Дело № 2-1024/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Молошаг К.В., 

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ФИО3 (заемщики) заключили с АО «Банк ЖилФинанс» (кредитор) кредитный договор №, согласно которому им были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на условиях: размер кредита – 600 000 рублей, аннуитетный платеж – ежемесячно 10 047,05 рублей не позднее 10 числа каждого месяца, срок кредита 122 месяца; проценты за пользование кредитом – 15,99% годовых, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (договор об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ выдана закладная). Истец в соответствии с условиями кредитного договора перечислил денежные средства в размере 600 000 рублей на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору и закладной. Ответчики обязались возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 10 числа каждого месяца. Ответчики неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев) допустили просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей. Нарушение указанных положений кредитного договора в соответствии с п.4.4.1 является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с неисполнением обязательств ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с уведомлением с описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору уплатив остаток суммы кредита в полном объеме, проценты и пени. Отправленные в адреса регистрации и места работы ответчиков письма с требованием, возвращены истцу по истечению срока хранения после двукратного направления извещения ответчикам об их поступлении. Возврат по истечении срока хранения означает, что письмо возвращено по обратному адресу из-за отсутствия адресата по указанному адресу. Ответчиками допущена просрочка по исполнению обязанности по уведомлению истца об изменении места жительства, о факте временного отсутствия. В результате невыполнения ответчиками обязанности по информированию истца о смене места жительства, о факте временного отсутствия истец не выполнил обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования ответчикам. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 576 687,30 рублей, из которых: 525 125,82 рублей - сумма основного долга, 22 401,14 рублей - сумма задолженности по оплате просроченных процентов, 428,71 рублей - сумма процентов за просроченный основной долг, 6 647,78 рублей - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 15 542,96 рублей - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, 6 540,89 рублей - начисленные проценты. Стоимость объекта недвижимости, на которую истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке №-Б/17 от 08.11.2017г. в размере 1 997 000 рублей. Просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору 576 687,30 рублей, а также проценты за пользование кредитом в размере 15,99% годовых, начисляемых на сумму основного долга 525 125,82 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 35,2 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 597 600 рублей, взыскать солидарно с ФИО2., ФИО3 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» расходы по уплате государственной пошлины - 14 966,87 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк ЖилФинанс» - ФИО1 (доверенность представлена в материалы дела), заявленные требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в части необходимости погашения кредита, пояснил, что не имеет постоянного места работы, помогает престарелой матери, недавно внес за кредит денежные средства. Кредит оплачивает при первой возможности, но ему не всегда платят. В ранее представленных возражениях на исковое заявление указал, что не согласен с суммой неустойки в размере 0,5% в день за несвоевременное погашение просроченной задолженности и процентов, которые истец просит взыскать, считает данные суммы несоразмерными последствиям нарушения обязательств. Просил уменьшить размер неустойки до 1 000 рублей.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица Главного Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в ранее представленных письменных пояснениях на исковое заявление указал, что согласно п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, необходимо определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов. Просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается. 

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ЖилФинанс» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется их возвратить кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего договора. Сумма кредита 600 000 рублей, срок кредита 122 месяцев, считая с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту - 15,99% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности. 

Указанный кредит предоставляется для целевого использования, а именно: в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или неотделимого улучшения. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог принадлежащей ФИО2, ФИО3 на праве общей совместной собственности квартиры по адресу: 

<

адрес>. Все действия, связанные с исполнением договора от имени заемщика совершает уполномоченный на то на основании договора ФИО2 (уполномоченный) раздел 1 договора.

Согласно п.2.1 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет № в рублях РФ, открытый заемщиком у кредитора. Датой предоставления кредита является дата его зачисления кредитором на счет заемщика (п.2.2 договора).

Кредит был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств в размере 600 000 рублей в безналичном порядке на счет заемщика (согласно п.1.1 договора) №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,99% годовых на дату заключения договора (п.3.1 договора). П.3.2. договора предусмотрено, что проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная с дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки, установленной п.3.1 договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Частью 5 кредитного договора предусмотрена ответственность сторон. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обяязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Квартира по адресу: 

<

адрес>, принадлежит на праве общей совместной собственности ФИО2, ФИО3, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается ипотекой в силу договора квартиры по адресу: 

<

адрес>. 

Права залогодержателя АО «Банк ЖилФинанс» по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. Владельцем закладной является АО «Банк ЖилФинанс».

В соответствии с положениями ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из п.5 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. 

Судом установлено, что взятые на себя обязательства заемщики надлежащим образом не исполняют, допустили просрочку внесения очередных платежей, в результате чего сформировалась задолженность. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ФИО2, ФИО3, не исполнены. Задолженность ФИО2, ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 576 687,30 рублей, из которых: 525 125,82 рублей - сумма основного долга; 22 401,14 рублей - сумма задолженности по оплате просроченных процентов; 428,71 рублей - сумма процентов за просроченный основной долг; 6 647,78 рублей - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 15 542,96 рублей - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 6 540,89 рублей - начисленные проценты.

Расчет начисленных процентов произведен банком на основании условий кредитного договора, подписанного ответчиками, с чем ответчики согласились, подписав соответствующий договор. При этом, согласно представленному истцом расчету на день вынесения решения суда (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по процентам составляет 59887,16 рублей.

Ответчиками доказательств погашения образовавшейся задолженности по кредиту суду не представлено, таким образом, требования истца в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Размер задолженности определен истцом верно в соответствии со сроками исполнения обязательства, размером процентов и основного долга, периодом просрочки, порядком начисления процентов, размером процентов, определенных договором. 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств возврата суммы кредита, процентов в соответствии с условиями кредитного договора ответчик суду не представил, расчет истца не оспорил.

При таких обстоятельствах, с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

От ответчика заявление о снижении неустойки в связи с тяжелым материальным положением, необходимостью ухода за престарелой матерью, отсутствием стабильного заработка.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В связи с изложенным суд, учитывая материальное положение ответчиков, полагает возможным снизить размер неустойки до 15000 рублей и взыскивает с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору в размере 591414,12 рублей, в том числе основной долг – 516526,96 рублей, проценты – 59887,16 рублей, неустойка – 15000 рублей, а также взыскивает проценты за пользование кредитом в размере 15,99% годовых, начисляемые на сумму основного долга 516526,96 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.

В связи с наличием неисполненных кредитных обязательств банк вправе в судебном порядке получить удовлетворение своих требований через обращение взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов.

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.337 ГК РФ и п.3 ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя за счет заложенного имущества в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.ст.447-449 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется судом.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры по адресу: 

<

адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1 997 000 рублей.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч.1 ст.54.1 указанного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, ответчики неоднократно нарушали сроки и порядок возврата основного долга и процентов. Кредитором было направлено уведомление о погашении образовавшейся задолженности, однако на день обращения истца в суд, а также на день рассмотрения дела ответчиками добровольного возврата суммы займа, процентов, пени в установленный срок не произведено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание отсутствие обстоятельств, препятствовавших бы возможности обращения взыскание на заложенное имущество, суд полагает возможным обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество – квартиру по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, установив ее начальную продажную стоимость – 1597600 рублей (в размере 80% от рыночной стоимости квартиры согласно отчету оценщика – 1 997 000 рублей).

Денежная сумма, полученная от реализации указанного объекта недвижимости, подлежит направлению в счет погашения задолженности ФИО2, ФИО3 перед АО «Банк ЖилФинанс»

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 14967 рублей. 

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке госпошлину в доход местного бюджета в сумме 147 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору в размере 591414,12 рублей, в том числе основной долг – 516526,96 рублей, проценты – 59887,16 рублей, неустойка – 15000 рублей, а также государственную пошлину 14967 рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «Банк ЖилФинанс» проценты за пользование кредитом в размере 15,99% годовых, начисляемые на сумму основного долга 516526,96 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, установив начальную продажную стоимость – 1597600 рублей. Денежная сумма, полученная от реализации указанного объекта недвижимости, подлежит направлению в счет погашения задолженности ФИО2, ФИО3 перед Акционерного общества «Банк ЖилФинанс».

Взыскать с ФИО2, ФИО3 государственную пошлину в доход местного бюджета 147 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Судья О.А. Шамова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.