2013г. на сумму 18 500.00 рублей, 72.00% годовых; (номер) от 11.02.2014 г. на сумму 338 979.00 рубля, 19.90% годовых, и (номер) от 24.12.2015 г. на сумму 278 120.44 рублей. По первым двум кредитам задолженность полностью погашена.

Кроме того, перечисленные договоры имеют похожие условия и один банковский счёт (номер)

По Общим условиям Договора, раздел II. Процентные ставки по кредитам, обязательства Клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения: «1.6. При наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов, денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п.п. 11-13 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью....

Полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день Процентного периода при условии обеспечения Клиентом возможности списания со Счета денежных средств, достаточных для погашения всей Задолженности по Кредиту» (п. 12 раздела V Общих условий Договора).

В соответствии с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путём его зачисления на Счёт и совершения операций по Счёту.

Банк в полном объёме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по Договору: зачислил 24.12.2015г. на счёт ФИО1 (номер) денежные средства в размере 278 120 руб. 44 коп. После чего, по поручению заёмщика, изложенному в п. 1.1. распоряжения заёмщика, неотъемлемой части индивидуальных условий по кредиту на стр. 3, денежные средства в размере 277 120 руб. 44 коп. были направлены на полное погашение кредитного договора (номер) от 11.02.2014 г., что подтверждается выпиской по счёту. Оставшиеся на Счёте после выполнения указанной банковской операции денежные средства, выданные по кредиту, в размере 1 000 руб. были получены ФИО1 в кассе офиса Банка, согласно распоряжения, что также подтверждается выпиской по счёту и приходным кассовым ордером.

Однако, заемщик систематически не выполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушая условия о сроках ежемесячного платежа, в результате чего допускает просрочки по уплате кредитных обязательств, что подтверждается представленным расчетом.

Для исполнения обязательств по кредитному договору Банком в отношении ответчика выносилось письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако, задолженность до настоящего времени не погашена. 

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 12 августа 2019 года составила 394 128 руб. 87 коп., в том числе: в сумме 394 128 руб. 87 коп., в том числе сумму основного долга 239 230 руб. 54 коп., сумму процентов за пользование кредитом 18 139 руб. 27 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 136 442 руб. 72 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 43 руб. 34 коп., сумму комиссии за направление извещений 273 руб.

На письменное уведомление о погашении задолженности по кредитному договору заёмщик мер к возврату кредита не предприняла. 

Таким образом, ответчик ФИО1 не выполняет условия кредитного договора, сумму основного долга и проценты своевременно не выплачивает, данные нарушения носят систематический характер.

Наличие и условия договора, размер кредитной задолженности подтверждены документами и ответчиком не оспорены.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Со стороны ответчика ходатайств о снижении размера штрафа за возникновение просроченной задолженности, а также убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования не заявлено.

Ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, длительное время, а именно с 2018 года не исполняла их надлежащим образом.

Таким образом, суд, исходя из обстоятельств дела, размера задолженности заемщика, длительности неисполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору - с 2018 года, не усматривает оснований к снижению размера неустойки по основаниям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, размер неустойки определен условиями договора. При заключении договора с указанным условием ответчик согласилась. Какие-либо доказательства наличия обстоятельств невозможности исполнения обязательств, в материалах дела отсутствуют.

Поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком обязательств, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 394 128 руб. 87 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд с настоящим иском, в сумме 7 141 руб.29 коп.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору (номер) от 24.12.2015 в сумме 394 128,87 руб., возврат государственной пошлины в сумме 7 141 руб.29 коп.

На решение могут быть принесены апелляционные жалобы во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Председательствующий Е.А.Бабеншева

Мотивированное решение составлено 06 ноября 2020 года.