Дело №

383RS0034-01-2023-001113-37

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 05 сентября 2023 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (банк) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Заявления по договору № также просил банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее-Условия) и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее-Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расчетных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» № (далее - договор о карте). Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая Заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ответчик при подписании Заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 69186,32 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 10.03.2023 составляет 59713,72 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенны по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. 

Просили взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 31.01.2006 по 10.03.2023 в размере 59 713 руб. 72 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 1 991 руб. 41 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался надлежащим образом. В представленном суду письменном отзыве указал, что свои обязательству по договору с АО «Банк Русский Стандарт» им выполнены в полном объеме, денежные средства по договору им выплачены в полном объеме банку в 2006-2007 гг. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить к исковым требованиям срок исковой давности.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору. 

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ЗАО «Банк Русский Стандарт» Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил: 1) заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет Клиента» раздела «Кредитный договор»; предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный договор» путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация», сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма Кредита на товар(ы)» раздела «Информация для организации»; в случае если в разделе «Товар (товары)» в качестве одного из товаров указан «Страховой полис», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, наименование которой указано в том же пункте раздела «Товар (Товары)», сумму денежных средств, указанную в графе «Кредит» того же пункта; в случае если в графе «Личное страхование включено» раздела «Личное страхование» указано значение «Да» в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, представляющую собой разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с подпунктами 1.3., 1.4. настоящего Заявления; 2) заключить с ним договор залога для обеспечения надлежащего исполнения его обязательств перед банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог товар(ы), наименование, стоимость, а также качественные и количественные характеристики которого(ых) указаны в разделе «Товар (Товары)»; 3) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» раздела «Информация о карте», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При этом ФИО1 в данном Заявлении согласился с тем, что: акцептом его оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара(ов) в залог являются действия банка по открытию ему счета клиента; акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты; составной и неотъемлемой частью кредитного договора и договора залога будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

ФИО1 подтвердил, что, делая оферту, он: понимает и соглашается с тем, что он ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме раздела «Кредитный договор» Информационного блока содержатся также в Условиях и Тарифах; понимает и согласен с тем, что кредит предоставляется ему на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Кредитный договор» Информационного блока; понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно на основании сведений, сообщенных им банку, информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями по Картам.

На основании указанного Заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец открыл на его имя лицевой счет №, счет клиента 42№, а также предоставил ему кредит в размере 19 202 руб. 84 коп. под 29% годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней), с ежемесячным платежом 2 230 руб. (дата платежа: до 2-го числа каждого месяца: с марта 2006 г. по февраль 2007 г.).

В кредитном договоре указана стоимость товара, на который выдан кредит: 9690,00 руб. (мобильный телефон NOKIA 3230), 10 350,00 руб. (мобильный телефон NOKIA 62301), общая цена товара 20040,00 руб.

Таким образом, кредитный договор № между истцом и ФИО1 был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Открыв ФИО1 счет, банк тем самым совершил действия (акцепт) по принятию его предложения (оферты), изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Представленная истцом «Выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 10.03.2023» содержит сведения об операциях ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и свидетельствует о фактическом использовании им кредитных средств банка путем совершении операций по перечислению полученных денежных средств в оплату приобретенных товаров.

По условиям договора ФИО1 обязался своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банк, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, банк открыл ФИО1 банковский счет, на который затем перечислил кредитные денежные средства. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ФИО3 исполнял не надлежащим образом, что подтверждает представленная истцом «Выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 10.03.2023».

Из представленного истцом «Расчета сумм задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО Банк Русский Стандарт и ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.» от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по кредиту составляет 59 713 руб. 72 коп., из которых задолженность по основному долгу: 59 713 руб. 72 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом был сформирован и затем в адрес ФИО1 направлен Заключительный счет-выписка от ДД.ММ.ГГГГ по договору № с предложением погасить задолженность в сумме 69 186 руб. 32 коп. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что было оставлено им без удовлетворения.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита. 

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № в размере 59 713 руб. 72 коп., суд учитывает следующее.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу ст.811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение срока исполнения обязательства по возврату суммы кредита (долга). 

Как следует из материалов дела и указано истцом в исковом заявлении, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО1 Заключительный счет-выписку с требованием об оплате задолженности в размере 69 186 руб. 32 коп., установив срок оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк воспользовался своим правом, установленным статьей 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, на досрочное исполнение своих обязательств заемщиком по возврату суммы кредита и процентов, изменив срок исполнения обязательств. Срок исполнения кредитных обязательств ответчика истек ДД.ММ.ГГГГ. Однако платежей в счет погашения задолженности он не внес, о чем истцу должно было известно с ДД.ММ.ГГГГ. 

Истечение срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 ст.199 ГК РФ). 

Поскольку с указанным иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом был пропущен.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

Факт обращения с заявлением о выдаче судебного приказа не свидетельствует о соблюдении истцом срока исковой давности, поскольку обращение с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности также имело место за пределами срока исковой давности.

Поскольку в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2023