РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2017 года Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Мангировой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3570/2017 по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности произвести перераспределение средств материнского (семейного) капитала путем направления суммы на погашение основного долга, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в Кировский районный суд г. Иркутска с иском (уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности произвести перераспределение средств материнского (семейного) капитала на дату поступления средств на счет - ДД.ММ.ГГГГ, поступивших по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем направления суммы 419 556,75 руб. на погашение основного долга по кредиту, взыскании в пользу ФИО1 денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 руб., взыскании в пользу ФИО2 денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ними (созаемщики) и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить созаемщикам кредит по программе "Приобретение готового жилья (Молодая семья)" и иных неотделимых улучшений в сумме 1 683 000 руб. на срок 240 мес. под 14,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 42,2 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>

В соответствии с п. 1.3 указанного кредитного договора даны определения терминам, применяемым в договоре:

"Срочная задолженность по кредиту" - остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой в соответствии с условиями договора не наступил;

"Просроченная задолженность по кредиту" - остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой наступил, не погашенная в сроки, установленные договором;

"Срочные проценты за пользование кредитом" - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил;

"Просроченные проценты за пользование кредитом" - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 4.12 кредитного договора направление поступивших в счет погашения задолженности по договору средств материнского (семейного) капитала осуществляется вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

2) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

3) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

5) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Истцы указывают, что 06.05.2015г. между ними (созаемщики) и ПАО "Сбербанк" было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору № об изменении условий кредитования.

В соответствии с п. 1 указанного дополнительного соглашения первый абзац п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изложен в следующей редакции:

"Кредитор обязуется предоставить созаемщикам «Потребительский кредит» в сумме 1 683 000 рублей под 14,75 % годовых на цели личного потребления на срок 300 месяцев, считая с даты его фактического предоставления".

П. 4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ изложен в следующей редакции:

"Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей №".

П. 4.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ изложен в следующей редакции:

"Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования".

В соответствии с п. 4 Дополнительного соглашения по всем остальным вопросам, не урегулированным настоящим соглашением, стороны руководствуются положениями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

23.11.2016г. между ними (созаемщики) и ПАО «Сбербанк» было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору № об изменении условий кредитования.

В соответствии с п. 1 указанного дополнительного соглашения в соответствии со ст. 415 ГК РФ кредитор освобождает созаемщиков от уплаты части основного долга по кредитному договору в сумме 163 121,66 руб. Стороны пришли к соглашению о частичном прекращении обязательств созаемщиков в дату подписания настоящего соглашения обеими сторонами. Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ Погашение процентов, начисленных на дату настоящего соглашения, осуществляется ежемесячно равными частями до конца срока действия кредитного договора. Соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора. Во всем остальном, что не предусмотрено условиями настоящего соглашения, стороны руководствуются условиями кредитного договора.

Истцами погашение кредита по договору осуществлялось в соответствии с графиком платежей от 23.11.2016 г., что ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет истца поступили денежные средства материнского (семейного) капитала в размере 453 026,00 рублей в счет погашения задолженности истцов по основному долгу и процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор ПАО "Сбербанк" произвел распределение средств материнского капитала следующим образом:

- гашение учтенных процентов в размере 8 261,47 руб.

- гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации в размере 17 672,55 руб.

- гашение отложенных процентов в размере 419 556,75 руб.

- гашение кредита в размере 7 535,23 руб.

Поскольку при подписании дополнительных соглашений № и 2 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ стороны не вносили изменения в п. 4.12 указанного договора, регламентирующий направление поступивших в счет погашения задолженности по договору средств материнского (семейного) капитала, при распределении средств материнского капитала кредитору надлежало руководствоваться правилом, закрепленным в п. 4.12 кредитного договора.

В соответствии с п. 4.12 кредитного договора направление поступивших в счет погашения задолженности по договору средств материнского (семейного) капитала осуществляется вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

2) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

3) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

5) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Поскольку просроченная задолженность у созаемщиков на момент поступления средств материнского капитала на счет ДД.ММ.ГГГГ отсутствовала, то денежные средства в соответствии с п. 4.12 кредитного договора должны были быть направлены сначала на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту, а затем на погашение срочной задолженности по кредиту.

Таким образом, распределение средств материнского капитала необходимо было произвести следующим образом:

- гашение учтенных процентов в размере 8 261,47 руб.

- гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации в размере 17 672,55 руб.

- гашение кредита в размере 427 091,98 руб.

Гашение отложенных процентов (419 556,75 руб.) за счет средств материнского капитала условиями кредитного договора не предусмотрено. Более того, стороны в п. 3 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору пришли к соглашению о том, что накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, что отражено и в графике платежей № и в графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом у истцов отсутствовала обязанность по единовременному погашению накопленной за льготный период суммы отсроченных процентов, в связи с чем у банка отсутствовало право на единовременное списание суммы отложенных процентов, поскольку графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, согласованным сторонами, предусмотрена уплата отложенных процентов равными частями в течение всего срока кредитования по окончании льготного периода.

Таким образом, ответчик, произведя списание суммы материнского капитала в счет уплаты отложенных процентов в сумме 419 556,75 руб., в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что является недопустимым в соответствии со ст. 309 ГК РФ.

Также, истцы указывают, что ими в адрес ответчика была направлена претензия № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием произвести перенаправление средств материнского капитала в счет погашения суммы основного долга. На указанную претензию был получен отказ. ДД.ММ.ГГГГ они обратились к ответчику с повторной претензией, однако и она была оставлена без удовлетворения, в связи с чем, они вынуждены обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Истцы указывают, что являясь заемщиками по кредитному договору, они являются потребителями финансовой услуги и находятся под защитой закона о защите прав потребителей. Поскольку условия кредитного договора в одностороннем порядке были нарушены банком, им были причинены физические и нравственные страдания, выразившиеся в ухудшении самочувствия, пребывании в тревожном состоянии. Моральный вред в соответствии с глубиной внутренних переживаний, степенью плохого самочувствия оценивают в 5 000 руб. каждому.

Просят суд возложить на ПАО «Сбербанк России» обязанность произвести перераспределение средств материнского (семейного) капитала на дату поступления средств на счет - ДД.ММ.ГГГГ, поступивших по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем направления суммы 419 556,75 руб. на погашение основного долга по кредиту, взыскать в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 руб., взыскать в пользу ФИО2 денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 руб.

В судебном заседании истец ФИО2, извещенная о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО3, действующая на основании заявления, заявленные искровые требования с учетом уточнения поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении, возражениях на отзыв ответчика, настаивали на удовлетворении заявленных исковых требований.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО4, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, полагает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в представленном в материалы дела письменном отзыве на исковое заявление. Просит отказать в удовлетворении требований истцов в полном объеме.

В судебном заседании третье лицо Отделение Пенсионного фонда РФ по Иркутской области (ГУ), извещенное надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, суду представлен письменный отзыв на исковое заявление. 

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО5, ФИО6 (Созаемщики) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» и иных неотделимых улучшений в сумме 1 683 000 руб. под 14, 750% годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартиры общей площадью 42,2 кв.м. по адресу: 

<

адрес> (объект недвижимости), на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления. 

Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции созаемщика ФИО1 №, открытый в филиале Кредитора № Сбербанка (счет). Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (п.1.1. Договора).

Обязательства и действия, предусмотренные п.п.3.1, 4.5., 5.1.1. Договора исполняются от лица созаемщиков, а также, в интересах созаемщиков, с их общего согласия, титульным созаемщиком (п.1.2. Договора).

В пункте 1.3 кредитного договора установлены термины и определения, применяемые в Договоре: 

Аннуитентные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Кредит – денежные средства, предоставляемые кредитором созаемщикам в размере и на условиях (в том числе, платности, срочности, возвратности), предусмотренных договором.

Проценты за пользование кредитом – проценты, начисляемые кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Задолженность по кредиту – остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору. Включает в себя: срочную задолженность по кредиту и просроченную задолженность по кредиту.

Срочная задолженность по кредиту - остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой в соответствии с условиями договора не наступил;

Просроченная задолженность по кредиту - остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой наступил, не погашенная в сроки, установленные договором.

Срочные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил;

Просроченные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором.

Задолженность по договору – включает в себя срочную и просроченную задолженность по кредиту, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, а также, неустойку.

Срочная задолженность по договору – остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, срок погашения уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил.

Просроченная задолженность по договору – остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым созаемщиками не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные договором. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.2.1.2 Кредитного договора).

Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.1.). 

Согласно п. 4.12 кредитного договора, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (для кредитов в иностранной валюте – только от поручителей), направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

На возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору;

На уплату неустойки;

На уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

На уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

На погашение просроченной задолженности по кредиту;

На уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

На погашение срочной задолженности по кредиту, 

за исключением поступивших в счет погашения задолженности по Договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направление которых в счет погашения задолженности по Договору, осуществляется, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

На уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

На уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

На погашение просроченной задолженности по кредиту;

На уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

На погашение срочной задолженности по кредиту.

Согласно п. 4.15 Кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, а также, досрочное погашение кредита или его части за счет средств (части средств) материнского (семейного) капитала производится перечислением с корреспондентского счета филиала кредитора, в том числе, в даты, несоответствующие датам, установленным для осуществления плановых ежемесячных платежей. 

06.05.2015г. между сторонами кредитного договора заключено дополнительное соглашение №, в соответствии с условиями которого, стороны пришли к соглашению первый абзац п.1.1. Кредитного договора № от 08.02.2013г. изложить в следующей редакции: кредитор обязуется предоставить созаемщикам «Потребительский кредит» в сумме 1 683 000 руб. под 14, 75% годовых на цели личного потребления на срок 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

П.п. 4.1, 4.2 Кредитного договора изложены в следующей редакции: Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей №. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей №. Минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

По всем остальным вопросам, не урегулированным настоящим соглашением, стороны руководствуются положениями кредитного договора № от 08.02.2013г.

23.11.2016г. между сторонами кредитного договора № от 08.02.2013г. заключено дополнительное соглашение №, в соответствии с которым в целях оказания СОЗАЕМЩИКАМ поддержки в рамках реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, заключено дополнительное соглашение (далее по тексту - «Соглашение») к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого:

1. В соответствии со ст.415 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор освобождает СОЗАЕМЩИКОВ от уплаты части основного долга по Кредитному договору в сумме 163 121, 66 руб. 

2. Стороны пришли к соглашению о частичном прекращении обязательств СОЗАЕМЩИКОВ, в дату подписания настоящего Соглашения обеими Сторонами.

3. Погашение кредита производится СОЗАЕМЩИКАМИ ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

4. Погашение процентов, начисленных на дачу настоящего Соглашения, осуществляется ежемесячно равными частями до конца срока действия Кредитного договора.

5. СОЗАЕМЩИКИ подтверждают на дату подписания Соглашения путем предоставления Выписки(сок) из ЕГРП о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества, содержащей информацию об объектах недвижимого имущества на всей территории РФ, что находящее в залоге у Кредитора жилое помещение (в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия) является единственным жильем залогодателя 1.

6. СОЗАЕМЩИКИ уведомлены, что в части прекращения обязательства, в рамках программы помощи налог на доходы физических лиц не возникает в соответствии с п.65 ст. 217 НК РФ.

Соглашение является неотъемлемой частью Кредитного договора. Во всем остальном, что не предусмотрено условиями соглашения, стороны руководствуются условиями кредитного договора. 

Судом установлено, что 10.07.2017г. ФИО2 обратилась в Управление ПФР в Шелеховском районе Иркутской области с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала в соответствии с п. 13 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007г. №, на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилья.

Согласно представленной ПАО «Сбербанк России» в Пенсионный фонд справке о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом, по состоянию на 29.06.2017г. размер остатка ссудной задолженности по кредитному договору № от 08.02.2013г. составлял: 

остаток основного долга – 1 461 992, 23 руб., 

остаток задолженности по выплате процентов – 453 191, 79 руб. 

Указано, что в сумму задолженности по кредиту штрафы, пени, неустойки не включены.

Решением Управления ПФР в Шелеховском районе Иркутской области от 10.08.2017г. № заявление ФИО2 удовлетворено, денежные средства материнского (семейного) капитала в сумме 453 026 руб. перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 08.02.2013г., что подтверждается представленной в материалы дела информацией Отделения Пенсионного Фонда РФ в Иркутской области (ГУ), не оспорено сторонами в судебном заседании.

Ответчиком ПАО «Сбербанк России» указанные средства в размере 453 026 руб. были распределены следующим образом: 

8 261, 47 руб. – срочная задолженность по процентам;

17 672 руб. – сумма срочных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации;

419 556, 75 руб. – задолженность по отложенным процентам;

7 535, 23 руб. – срочная задолженность по основному долгу.

Вместе с тем, суд полагает, что распределение поступивших в счет погашения задолженности по кредитному договору средств материнского (семейного) капитала произведено в нарушение норм действующего законодательства и положений кредитного договора.

Дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей".

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.

В соответствии с ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ, средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

В соответствии с ч. 5 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 утверждены Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий.

Пункт 13 Правил направления средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, содержит прямой запрет на перечисление денежных средств материнского (семейного) капитала для уплаты штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу).

Как указано выше, в соответствии с п.4.12 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. поступившие в счет погашения задолженности по Договору средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются в счет погашения задолженности по Договору, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

На уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

На уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

На погашение просроченной задолженности по кредиту;

На уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

На погашение срочной задолженности по кредиту.

Заключенными между сторонами кредитного договора дополнительными соглашениями № от 06.05.2015г. и № от 23.11.2016г. в пункт 4.12 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. изменения не вносились, в связи с чем, очередность списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору регламентируется п. 4.12 кредитного договора № от 08.02.2013г. 

Истцами погашение кредита по договору осуществлялось в соответствии с графиком платежей от 23.11.2016 г., что не оспорено в судебном заседании ответчиком. 

В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей от 23.11.2016г. погашение процентов осуществляется ежемесячно равными частями до конца срока действия кредитного договора.

Таким образом, стороны установили срок и порядок погашения отложенных процентов и у истцов отсутствовала обязанность по единовременному погашению накопленной за льготный период суммы отсроченных процентов.

На момент зачисления в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. средств материнского (семейного) капитала – 22.08.2017г. у истцов отсутствовала задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом, просроченная задолженность по кредиту, задолженность по срочным процентам, начисленным на срочную задолженность по кредиту, что подтверждается представленными в материалы дела справкой ПАО «Сбербанк России» о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом от 29.06.2017г., историями операция по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

На день распределения банком средств материнского (семейного) капитала срочная задолженность по процентам составляла 8 261, 47 руб., сумма срочных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации – 17 672 руб., что не оспорено в судебном заседании сторонами. Банком 7 535, 23 руб. направлено на погашение срочной задолженности по основному долгу, при этом, 419 556, 75 руб. направлено на погашение задолженности по отложенным процентам.

Поскольку просроченная задолженность у созаемщиков на момент поступления средств материнского капитала на счет ДД.ММ.ГГГГ отсутствовала, то денежные средства в соответствии с п. 4.12 кредитного договора должны были быть направлены сначала на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту, а затем на погашение срочной задолженности по кредиту.

Таким образом, поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору средства материнского (семейного) капитала в размере 453 026 руб. необходимо было распределить следующим образом:

- гашение учтенных процентов в размере 8 261,47 руб.

- гашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации в размере 17 672,55 руб.

- гашение кредита в размере 427 091,98 руб.

Довод ответчика о том, что за задолженность по уплате срочных процентов возникла у истцов период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с предоставлением отсрочки по уплате процентов, судом не принимается, поскольку противоречит положениям заключенного меду сторонами кредитного договора с учетом дополнительных соглашений № и №.

Гашение отложенных процентов (419 556,75 руб.) за счет средств материнского капитала условиями кредитного договора не предусмотрено. 

Более того, стороны в п. 3 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору пришли к соглашению о том, что накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, что отражено и в графике платежей № и в графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ 

Таким образом, у истцов отсутствовала обязанность по единовременному погашению накопленной за льготный период суммы отсроченных процентов, в связи с чем у банка отсутствовало право на единовременное списание суммы отложенных процентов, поскольку графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, согласованным сторонами, предусмотрена уплата отложенных процентов равными частями в течение всего срока кредитования по окончании льготного периода.

Ответчик, произведя списание суммы материнского капитала в счет уплаты отложенных процентов в сумме 419 556, 75 руб., в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что является недопустимым в соответствии со ст. 309 ГК РФ.

Истцами в адрес ответчика была направлена претензия № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием произвести перенаправление средств материнского капитала в счет погашения суммы основного долга. На указанную претензию был получен отказ. 

ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к ответчику с повторной претензией. Требования ответчиком в добровольном порядке не исполнены.

Таким образом, с учетом изложенного, суд находит подлежащими удовлетворению требования истцов о возложении обязанности произвести перераспределение средств материнского (семейного) капитала на дату поступления средств на счет - ДД.ММ.ГГГГ, поступивших по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем направления суммы 419 556,75 руб. на погашение основного долга по кредиту.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения прав ФИО1, ФИО2., как потребителей, в судебном заседании установлен, а доказательств обратного суду ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных к тому оснований для взыскания в их пользу компенсации морального вреда, при этом суд полагает заявленный размер компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. в пользу каждого завышенным, и находит возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. в пользу каждого истца.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, законодатель установил повышенную ответственность за нарушение обязательств стороной, осуществляющей предпринимательскую, в том числе строительную, деятельность, распространил действие Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" на отношения по участию граждан в долевом строительстве многоквартирных домов и тем самым предоставил им право требовать возмещения штрафа за нарушение соответствующих обязательств.

Размер штрафа от суммы, присужденной судом к взысканию составляет 1 500 руб. в пользу каждого истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из представленного в материалы дела договора оказания услуг представителя от 07.11.2017г. следует, что он заключен между ФИО1 (Доверитель) и ФИО3 (Представитель), по условиям которого Представитель обязуется по заданию Доверителя и от его имени представлять интересы ФИО1, ФИО2 в отношениях с ПАО "Сбербанк" по поводу возложения на ПАО "Сбербанк" обязанности произвести перераспределение средств материнского (семейного) капитала на дату поступления средств на счет - 22.08.2017 г., поступивших по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1, ФИО2 и ПАО "Сбербанк", путем направления суммы 419 556,75 рублей на погашение основного долга по кредиту, взыскания денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, в том числе осуществить юридическую консультацию, осуществить сбор доказательств, составить уточненное исковое заявление, произвести расчет подлежащих взысканию сумм, представлять интересы в суде первой инстанции (п. 1.1. Договора).

Оплата за оказание услуг представителя устанавливается в размере 25 000 руб. (п.3.1. Договора).

ФИО1 оплата по договору в размере 25 000 руб. произведена, что подтверждается представленной в материалы дела распиской.

Из материалов дела следует, что интересы ФИО1 в двух судебных заседаниях представляла ФИО3, действующая на основании заявления, исковое заявление и уточненное исковое заявление составлены представителем ФИО3

Поскольку юридически значимыми обстоятельствами при рассмотрении заявления о возмещении расходов являются: факт несения расходов, их разумность, результаты рассмотрения судом заявленных исковых требований, с учётом сложности рассмотренного судом спора, сложившейся судебной практике по аналогичным делам, участия представителя в двух судебных заседаниях, на основании ст.ст.94, 98, 100 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах, частично в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета г.Иркутска подлежат взысканию расходы по государственной пошлины в размере 460 руб. (с учетом произведенной истцами оплаты госпошлины в размере 300 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 – удовлетворить частично.

Возложить на ПАО «Сбербанк России» обязанность произвести перераспределение средств материнского (семейного) капитала на дату поступления средств на счет - ДД.ММ.ГГГГ, поступивших по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем направления суммы в размере 419 556, 75 руб. на погашение основного долга по кредиту.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 1 500 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 1 500 руб.

В удовлетворении требований ФИО1, ФИО2 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в большем размере – отказать.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу бюджета г.Иркутска государственную пошлину в размере 460 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 08.12.2017г. Судья.