Дело № 2-527/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2017 года с. Миасское

Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего - судьи Бутаковой О.С.,

при секретаре Шайхитдиновой Н.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о принятии отказа от договора страхования, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском принятии отказа от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», взыскании с АО «Кредит Европа Банк» убытков в размере 54818 рублей 87 копеек, штрафа в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.

В обоснование иска указал, что 30 марта 2016 года между истцом и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор потребительского кредита №. В п. 9 договора указана обязанность заемщика заключить иные договоры, обязанность заключения договора страхования отсутствует, однако в п. 11 условий, регламентирующем цели использования заемщиком потребительского кредита, указана оплата за услуги страхования жизни посредством безналичного перечисления денежных средств в размере 54818 рублей 87 копеек в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», что свидетельствует о предоставлении банком недостоверной информации. При заключении кредитного договора истцу было предложено подписать страховой полис. В нарушение норм действующего законодательства банк не предложил заемщику альтернативный кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья истца. В возврате денежных средств в виде перерасчета задолженности по кредиту банк отказал, поскольку сторонами договора страхования являются истец и страховая компания. В свою очередь, страховая компания указала, что договор страхования является срочным и, в случае его расторжения, страховая премия возврату не подлежит. Считает, что в результате неправомерных действий банка истцу были причинены убытки в испрашиваемом размере, а также моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях по поводу умаления достоинства его личности, ввиду невнимательного отношения к интересам истца.

Истец ФИО1 исковые требования поддержал, пояснил, что заявление о предоставлении потребительских услуг подписывал, но вынужденно, поскольку уже было выбрано транспортное средство, для приобретения которого оформлялся кредит, договор страхования является действующим, существенных нарушений его условий со стороны страховой компании не имеется, денежные средства необходимо взыскать именно с банка, который их перечислил как страховой агент. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в представленном в материалы дела письменном отзыве указал на необоснованность иска, поскольку условия кредитного договора не содержат обязанности клиента по страхованию жизни, договор страхования заключается клиентом на добровольном волеизъявлении и непосредственно со страховой компанией, истец предоставил свое согласие на приобретение услуги, подтвердил, что уведомлен и согласен с тем, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования является добровольным и не влияет на решение банка о заключении и предоставлении ему кредита. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном в материалы дела письменном отзыве указал, что договор страхования заключен на основании заявления истца, Правил страхования от несчастных случаев и болезней и полисных условий, истцом оплачена страховая премия, на претензию истца отправлен мотивированный ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхователем. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков. 

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор № на сумму 761373 рубля 15 копеек сроком на 36 месяцев под 13,67 % годовых (л.д. 41-45).

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика возлагается обязанность заключить договоры: банковского счета с АО «Кредит Европа Банк», залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк», страхования транспортного средства по рискам «Хищение» и «Ущерб» / «Конструктивная гибель» (по полному пакету КАСКО) со страховой организацией, соответствующей требованиям банка и на условиях, соответствующих требованиям банка. 

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется Банком на следующие цели: безналичная оплата стоимости ГАЗ 225000 посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 652000 рублей в FMT ООО «Луидор -Уфа» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с САО «ВСК» посредством безналичного перечисления в сумме 48554 рублей 28 копеек в САО «ВСК» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; оплата услуги Карта РАТ посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 6000 рублей в АО «Автосистанс» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; оплата услуги Страхование жизни посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 54818 рублей 87 копеек в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита.

Указанный кредитный договор заключен на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, в котором последний выразил согласие на оформление дополнительных услуг в виде услуги РАТ стоимостью 6000 рублей и услуги по страхованию жизни стоимостью 54818 рублей 87 копеек, проставив отметку о своем согласии на оформление указанных услуг (л.д. 39-40). 

Тогда же истцом было написано заявление на страхование от несчастных случаев и болезни, в котором истец подтвердил, что уведомлен о добровольности страхования, желает быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ознакомлен с условиями договора страхования и Полисными условиями (л.д. 31). 

В связи с чем, при заключении кредитного договора с согласия истца ФИО1 ввиду его добровольного волеизъявления, истцу была предоставлена, в том числе, услуга по страхованию жизни в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», выдан полис № со сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному полису уплачиваемая одновременно страховая премия составляет 54818 рублей 87 копеек, страховая сумма – 761373 рублей 15 копеек (л.д. 32). 

Из письма-подтверждения, направленного ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в адрес АО «Кредит Европа Банк» следует, что страховая организация подтверждает страхование ФИО1 в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и истцом в соответствии с действующей на момент подписания договора редакцией «правил страхования от несчастных случаев и болезней». Страховая премия в размере 54818 рублей 87 копеек получена в полном объеме (л.д. 35). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», возврате уплаченной им суммы в размере 54818 рублей 87 копеек, перерасчёте по кредитному договору №, выплате компенсации морального вреда (л.д. 16-23). Указанная претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ АО «Кредит Европа Банк» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (л.д. 24). 

В письменном отзыве на претензию, страховая компания указала, что несет ответственность по данному полису до ДД.ММ.ГГГГ. Пункт 8.2. Полисных условий содержит условия досрочного прекращения договора страхования, а именно в случае одностороннего расторжения полиса (договора) страхования страхователем, при этом страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ), а также в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем, то есть согласно п.п. а п. 8.2 премия возврату не подлежит. Также страховая компания указала, что в случае, если истец решится отказаться от страхования, то необходимо продублировать сообщение, в связи с чем, в этом случае договор будет расторгнут без возврата страховой премии на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (л.д. 25). 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 указанного выше закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 9 ст. 5 Закон о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, а также установлен определенный перечень условий, обязательных для включения в индивидуальные условия договора.

В силу ч. 18 ст. 5 Закон о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна организация (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или уплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Подписав заявление на предоставление потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, истец ФИО1 тем самым подтвердил доведение до него информации о необязательности предоставления дополнительных услуг в виде услуги РАТ и услуги по страхованию жизни для оказания основной услуги по кредитованию, был проинформирован о стоимости услуги по страхованию до заключения договора, не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать способ кредитования на иных условиях, в том числе, без предоставления услуги по страхованию. Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор дополнительных услуг и кредитную организацию до момента заключения договора, до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита и стоимости каждого вида дополнительных услуг. Комиссия за заключение договора страхования была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания заключить указанный договор.

Указанные обстоятельства подтверждаются не только указанием в п.п. 16, 18 Индивидуальных условий на то, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения (при наличии), а также согласие заемщика на оказание таких услуг, равно как и стоимость дополнительных услуг, предоставляемых банком за отдельную плату при наличии добровольного согласия клиента в заявлении о предоставлении потребительского кредита, отсутствуют, но и собственноручной подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита о том, что он уведомлен и согласен с тем, что приобретение им дополнительных услуг, в том числе, услуги страхования жизни, является добровольным и не влияет на решение банка заключить договор о предоставлении кредита, что до заполнения настоящего заявления ему разъяснено право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения. 

Кроме того, на основании заявления к договору потребительского кредита именно ФИО1 дал распоряжение банку осуществить перевод денежных средств с его счета в оплату товаров (работ, услуг), указанных в п. 11 Индивидуальных условий, в том числе, денежных средств в размере 54818 рублей 87 копеек в уплату страховой премии по заключенному им договору страхования. 

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Истцом не представлено в материалы дела доказательств того, что он не имел возможности заключить договор займа без условий о страховании жизни и здоровья. Следует учитывать, что в случае неприемлемости условий договора о присоединении к договору страхования, заемщик был вправе и имел возможность отказаться от данной услуги, однако этого не сделал.

Таким образом, поскольку получение истцом кредита по договору с банком с заключением договора страхования и оказания дополнительных услуг в добровольном порядке не является нарушением требований Закона о защите прав потребителей, факт получения недостоверной или неполной информации об услугах не установлен, услуга страхования жизни, оказываемая ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», предоставлена заемщику исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, доказательств обратного истцом не представлено, оснований для взыскания с АО «Кредит Европа Банк» комиссии за указанную услугу не имеется. 

Разрешая требования ФИО1 в части принятия отказа от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, положения указанной нормы не подлежат применению к спорным правоотношениям.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в главе 48 ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам ГК РФ.

Следуя указанному правилу, в соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи 

<

данные изъяты>

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование только в том случае, если прекращение договора имело место по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При этом, п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено наличие совокупности двух условий, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Однако, доказательств наличия совокупности обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления обусловленных договорами страховых случаев и прекращения страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела видно, что полис № (договор) страхования заключен на условиях, изложенных в полисе-оферте, Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 12).

В силу п. 8.2 Полисных условий предусмотрено, что договор досрочно прекращается в случае: 

а) одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем. При этом страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ);

б) в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем.

Полис-оферта положений о возврате страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования не содержат. Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, также отсутствует.

При таких обстоятельствах, правильно применяя положения закона, регулирующего правоотношения сторон, исходя из условий договора страхования, суд приходит к выводу о том, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная им страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

По смыслу ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку оснований для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не имеется, истец не лишен возможности в одностороннем порядке отказаться от договора страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» без возврата указанной премии, доказательств обратного истцом не представлено, исковые требования о принятия отказа от договора страхования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в удовлетворении требований о принятии отказа от договора страхования, взыскании убытков отказано в полном объеме в связи с их необоснованностью, учитывая, что к спорным правоотношениям Закон о защите прав потребителей применению не подлежит, основания для взыскания штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и компенсации морального вреда, отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о принятии отказа от договора страхования, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Красноармейский районный суд.

Председательствующий О.С. Бутакова