Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 октября 2018 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Рябченко Е.А., при секретаре Новохатской Р.Р., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

в обоснование исковых требований истец указано, что Дата между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №. В этот же день при заключении договора кредитования ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». В указанном заявлении в нарушение п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не предусмотрен данный пункт. Таким образом, при заключении договора не были учтены интересы истца, в том числе возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврата страховой премии. 

Дата истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от договора страхования. Услуга в виде подключения к Программе страхования фактически не оказана. Истец считает действия ответчика незаконными и неправомерными. При заключении кредитного договора специалист банка пояснил, что в случае отказа от подключения к программе страхования истцу будет отказано в заключении договора. Право на отказ от договора страхования истцу также не было разъяснено. Действиями ответчика, не соответствующими законодательству, истцу причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях. Кроме того, с целью защиты интересов истец вынужден был обратиться за помощью в ООО «........» с целью составления претензии, искового заявления и представления интересов в суде. 

Истец просит суд признать договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» прекратившим действие в отношении ФИО2 с Дата; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 сумму удержанной страховой премии в размере 3 000 руб., комиссию за присоединение к коллективному договору страхования в размере 51 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца. 

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика по доверенности ФИО3 просит в удовлетворении исковых требований отказать. При этом указывает, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 предлагал банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истцом также не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание с ПАО КБ «Восточный» неосновательного обогащения. ФИО2 имел возможность выбора, согласиться на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт или не соглашаться. Выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки. Размер оплаты услуги, оказанной банком, не входит в сумму выданных кредитных денежных средств. В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» услугу по страхованию. Заемщик был вправе отказаться как от услуги страхования, так и от услуг банка в целом, однако согласился получить кредит, выбрав соответствующие условия кредитования до заключения договора. Требуемые истцом денежные средства получены на основании заключенного кредитного договора и не являются неосновательным обогащением. До заключения договора страхования банк довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования в Согласии на дополнительные услуги. Дополнительная услуга по страхованию оказана истцу банком в полном объеме. Истец не вправе отказываться от договора после его исполнения другой стороной. По условиям заявления на подключение к программе страхования в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия или ее часть возврату застрахованному лицу не подлежит. По волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании ЗАО СК «Резерв». Условие отказа от страхования в течение 5 дней не распространяется на застрахованное лицо. Размер заявленных требований в части взыскания расходов на оплату услуг представителя чрезмерно завышен. Просит отказать в удовлетворении исковых требований. 

В судебное заседание истец ФИО4 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» и третьего лицо ЗАО Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика по доверенности ФИО3 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. 

Суд рассматривает дело в отсутствие истца и представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные суду доказательства, каждое в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.ст. 927, 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Судом установлено, что Дата между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в сумме ........ руб. под ........ % годовых за проведение безналичных операций, ........ % годовых за проведение наличных операций. При заключении договора кредитования ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Дата истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от договора страхования. 

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» Дата истец выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от Дата, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв».

В заявлении указано, что истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, о возможности отказа от присоединения к данной программе. Истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,30 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, в размере 54 000 руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 3 000 рублей за 36 месяцев. 

Истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

Из материалов дела следует, что ФИО2 в день заключения кредитного договора и подписания заявления на присоединение к программе страхования написал письменное обращение в банк, в котором просил отменить страховую премию по договору кредитования от Дата. Обращение было принято сотрудником Дата, о чем свидетельствует отметка на обращении.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что вручив сотруднику банка обращение с просьбой отменить страховку по данному кредиту, истец реализовал своё право на отказ от присоединения к Программе страхования. 

Ответа на данное обращение не последовало.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям.

Проанализировав положения заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласие на дополнительные услуги, суд приходит к выводу, что страховщик не привел свою деятельность в соответствии с требованиями Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. Из согласия на дополнительные услуги и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года не следует возможность возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. Также данные документы не содержат сведений о расценках на услуги банка за присоединение к программе страхования.

Установив, что ФИО2 в день подписания договора кредитования и заявления на присоединение к программе страхования выразил желание отказаться от страхования, обращение принято сотрудником банка Дата, учитывая не предоставление ответчиком сведений о фактическом присоединении истца к программе страхования Дата, фактическом перечислении страховой премии страховщику Дата, списания страховой премии (в том числе оплаты услуг банка) со счета истца только Дата, то есть после фактического отказа истца от услуг по страхованию, отсутствие доказательств осуществления банком каких-либо конкретных услуг по присоединению к Программе страхования, отсутствие расценок услуг, ознакомление истца с расценками услуг, не оказание услуг по отказу от присоединения к Программе страхования, отсутствие необходимости осуществления банком услуг по страхованию в дальнейшем в связи с отказом от страхования, отсутствие страхового случая в период с момента подписания истцом заявления о подключении к Программе страхования до момента отказа от данных услуг, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ПАО КБ «Восточный» страховой премии в размере 3 000 рублей, комиссии банка за присоединение к Программе страхования в размере 51 000 рублей. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия, размер которой по договору страхования составил 3 000 руб., а также комиссия за присоединение к коллективному договору страхования в размере 51 000 руб.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (ст. 15 Закона РФ от 04 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

При определении размера компенсации морального вреда суд, руководствуясь положениями ст.ст. 151, 1100, 1101 ГК РФ, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, длительность нарушения права, принцип разумности и справедливости, считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика штрафа, суд исходит из следующего.

Пунктом 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с банка за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Установив, что до обращения в суд истцом было направлено обращение и оно не было добровольно удовлетворено ответчиком, с последнего подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 27 500 руб. (55 000 руб./2).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы на оказание юридических услуг подтверждены договором оказания юридических услуг, заключенным между ФИО2 и ООО «........» Дата, приходным кассовым ордером № от Дата.

В судебных заседаниях Дата и Дата интересы истца ФИО2 представлял представитель по доверенности ФИО1

Учитывая разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», принимая во внимание объем заявленных требований, цену иска, время, необходимое на подготовку процессуальных документов, объем оказанных представителем услуг, сложность и продолжительность рассмотрения дела, с учетом требований разумности и соразмерности, суд полагает необходимым о взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оказание юридических услуг в размере 3 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.36 НК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования «город Иркутск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 120 рублей.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 сумму удержанной страховой премии в размере 3 000 рублей, комиссию за присоединение к коллективному договору страхования в размере 51 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 27 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 расходов по оплате услуг представителя в размере 2 000 рублей отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет муниципального образования «город Иркутск» государственную пошлину в размере 2 120 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата

Судья Е.А. Рябченко