РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> Дело №

14 июля 2020 г. 

Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Брода A.M., при секретаре Маслаковой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просит: 

1. Признать условия п.4 договора кредитования N № от **.**.**, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 22,70. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 50,00 недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 40 409(сорок тысяч четыреста девять) руб.; 

2. Признать условия п. 15 договора кредитования N № от **.**.**, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 недействительными. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 внесенную плату за комиссию за предоставление информации о кредитной истории 450 руб., внешний перевод средств на счет получателя ООО «Европейская Юридическая служба» 1 500,00 руб., комиссия за перевод 4 493,24 руб., комиссия за CMC информирование 49,00 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 5 746,23 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 5 746,23 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 2 750,00 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 2 996,23 руб. Итого взыскать 23 730(двадцать три тысячи семьсот тридцать) руб. 93 коп. 

3. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 моральный вред 10 000(десять тысяч) рублей.

4. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 штраф 32 069(тридцать две тысячи шестьдесят девять) руб.97 коп.

5. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 расходы по составлению искового заявления 5 000(пять тысяч) рублей. 

В обоснование заявленных исковых требований ФИО1 указала, что **.**.** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ею был заключен договор кредитования N № путем подачи ею в Банк анкеты-заявления на получение кредита согласия на дополнительные услуги. Полагает, что в договор кредитования включены условия, ущемляющие ее права, как потребителя, **.**.** по результатам проверки административным органом в отношении Банка составлен протокол об административном правонарушении N №, и **.**.** вынесено постановление по делу об административном правонарушении N №, которым Банк был признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 15 000 руб., так как установление банком условий по различным процентным ставкам и взимание платы за снятие наличных и перевыпуск карты вводит потребителя в заблуждение относительно стоимости услуги по кредиту и снятию наличных денежных средств. Решением Арбитражного суда Иркутской области от 19.12.2019, вступившим в законную силу **.**.** дело №, действия Банка по взиманию комиссии за выпуск (перевыпуск) кредитной карты, выдачу и перевод наличных денежных средств, права признаны ущемляющими установленные законом права потребителя. 1. Пункт 4 договора предусматривает следующее: ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 22,70. Ставка % годовых, за проведение наличных операций -50,00. В силу положений статьи 13 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 6 совместного постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для удовлетворения требований о признании недействительным ненормативных правовых актов и незаконных решений и действий (бездействия) государственных органов необходимо наличие двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности. Права потребителей и механизм реализации таких прав определяются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). Согласно статье 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктами 1, 4 и 6 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона N 353-ФЗ; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. В силу положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В соответствии с пунктом 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности. Приведенные выше положения действующего законодательства позволяют сделать вывод о том, что размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, и изменение указанного размера в сторону увеличения возможно только в случае наступления объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, наличие которых должно быть доказано банком. В свою очередь, произвольное изменение процентной ставки свидетельствует о злоупотреблении кредитной организацией предоставленными ей правами и ставит заемщика в заведомо невыгодное положение. Содержащееся в пункте 4 указанного выше кредитного договора условие о том, что ставка, % годовых, за проведение безналичных операций составляет 22,7; ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 50,00. Частью 3 статьи 30 Федерального закона N 395-1 на кредитную организацию возложена обязанность до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, предоставить поименованному лицу достоверную информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Действующими нормативными положениями гарантировано право потребителя при предоставлении потребительского кредита на получение информации о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем. Следовательно, ежемесячная переплата составляет 2 377 руб. (5 847,00 руб. - 3 470, 00 руб.). А за 17 месяцев с **.**.** по **.**.** переплата составила 40 409,00 руб. = 2 377 руб. х 14мес. 2. В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитного договора плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic - 400 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка - 6,5% от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка -4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту, - 4,9% от суммы плюс 399 руб. По правилам п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с частями первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Абзацем первым пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П. В пункте 2.3 положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить, в том числе, такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной услугой, как не является в данном случае самостоятельной услугой Банка оформление и обслуживание банковской карты. При заключении кредитного договора предоставление кредитной карты в пользование заемщику - физическому лицу и выдача ему наличных денежных средств за счет предоставленного кредита являются для банка стандартными действиями, без которых он не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, следовательно, данные действия нельзя рассматривать как самостоятельные финансовые услуги. Заемщик, оплачивая процентную ставку по кредиту, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты и комиссии за выдачу наличных денежных средств при выдаче кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги - предоставлением кредита и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Как следует из содержания Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный с потребителем, условия о взимании комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты противоречат приведенным нормам и ущемляют установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора. 3. Считает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в размере 10 000 рублей. Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В статье 15 Закона о защите прав потребителей указано, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Она является пенсионером по старости и инвалидом 2 группы в связи с онкологическим заболеванием, поэтому, переплата более 2 000 рублей ежемесячно для нее является значительной суммой и хождение по различным инстанциям, безрезультатное обращение в адрес банка негативно сказалось на ее здоровье, так как ей нельзя нервничать для того, чтобы заболевание не прогрессировало. 4. Учитывая, что в добровольном порядке ее законные требования о возврате денег и выплате неустойки не были удовлетворены ответчиком, с него подлежит взысканию штраф 32 069,97 руб. (23 730,93 руб. + 40 409,00 руб.) х 50%. В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 5. Расходы по оплате за составление искового заявления подлежат взысканию с ответчика в сумме 5 000 рублей. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. В письменном заявлении от **.**.** ФИО1 просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Учитывая, что стороны уведомлены надлежащим образом, суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему: 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктами 1, 2 статьи 8, п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

- изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании было установлено, что **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № с лимитом кредитования – 90 000 руб. на срок – до востребования, с процентной ставкой 22,70 % годовых за проведение безналичных операций, 50 % годовых – за проведение наличных операций.

Согласно п. 2 договора кредитования № от **.**.** срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Выпиской по операциям клиента за период с **.**.** по **.**.** подтверждается, что ФИО1 предоставлен выдан кредит в сумме 90 000 руб.

Согласно выписки по счету ФИО1 № **.**.** со счета последней списана комиссия за предоставление информации о кредитной истории в сумме 450 руб., за внешний перевод средств на счет № получатель ООО «Европейская Юридическая служба» - 1 500 руб., комиссия за перевод в сумме 4 493, 24 руб.

Согласно заявления ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от **.**.** плата за выпуск карты составляет 21 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. Ежемесячный платеж составляет 5 747 руб., последний месяц – 3 759 руб.

Из заявления ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» от **.**.** следует, что она просит закрыть предоставленный к ей лимит кредитования, а также ее текущий банковский счет, открытый в ПАО КБ «Восточный» для проведения и учета операций, совершаемых с использованием банковской карты. Заявление **.**.** принято сотрудником банка.

Из письма ПА КБ «Восточный» от **.**.** следует, что рассмотрено обращение ФИО1 от **.**.** и разъяснены условия кредитования и порядок списания денежных средств.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.4 кредитного договора № от **.**.** предусмотрены различные процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций: 22,7 % за проведение безналичных операций; 50 % за проведение наличных операций.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 4 договора установлена плавающая процентная ставка. Установление плавающей процентной ставки предусмотрено действующим законодательством, однако, не в случае, предусмотренном данным пунктом договора. 

Ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» далее - ФЗ «О потребительском кредите») установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. 

Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком - гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям ст. ст.29, 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности»). 

Положения ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не могут быть истолкованы, как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка, рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. 

В части ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком - гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента. Рассматриваемым же пунктом договора предусмотрено изменение процентной ставки установление плавающей процентной ставки) в зависимости от усмотрения банка, не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ (колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.). 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). 

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» установил плавающую процентную ставку в случае непредусмотренном законодательством РФ, установив возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора. 

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, определении его условий, однако в правоотношениях сложившихся с участием потребителя необходимо исходить из презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. В правоотношениях между исполнителем услуги и потребителем, последний признается заведомо слабой стороной. Таким образом, данным пунктом договора ущемляется право потребителя установлением плавающей процентной ставки в случае непредусмотренном действующим законодательством РФ, а также односторонним изменением условий договора так же в случае не предусмотренным законодательством РФ. 

Условиями п. 15 договора № от **.**.** определена плата за снятие наличных денежных средств по карте и банкоматах ПЛО КБ «Восточный» и банкоматах других банков, плата за снятие наличных по карте в кассах Банка и других банков, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП Банка, либо с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту -4,9% от суммы плюс 399 руб. 

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, как не является такой услугой и погашение кредита. В настоящем случае комиссии установлены Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. 

Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора. В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершения которых Банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный Договор. Названные условия договора при получении потребителем одной услуги (займа), обязывают его приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору). Следовательно, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги Банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. Более того, условиями договоров предусмотрены различные процентные ставки при осуществлении операций с наличными и безналичным получением кредитных средств. В данной ситуации Банк получает двойное вознаграждение, взимая комиссии за выдачу наличных. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07 февраля 1992 года № 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание указанных комиссий не предусмотрено, соответственно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона. Предоставление кредита потребителям - физическим лицам осуществляется банком в своих интересах, в целях размещения привлеченных денежных средств и, соответственно, получения, прибыли. 

В силу пункта 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Выдача денежных средств, как и его погашение, в рамках кредитного договора не является дополнительными и самостоятельными услугами. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами потребитель выплачивает Банку проценты на сумму кредита. Действующим законодательством не предусмотрена возможность взимания Банком указанных комиссий, порядок распределения издержек между Банком и заемщиком - гражданином, а также порядок платы за совершение банком действий, направленных на получение и погашение кредита действующим законодательством также не регулируется.

В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, указывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результат предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. 

В данной ситуации, договор реализует безналичный порядок предоставления кредита, фактически ставит заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого Банк возлагает на потребителя дополнительные обязательства. 

Потребитель не может воспользоваться наличными денежными средства без уплаты дополнительных комиссий. Пунктом 15 договора определено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/ visa Classic. Плата за оформление карты Visa Instant Issue, за перевыпуск карты в связи с окончанием срока действия - 800 рублей. 

Из п. 1.5 положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. 

Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. 

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В случае если Банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются положения ст. 819 ГК РФ, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

Таким образом, наличие в кредитном договоре вышеназванных условий нарушают требования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ущемляют права потребителя. 

Из постановления № № по делу об административном правонарушении о назначении административного наказания от **.**.** следует: **.**.** по адресу: 

<

адрес> юридическое лицо публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - Банк), находящееся по адресу: 

<

...>, в нарушение ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - закон), включило в договор кредитования № № от **.**.** условия, ущемляющие права потребителя, а именно: п.4 договора предусмотрены различные процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций (22,7 % за проведение безналичных операций; 50 % за проведение наличных операций). Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 4 договора установлена плавающая процентная ставка. Установление плавающей процентной ставки предусмотрено действующим законодательством, однако, не в случае, предусмотренном данным пунктом договора. Ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» далее - ФЗ «О потребительском кредите») установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком - гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям ст. ст.29, 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Положения ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не могут быть истолкованы, как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка, рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. Более того, в ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком - гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента. Рассматриваемым же пунктом договора предусмотрено изменение процентной ставки установление плавающей процентной ставки) в зависимости от усмотрения банка, не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ (колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.). Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Таким образом, ПАО КБ «Восточный» установил плавающую процентную ставку в случае непредусмотренном законодательством РФ, установив возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, определении его условий, однако в правоотношениях сложившихся с участием потребителя необходимо исходить из презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. В правоотношениях между исполнителем услуги и потребителем, последний признается заведомо слабой стороной. Таким образом, данным пунктом договора ущемляется право потребителя установлением плавающей процентной ставки в случае непредусмотренном действующим законодательством РФ, а также односторонним изменением условий договора так же в случае не предусмотренным законодательством РФ. Условиями п. 15 договора № от **.**.** определена плата за снятие наличных денежных средств по карте и банкоматах ПЛО КБ «Восточный» и банкоматах других банков, плата за снятие наличных по карте в кассах Банка н других банков, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП Банка, либо с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту -4,9% от суммы плюс 399 руб. Более того, п.4 договора предусмотрены различные процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, как не является такой услугой и погашение кредита. В настоящем случае комиссии установлены Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора. В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершения которых Банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный Договор. Названные условия договора при получении потребителем одной услуги (займа), обязывают его приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору). Следовательно, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги Банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. Более того, условиями договоров предусмотрены различные процентные ставки при осуществлении операций с наличными и безналичным получением кредитных средств. В данной ситуации Банк получает двойное вознаграждение, взимая комиссии за выдачу наличных. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07 февраля 1992 года № 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание указанных комиссий не предусмотрено, соответственно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона. Предоставление кредита потребителям - физическим лицам осуществляется банком в своих интересах, в целях размещения привлеченных денежных средств и, соответственно, получения, прибыли. В силу пункта 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Выдача денежных средств, как и его погашение, в рамках кредитного договора не является дополнительными и самостоятельными услугами. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами потребитель выплачивает Банку проценты на сумму кредита. Действующим законодательством не предусмотрена возможность взимания Банком указанных комиссий, порядок распределения издержек между Банком и заемщиком - гражданином, а также порядок платы за совершение банком действий, направленных на получение и погашение кредита действующим законодательством также не регулируется. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, указывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результат предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. В данной ситуации, договор реализует безналичный порядок предоставления кредита, фактически ставит заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого Банк возлагает на потребителя дополнительные обязательства. Потребитель не может воспользоваться наличными денежными средства без уплаты дополнительных комиссий. Пунктом 15 договора определено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/ visa Classic. Плата за оформление карты Visa Instant Issue, за перевыпуск карты в связи с окончанием срока действия - 800 рублей. Из п. 1.5 положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В случае если Банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются положения ст. 819 ГК РФ, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами. Вместе с тем из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Установление условия о взимании данного рода комиссий не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора без уплаты комиссий, т.е. совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Проверка проведена по обращению потребителя, по результатам проверки составлен акт № от **.**.**. Ответственность за выявленные нарушения возлагается на ПАО КБ «Восточный». Статьей 14.8 ч.2 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Объектом правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, являются имущественные отношения, урегулированные законодательством о защите прав потребителей при заключении договора о выполнении работ (оказании услуг). Объективная сторона правонарушения состоит в совершении противоправных деяний, посягающих на установленные законом права и законные интересы потребителей - включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителей. Субъект правонарушения - ПАО КБ «Восточный», на котором лежит ответственность за выявленные нарушения. Субъективную сторону деяния характеризует вина. Не смотря на то, что у ПАО КБ «Восточный», имелась возможность обеспечить соблюдение установленных норм и правил, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, оно не приняло все зависящие от него меры по их соблюдению. Следовательно, вина ПАО КБ «Восточный», как составляющая состава указанных правонарушений, установлена в достаточной степени, выразилась в том, что, несмотря на имеющуюся возможность обеспечить выполнение требований законодательства Российской Федерации, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, оно не приняло все зависящие от него меры по их устранению. Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля», проверка проводится на основании распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля. Факт совершенного административного правонарушения подтверждается следующими доказательствами: актом проверки № от **.**.**; протоколом об административном правонарушении № № от **.**.**, копией кредитного договора № от **.**.**. Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» признан виновным в совершении административного правонарушения по ст. ст.14.8 ч. 2 КоАП РФ и в соответствии со ст. 4.1 КоАП РФ назначено административное в виде административного штрафа в размере 15 000 рублей и возложена обязанность по передаче денежных средств в размере наложенного административного штрафа путем внесения или перечисления в банк или иную кредитную организацию.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от **.**.** по заявлению ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании незаконным отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области № № от **.**.** о привлечении ПАО «Восточный экспресс Банк» к административной ответственности по ч. 2 статьи 14.8 КоАП РФ отказано.

Постановлением Четвертого Арбитражного апелляционного суда от 16.03.2020 Решение Арбитражного суда Иркутской области от 19.12.2019 по делу № № оставлено без изменения, апелляционная жалоба ПАО «Восточный экспресс Банк», без удовлетворения.

Согласно ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Представленными в суд материалами не подтверждена оплата истцом комиссия за CMC информирование в сумме 49,00 руб.

Таким образом, требования истца о признании недействительным п.4 договора кредитования N № от **.**.**, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1, согласно которого процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,70 %, за проведение наличных операций - 50,00 % и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 40 409,00 рублей; признании условий п. 15 договора кредитования N № от **.**.**, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 недействительными, взыскании с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 внесенную плату за комиссию за предоставление информации о кредитной истории 450 руб., внешний перевод средств на счет получателя ООО «Европейская Юридическая служба» 1 500,00 руб., комиссия за перевод 4 493,24 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 5 746,23 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 5 746,23 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 2 750,00 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 2 996,23 руб., итого 23 681,93 руб. подлежат удовлетворению частично.

Представленный истцом расчет проверен судом, является арифметически верным и может быть положен в основу решения. 

В силу положений ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами дел о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Согласно справки серии МСЭ - № от **.**.** ФИО1 установлена втора группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.

Согласно представленных врачебной справки А/К 0103379283, выписок из медицинских карт стационарного больного № № от **.**.** ФИО1 выставлен диагноз – 

<

данные изъяты> 

При разрешении вопроса о взыскании компенсации морального вреда суд принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред, материальное и семейного положение истца, конкретных обстоятельств, причиненного ущерба истцу, с учетом степени и формы вины ответчика по вышеприведенным основаниям, учитывая установленный судом факт нарушения прав потребителя и причинение виновными действиями ответчика нравственных страданий истцу, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, что соответствует требованиям разумности и справедливости. 

Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей (п.46 Постановления Пленума).

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Учитывая принятое по существу спора решение, а также то, что ПАО КБ «Восточный» добровольно до обращения потребителя с иском в суд не удовлетворило его законное требование в установленный законом срок, суд считает обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца: (40 409,00 + 23 681, 93 + 5 000) /2 = 34 545, 47 руб.

Разрешая требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя суд исходит из следующего:

Частью 1 статьи 48 Конституции РФ установлено, что каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи.

В соответствии с ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 ГПК РФ предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя с учетом требований разумности и справедливости, а также с учетом проделанной работы.

Из квитанции № от **.**.** следует, что за составление искового заявления истец оплатил 5 000 руб.

Требования истца ФИО1 о взыскании в ее пользу средств, оплаченных ею за составление искового заявления, подтверждены надлежащим образом оформленными документами, оснований сомневаться в добросовестности истца, представившего их, не имеется. Доказательств обратному ответчиком не представлено, в связи с чем, данные требования подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, давая оценку исследованным доказательствам, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 законны, обоснованны и подлежат удовлетворению частично. 

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина при цене иска 98 636,40 руб., согласно подп.1 п.1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ составит (от 20 000 – 800 руб. + (3% от 78 636,40 руб.- 2 359,09) = 3 159,09 руб. по требованиям имущественного характера и 300 рублей по требованиям о компенсации морального вреда, поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя - удовлетворить частично. 

Признать условия п.4 договора кредитования N № от **.**.**, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1, согласно которого процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,70 %, за проведение наличных операций - 50,00 % недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 40 409 (сорок тысяч четыреста девять) руб. 

Признать условия п. 15 договора кредитования N № от **.**.**, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 недействительными. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 внесенную плату за комиссию за предоставление информации о кредитной истории 450 руб., внешний перевод средств на счет получателя ООО «Европейская Юридическая служба» 1 500,00 руб., комиссия за перевод 4 493,24 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 5 746,23 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 5 746,23 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 2 750,00 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты 2 996,23 руб., итого 23 681 (двадцать три тысячи шестьсот восемьдесят один) руб. 93 коп. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 компенсацию за моральный вред в суме 5 000 (пять тысяч) руб. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца 34 545 (тридцать четыре тысячи пятьсот сорок пять) руб. 47 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 расходы по составлению искового заявления 5 000 (пять тысяч) руб. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 (пять тысяч) руб., комиссии за CMC информирование 49,00 руб., всего в сумме 5 049 (пять тысяч сорок девять) руб.- отказать.

Взыскать с ПАО Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в пользу бюджета Зиминского городского муниципального образования государственную пошлину в размере 3 459 (три тысячи четыреста пятьдесят девять) руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца с момента вынесения через Зиминский городской суд.

Судья А.М. Брода