Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2024 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

при секретаре Диденко Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-635/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к Репка Н. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Жигулевский городской суд 

<

адрес> с иском к Репка Н.Л., требуя взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137 642 руб. 13 коп., возмещение понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 952 руб. 84 коп.. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28 октября 2021 г. стороны заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 4479925090, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). 

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». 

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 130 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 декабря 2022 г., на 19 января 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 225 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 100 218 руб. 93 коп.

По состоянию на 19 января 2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 137 642 руб. 13 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 123 175 рублей, комиссии – 2 217 рублей, просроченные проценты – 11 952 руб. 73 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 22 руб. 11 коп., неустойка на просроченную ссуду – 24 руб. 09 коп., неустойка на простроченные проценты - 251 руб. 20 коп..

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и требование возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил до настоящего времени, в связи чем истец был вынужден обратиться в суд.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика. 

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик Репка Н.Л. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом - судебной повесткой, врученной ей лично 13 марта 2024 г., до начала рассмотрения спора по существу представила заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Судом в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим. 

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809, статьи 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Репка Н.Л. в офертно - акцептном порядке был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 130 000 рублей, сроком на 60 месяцев (пункты 1, 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно статьям 432, 433, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Процентная ставка по договору составляет 6,9 % годовых, в случае, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе Онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования. 

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячный минимальный платеж установлен в размере 3 682 руб. 85 коп.. В соответствии с информационным графиком дата платежа – 28-го числа каждого месяца. 

Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 Общих условий), включая оплату социально значимых услуг, товаров – пункт 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

За ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 17 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить за плату следующие дополнительные услуги, оплачиваемые кредитором: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и гарантия минимальной ставки. 

В заявлении о предоставлении транша Репка Н.Л. выразила согласие подключиться:

- к Программе добровольной финансовой и страховой защиты (раздел В), размер платы за которую составляет 0,66% (852,22 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (пункт 2.1), с которой она согласилась и обязалась оплачивать в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, путем списания со счета №, открытого в Банке на её имя (пункт 3.1);

- к дополнительной услуге «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (раздел Г), размер ежемесячной комиссии составляет 1144 руб. 25 коп., подлежит оплате путем списания со счета №, открытого в Банке на её имя в дату оплаты МОП, при этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита;

- к дополнительной услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%», размер ежемесячной комиссии за оформление комплекса услуг составляет 485 руб. 96 коп., которую она согласилась оплачивать, путем списания банком средств со счета №, открытого в Банке на её имя.

Условия кредитного договора, Тарифы Банка и Общие условия предоставления кредита ответчику были известны, приняты, кредитный договор соответствует статьям 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

Согласно пунктам 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, которым он воспользовался путем расчетов безналичным способом, ответчик же гашение задолженности осуществляла не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 137 642 руб. 13 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 123 175 рублей, комиссия за услугу «Возврат в график» – 1 770 рублей, комиссия за ведение счета – 447 рублей, просроченные проценты – 11 952 руб. 73 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 22 руб. 11 коп., неустойка на просроченную ссуду – 24 руб. 09 коп., неустойка на простроченные проценты - 251 руб. 20 коп. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 225 дней.

Из выписки по счету, открытому на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк», следует, что последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, доказательств в опровержение которого ответчиком не предъявлено. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик не выполнила своих обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк», допускала просрочки платежей, тогда как, согласно статям 309-310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в установленный срок.

Указанные обстоятельства подтверждают правомерность и обоснованность предъявляемых истцом требований.

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер начисленной истцом неустойки соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств, оснований для снижения размера неустойки в судебном заседании установлено не было, с данным требованием ответчик не обращался. 

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает заявленные ПАО «Совкомбанк» требования подлежащими удовлетворению. 

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы – расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 952 руб. 84 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Репка Н. Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №):

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 137 642 руб. 13 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 123 175 рублей, комиссия – 2 217 рублей, просроченные проценты – 11 952 руб. 73 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 22 руб. 11 коп., неустойка на просроченную ссуду – 24 руб. 09 коп., неустойка на простроченные проценты - 251 руб. 20 коп.,

- в возмещение понесенных по делу судебных расходов 3 952 руб. 84 коп.,, 

а всего 141 594 руб. 97 коп..

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 апреля 2024 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова