Дело № 2-960/23 

УИД №42RS0042-01-2023-001370-03 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 29 августа 2023 г.

Судья Новоильинского районного суд города Новокузнецка Кемеровской области Слобожанина А.П., 

при секретаре Полковниковой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственность «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее - ООО «Нэйва») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности по договору кредитной карты ....., которая за период с даты заключения договора об уступке требований ..... по ..... (до даты заключения договора об уступке прав требований) составляет 120 096,47руб., в том числе: 69 204,90руб.- основной долг; 50891,57 руб. - проценты; 0,00 руб. - неустойка (пени); проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 26% годовых с ..... (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения кредита; расходы по уплате государственной пошлины – 3601,93руб.

Свои требования мотивирует тем, что ..... между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «Нэйва» (включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, за ..... был заключен договор уступки прав (требований) ....., на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику ФИО1 по договору кредитной карты ....., заключенному между ответчиком и ОАО «РГС Банк».

С официального сайта банка следует, что ..... ПАО «РГС Банк» присоединен к банку ПАО Банк «ФК Открытие», что также подтверждается решением ЦБ РФ. 

На основании кредитного договора ответчику предоставлен кредит (кредитный лимит) в размере 80 000 руб. на срок по ..... под 26% годовых. 

В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

Отношения между истцом и ответчиком по кредитному договору регулируются, в частности, ст.ст. 307, 309, 310, 809-811 и 850 ГК РФ.

После заключения договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо погашать задолженность по кредитному договору по указанным реквизитам истца.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет:

Основной долг срочный- 0,00 руб.;

Основной долг просроченный – 69 204,90руб.;

Проценты срочные – 0,00руб.,

Проценты просроченные 50 891,57руб.,

Пени на основной долг – 0,00руб.,

Пени на проценты- 0,00руб.,

Итого общая задолженность 120 096,47руб. 

Кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика.

Представитель истца ООО «Нэйва», будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, причин неявки не сообщил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 , будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, причин неявки не сообщил, представил заявление об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с применением срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора. 

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение кредитной карты от ....., между ОАО «РГС Банк» и ФИО1 дата был заключен кредитный договор ..... о предоставлении кредита, в связи с чем, ответчику выдана карта. (л.д. 9).

Из анкеты-заявления ФИО1 следует, что он просил установить кредитный лимит в размере 80 000 руб., и выпустить ему кредитную карту, а также осуществлять обслуживание кредитной карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк», условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями тарифа «Кредит доверия» (л.д.9 оборот). 

Таким образом, указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты

Отношения между истцом и ответчиком по кредитному договору регулируются, в частности, ст.ст.307, 309, 310, 809-811 и 850 ГК РФ. 

В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. 

Таким образом, сделка является обязательной для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

ОАО «Росгосстрах Банк», как кредитор, исполнил перед ФИО1 , как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства с лимитом 80 000 руб., путем их зачисления на открытый счет, что ответчиком не было оспорено, иного суду не представлено.

Из анкеты- заявления следует, что ФИО1 подтвердил, что с правилами и тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен, обязуется их неукоснительно выполнять. 

Все положения правил разъяснены ему в полном объеме, включая тарифы, и порядок внесения в правила и тарифы изменений и дополнений. 

Согласно представленного расчета, задолженность ответчика по кредитному договору с даты заключения договора об уступке требования за период с ..... по ..... составляет 120 096,47 руб., в том числе:

Основной долг просроченный – 69 204,90руб.;

Проценты просроченные 50 891,57руб.,

С официального сайта банка следует, что дата ПАО «РГС Банк» присоединен к ПАО Банк «ФК Открытие», что также подтверждается решением ЦБ РФ (л.д.27).

Судом установлено, что ..... между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки прав (требований) ....., на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику ФИО1 , по договору кредитной карты ....., заключенный между ответчиком и ОАО «Росгосстрах Банк» (л.д.28-32). 

Согласно п.1.1 договора, цедент передает, а цессионарий принимает следующие права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, перечень которых с информацией о заемщиках, размере и объеме уступаемых прав требований, содержится в приложении ..... к договору. 

Согласно п.1.2 договора права требования переходят к цессионарию на тех условиях, которые существуют по состоянию на дату перехода прав требования к цессионарию, в том числе право требования возврата основного долга (суммы задолженности по кредиту), уплаты начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, пеней, штрафных санкций, неустоек, присужденных судом, комиссий и иных сумм, предусмотренных кредитными договорами, право требования возмещения судебных расходов, которые цедент понес в результате принудительного взыскания задолженности с заемщиков и присужденные судом. 

Перечень кредитных договоров с указанием их реквизитов, ФИО/Наименование заемщиков, размера и объема прав требований, а также стоимости прав требования по каждому заемщику содержится в приложении ..... к договору (п.1.5).

В соответствии с п.2.1 договора за приобретаемые права требования цессионарий обязан уплатить цеденту денежную сумму в размере 47 506 074,30 руб. 

Согласно п.2.4 договора права требования переходят к цессионарию в день, следующий за днем осуществления цессионарием полной оплаты цены договора, в соответствии с п.п. 2.1-2.3 договора. 

Цессионарий произвел полную оплату цены договора дата, что подтверждается платежными поручениями от ....., ..... (л.д.33). 

Из реестра заемщиков ..... следует, что кредитный договор в отношении ФИО1 от ..... №..... был передан цессионарию (л.д.32).

Истец направлял ФИО1 уведомление об уступке прав по кредитному договору с требованием о возврате долга, однако ответчик на сегодняшний день требование истца не исполнил (л.д.33 оборот).

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 2 Информационного письма от ..... N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Закона о банках и банковской деятельности; уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на занятие банковской деятельностью, не противоречит законодательству.

Пунктом 16 Информационного письма от ..... N 146 Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации разъяснил, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Следовательно, ООО «Нэйва» имеет право требовать от ответчика надлежащего исполнения заключенного им договора.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, суд считает возможным для исчисления срока исковой давности применить расчет задолженности и выписку по счету, представленные истцом при подаче искового заявления.

Так, согласно представленной истцом выписки по счету (л.д.18-25) ФИО1 предоставлялись кредитные средства в пределах лимита в период с ..... по ....., с ..... ФИО1 не вносятся платежи в счет исполнения своих обязательств, после образования задолженности она частями выносилась на просрочку, в полном объеме задолженность вынесена на просрочку ....., размер задолженности с ..... не изменялся. 

Общие правила ПАО «РГС Банк» о выпуске и обслуживании банковских карт ..... г. предусматривают обязательный платеж в виде ежемесячных сумм Клиента к погашению, определяемых Условиями кредитования и тарифами (л.д.45-57). 

Условия кредитования и тарифы в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом суду предоставлены не были. 

Судом в адрес ответчика направлен запрос о предоставлении сведений о размере ежемесячного платежа по кредиту, а также о том, почему ..... на просрочку был выставлен долг в его оставшейся сумме, а не частями в размере обязательного ежемесячного платежа (л.д.69). Указанный запрос получен истцом (л.д.72), однако в адрес суда ответ на него не поступал.

Из представленных суду доказательств усматривается, что истец узнал о своем нарушенном праве (о наличии долга, его размере, отсутствии платежей со стороны заемщика по кредитному договору) не позднее ...... Эта же дата будет являться началом течения срока исковой давности, к этой же дате вся задолженность была частями выставлена к погашению в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 

..... и.о. мирового судьи судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... был вынесен судебный приказ ..... о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты от ....., заключенного с ОАО «РГС Банк» в размере 114 575,23 руб. за период с ..... по ....., а также судебных расходов, который определением мирового судьи от ..... был отменен.

В рамках настоящего спора истцом заявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на ....., при этом основной долг в размере 69204,90 руб. сложился по состоянию на ....., что вытекает и выписки по счету (л.д. 18-25), проценты начислены согласно расчету за период с ..... по ..... размере 50 891,57 руб. (л.д. 7), между тем за указанный период истек срок исковой по очередным платежам, последнее начисление которых было произведено ....., следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов по каждому из очередных платежей так же истек (п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... N 43). 

Уважительных причин пропуска срока исковой давности, препятствующих своевременно обратиться в суд в течение срока исковой давности, по делу не установлено. Доказательств невозможности обращения в суд в течение срока исковой давности истец, вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.

Кроме того, договор уступки прав требований (цессии) ..... от ..... и уведомление о состоявшейся уступки с требованием о возврате долга, были заключены и направлены ответчику также за пределами (3 года) срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска, что также согласуется с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Нэйва» о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственность «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: А.П.Слобожанина