№ 2-304/2025

УИД 74RS0005-01-2024-007151-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2025 года г. Челябинск 

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Петрова А.С.,

при секретаре Камаловой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, признании действий ответчика по отказу в выдаче дебетовой карты незаконными, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «ТБанк» (далее АО «ТБанк») о признании действий ответчика по отказу в оказании услуги по выдаче дебетовой карты незаконными, компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование требований, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителя» указал, что 11 октября 2024 года истцом был совершен телефонный звонок на горячую линию АО «ТБанк» по телефону 

<

***>, была достигнута договоренность о выдаче истцу дебетовой карты банка в срок до 15 октября 2024 года. 15 октября 2024 года около 17 час. 00 мин. состоялась встреча с представителем ответчика, действующим на основании доверенности, по адресу: 

<

...>/2, что подтверждается видеозаписью. Представителем ответчика было отказано в фактическом оказании услуг по выдаче дебетовой карты банка по причине отсутствия истца в момент выдачи карты по указанному адресу, несмотря на наличие у представителя истца полномочий и соответствующей доверенности. Со слов представителя ответчика отказ произошел по причине необходимости сбора с истца его персональных биометрических данных путем фотографирования. Законодательство не содержит нормы, предусматривающие обязанность потребителя банковского продукта предоставлять биометрические данные. По окончании встречи представитель ответчика забрал карту и договор, отказав в оказании услуги, тем самым отказав в предоставлении услуги нарушены права истца как потребителя.Полагает, что имело место навязывание ответчиком негодных для истца условий. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, вернулся конверт с отметкой «Истек срок хранения».

Представители истца ФИО1 – ФИО2, ФИО3 в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав объяснения представителей истцов, исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (статья 845 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 1 Федеральногозакона№ 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Согласно абз. 14 ст. 3 Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» под идентификацией понимается - совокупность мероприятий по установлению определенных законом сведений о клиентах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля (далее - ПВК).

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

В силу пункта 2.2 статьи 7 Закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, в случае непроведения в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России, идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца или в предусмотренных настоящим Федеральным законом случаях упрощенной идентификации клиента - физического лица, неустановления информации, указанной в подпункте 1.1 пункта 1 настоящей статьи, обязаны отказать клиенту в приеме на обслуживание. Кредитные организации руководствуются положениями настоящего абзаца, в том числе, при заключении с клиентом договора банковского счета (вклада).

Отказ в приеме клиента на обслуживание в соответствии с абзацем первым настоящего пункта не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за совершение соответствующих действий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11 октября 2024 года от имени ФИО1 в адрес банка посредством сервисов банка поступила заявка на заключение договора о предоставлении услуг по использованию карты.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк», универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты в том числе: для договора расчетной карты (договор счета) – открытие счета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты – активация кредитной карты и получение банком первого реестра операций.

Согласно п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания физических лицАО «ТБанк»для заключения отдельных видов договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому представляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему представлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть представлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

Согласно п. 2.16.7 Условий комплексного банковского обслуживания физических лицАО «ТБанк», потенциальный клиент, предоставивший банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка и/или партнеру банка абонентский номер и данные документа, удостоверяющего личность, или свои фамилию, имя и отчество, с момента выражения потенциальным клиентом согласия с УКБО (в том числе в заявлении-анкете, не содержащей заявку), и/или с момента предоставления указанных банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, и/или партнеру банка считается заключившим с банком соглашение об использовании простой электронной подписи, которая удостоверяет факт формирования и подписания потенциальным клиентом документов в электронном виде на условиях п. 2.16 УКБО. 

В силу п. 2.24 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк» клиент дает свое согласие на обработку его биометрических персональных данных, полученных в результате фотографирования и/или записи голоса, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в целях заключения, исполнения, изменения и/или прекращения договоров и/или соглашений с банком, выдачи электронных средств платежа, обеспечения безопасности денежных средств клиента, а также осуществления мер, направленных на противодействие совершения третьими лицами действий за клиента посредством дистанционного обслуживания.

Клиент обязуется сообщить банку необходимые и достоверные сведения и представлять документы в соответствии с требованиями банка, законодательства Российской Федерации и перечнем, указанным в п. 2.3 настоящих условий, включая документы и сведения о его статусе налогового резидента иностранного государства (п. 3.3.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк»).

Банк вправе: требовать предоставления клиентом и получать от клиента, представителя клиента документы и сведения, предусмотренные перечнем, указанным в п. 2.3 настоящих условий, и законодательством российской Федерации, при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца и обновлении информации о них; при заключении договоров, а также при ином обращении клиента в банк осуществлять наблюдение, фотографирование, аудио- и видеозапись, включая запись телефонных разговоров, без уведомления клиента о такой записи. Клиент соглашается, что банк вправе хранить такие записи в течение 5 (пяти) лет с момента прекращения отношений с клиентом, с целью улучшения качества обслуживания и исключения риска совершения несанкционированных операций, а также использовать их при проведении любых расследований в связи с универсальным договором; отказаться от заключения Универсального договора (договора) с физическим лицом в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством (п. 3.4.1, п. 3.4.3, 3.4.5 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк»).

Согласно п. 3.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «ТБанк», расчетная карта является собственностью банка, который имеет право отказать держателю в выпуске расчетной карты / токенов / виртуальной расчетной карты (карта без материального носителя) / виртуального образа расчетной карты (расчетная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют расчетной карте с материальным носителем), ее активации или замене, ограничивать количество расчетных карт / токенов / виртуальных расчетных карт / виртуальных образов расчетных карт, выпускаемых на имя одного держателя, а в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями, приостановить или прекратить их действие.

Процедура выпуска расчетной карты / токенов / виртуальной расчетной карты / виртуального образа расчетный карты определяется банком. При принятии решения о выпуске и активации расчетной карты / токена / виртуальной расчетной карты / виртуального образа расчетной карты банк выдает расчетную карту / токен / виртуальную расчетную карту / виртуальный образ расчетной карты и обеспечивает расчеты по картсчету с использованием данной расчетной карты / токена / виртуальной расчетной карты / виртуального образа расчетной карты (п. 3.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных картАО «ТБанк»).

Расчетная карта передается лично клиенту или держателю. Возможность передачи карты уполномоченному представителю клиента или путем ее доставки заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что расчетная карта была получена клиентом, держателем или уполномоченным представителем клиента, предоставляется по усмотрению банка. Виртуальная расчетная карта, а также виртуальный образ расчетной карты передается клиенту или держателю путем предоставления ее реквизитов в интернет банке или мобильном банке. С момента предоставления данных реквизитов виртуальная расчетная карта, а также виртуальный образ расчетной карты считается активированной (п. 3.4 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных картАО «ТБанк»).

Из представленного ответа АО «ТБанк» № от 14 декабря 2024 года 11 октября 2024 года от имени ФИО1 хх.хх.хх года рождения посредством сервисов банка поступила заявка на заключение договора о предоставлении услуг по использованию виртуальной карты, далее по тексту – договор. При оформлении заявки заявитель предоставил в банк фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер мобильного телефона для проведения банком упрощенной идентификации в соответствии с требованиями Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма». После проверки полученных сведений банком успешно была завершена процедура упрощенной идентификации, вследствие чего принято положительное решение по оставленной заявке и зарезервирована виртуальная расчетная карта №. 11 октября 2024 года между банком и ФИО1 хх.хх.хх года рождения был заключен договор №, в рамках которого клиент может осуществлять расчеты с использованием виртуальной карты в соответствии с установленными условиями. При этом одновременно с заключением договора на имя клиента резервируется номер текущего счета, который открывается клиенту в случае заключения договора расчетной карты и прохождения им полной идентификации в соответствии с требованиями указанного выше закона, а также проведением банком личной встречи. Данный договор виртуальной карты заключается на основании «Публичной оферты об условиях пользования Виртуальной карты». Встреча клиента с представителем банка по выдаче карты № 123 не состоялась, так как карта является виртуальной.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать потребителю в заключении, исполнении, изменении или расторжении договора с потребителем в связи с отказом потребителя предоставить персональные данные, за исключением случаев, если обязанность предоставления таких данных предусмотрена законодательством Российской Федерации или непосредственно связана с исполнением договора с потребителем (ч. 4 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

В соответствии с ч. ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Однако потребитель должен доказать приобретение услуг у ответчика, на которого возлагается обязанность по доказыванию обстоятельств освобождающих от ответственности.

В соответствии с общими положениями Закона о защите прав потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности, лежит на продавце, в свою очередь истец должен представить доказательства нарушения его прав, в том числе, наличия недостатка или неоказания услуги.

Однако, в ходе рассмотрения дела истцом ФИО1 не представлено достаточных, достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт отказа истцу в оказании услуги или неисполнении ответчиком услуги.

Оценивая представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд исходит из отсутствия доказательств, подтверждающих факт нарушения Банком прав истца как потребителя. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истец не исполнил процессуальной обязанности по представлению доказательств в подтверждение своей позиции.

Представленные в материалы дела скриншоты с мобильного телефона с сообщениями (л.д. 15-16), не являются относимыми и допустимыми и достоверными доказательствами нарушения банком прав истца. Представленные скриншоты с мобильного телефона, не подтверждают с достоверностью переписку непосредственно истца (потребителя) и банка (исполнителя услуги), более того из текста сообщений не следует, что сообщения связаны непосредственно с оказанием ответчиком ФИО1 услуги по обращению истца 11 октября 2024 года по выдаче дебетовой карты. 

Представленные в материалы дела видеозаписи также, не являются относимыми и допустимыми и достоверными доказательствами нарушения банком прав истца, поскольку не подтверждают с достоверностью участие в видеозаписи непосредственно представителя АО «ТБанк», как и ведение диалога относительно оказания ответчиком ФИО1 услуги по обращению истца 11 октября 2024 года по выдаче дебетовой карты

Вместе с тем, как следует из ответа АО «ТБанк» № от 14 декабря 2024 года фактически заказанная истцом услуга ФИО1 была оказана, заявка одобрена, истцу предоставлена виртуальная расчетная карта, что соответствует действующим Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк». 

Более того суд отмечает, что по смыслу положений Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк» и действующих Правил внутреннего контроля банка, в определенных указанными актами случаях, банк в целях защиты прав и законных интересов граждан, общества и государства и созданногоправового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,обязаны отказать клиенту в приеме на обслуживание, в том числе и при заключении договора банковского счета, при этом такой отказ в приеме клиента на обслуживание не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, за совершение соответствующих действий.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Разрешая спор, суд исходит из того, что истцом не доказано нарушение ответчиком его прав, а именно, что со стороны банка имелось ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору и неоказание, или некачественное оказание услуг, истцу была оказана услуга по открытию банковского счета, данная услуга была оказана с надлежащим качеством, доказательств обратного не представлено, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований ФИО1 о признании действий ответчика по отказу в выдаче дебетовой карты незаконными следует отказать.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

По смыслу закона, под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права всоответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Необходимыми условиями возложения обязанности по компенсации морального вреда являются наступление вреда, противоправность деяния причинителя вреда, наличие причинной связи между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда, вина причинителя вреда. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.

Учитывая, что судом со стороны ответчиков не выявлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для удовлетворения производного требования истца о взыскании компенсации морального вреда с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», равно как и на основании положений ст. 151 Гражданского кодекса РФ, суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, признании действий незаконными в связи с отказом в оказании услуги, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Петров А.С.

Мотивированное решение суда изготовлено 12 февраля 2025 года.