Гражданское дело № 2-606/2020

УИД №RS031-01-2020-000897-65 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Ясногорск 02 сентября 2020 г. 

Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе судьи Радченко В.М.

При секретаре Каменскас А.А. 

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» подано исковое заявление к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указали, что 22.06.2016 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 213 645,03 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. По состоянию на 13.07.2020 г. задолженность по договору составляет 515286,36 рублей, из которых 213645, 03 руб. – задолженность по основному долгу, 301641,33 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 08.09.2016 по 13.07.2020 г.г. 

Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 22.06.2020 г. в размере 515286,36 рублей и расходы по уплате госпошлины в размере 8352,86 рублей ( л.д.3-4). 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 участия не принимала, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Просила о рассмотрении дела без ее участия, на требованиях настаивала, также представила отзыв на возражения ответчика. Согласно которых пояснила, что на основании заявления ПАО «Восточный экспресс банк» выдал ответчику кредит в размере 213 646 рублей на условиях: срок кредита - до востребования, процентная ставка 29% в год. Согласно условиям, платежи должны производиться ежемесячно, однако погашение кредита осуществлялось не регулярно. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности, с предложением о погашении суммы долга, также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования, но ответчик задолженность не погасил. Согласно ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по мету регистрации, на что банк не получил ответа, ответчик был предупрежден о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. Согласно договору срок возврата кредита - до востребования, в связи с этим срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования. На основании изложенного просят отказать ответчику в удовлетворении требований о пропуске срока давности( л.д. 63).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в отсутствие, требования не признал, просил в иске отказать, указывая на то, что истцом пропущен срок давности обращения в суд, в связи с чем просил в удовлетворении требований отказать. 

Судом определено в порядке статьи 167 ГПК о рассмотрении дела в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав представленные доказательства, находит требования истца ПАО КБ «Восточный» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По общему правилу, установленному в п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с ч.1, ч.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридически лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Статьей 25 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 01.12.1990 г. № 395-1 установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Банк исполнил возложенную на него ст. 10 Закона о защите прав потребителей обязанность по предварительному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о кредите. Таким образом, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей.

Материалами дела установлено, не оспаривается сторонами, следующее.

22.06.2016 года ФИО1 заполнена анкета заявителя на получение кредита в размере 213646 рублей, срок возврата кредита 36 мес. (13). 

Согласно заявлению на заключение договора кредитования № от 22.06.2016г. ОАО «Восточный экспресс банк», ФИО1, представлен лимит кредитования в размере 213646 руб., под 29 % годовых - за проведение безналичных операций, 33% годовых – за проведение наличных операций и минимальным размером МОП – 11460,00 рублей.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Анкета и заявление ответчика, условия, тарифы являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

Таким образом, подписав и направив банку анкету, заявление на получение банковской карты и получив ее, ответчик заключил с банком договор № 16/3914/00000/401656 о предоставлении и использовании банковских карт. 

Суд приходит к выводу, что все существенные условия указанного кредитного договора ответчику были известны, что удостоверено его подписями в заявлении и анкете. 

Ответчик принял на себя ответственность за выполнение условий кредитного договора, включая уплату процентов за пользованием кредитом, неустойки, вызванных неисполнением обязательств по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 свои обязанности по отношению к истцу исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 13.07.2020 г. составляет 515286,36 рублей. Сумма задолженности подтверждена выпиской по лицевому счету ответчика.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредиту за период с 08.09. 2016 года по 13.07. 2020 года, по состоянию на 13.07.2020 г. составляет 515286,36 рублей в том числе: 213645,03 рублей – задолженность по основному долгу, 301641,33 - рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Иного расчета задолженности ответчиком ФИО1 не представлено, иных доказательств подтверждающих оплату задолженности ответчиком так же не представлено. 

Проверив сумму кредитной задолженности, взяв за основу расчет, представленный Банком, суд находит его правильным. 

Расчет не противоречит условиям кредитного договора, составлен в соответствии с требованиями закона.

Доказательств опровергающих вышеперечисленное, ответчиком не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункты 1, 2 статьи 200 ГПК РФ).

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения даны Верховным Судом в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого определен моментом востребования.

Таким образом, по условиям кредитного соглашения заемщик обязан ежемесячно обеспечить размещение на счете кредитной карты денежных средств в размере минимального платежа, и согласно выписке по счету ответчик ежемесячно вносила денежную сумму в счет оплаты минимального платежа.

Как следует из условий кредитного договора и графика платежей, погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячного платежа в размере 11460,00 руб., дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. 

Таким образом, срок давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу.

Суд считает заслушивающим внимания доводы ответчика о том, что срок обращения в суд, истцом пропущен.

Суд приходит к выводу о том, что в период действия договора кредитной карты с 22.06.2016 г. ответчик вносил в счет погашения задолженности денежные средства, последний платеж произвел 07.10.2016 г. в сумме 2000 рублей. 

Учитывая, что платежный период составил один месяц, увеличенный на 15 дней начиная со дня открытия кредитного лимита, то есть с 22.06.2016 г., то следующий платеж, после последнего фактического гашения, должен был быть внесен ответчиком до 08.12.2016 г. (учитывая 15 дней), поскольку ответчик денежные средства на счет не внес, до указанной даты, как и не вносил в последующие периоды, тем самым банк с 09.12.2016 года узнал о нарушении своего права. 

Следовательно, с 09.12.2016года, когда истек срок для внесения ежемесячного минимального платежа, истцу с достоверностью стало известно о неисполнении ответчиком своей обязанности по возврату долга.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с даты, когда ответчик прекратил исполнение обязательств по договору 09.12.2016г., окончание приходилось на 09.12.2019г. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи, либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

С исковым заявлением о взыскании задолженности по указанному кредитному договору истец обратился 28.07.2020 г., то есть за пределами давностного срока.

Доводы истца изложенные на возражение ответчика, по иску и о применении пропуска срока исковой давности, суд считает ошибочным не основанный на нормах материального права с учетом разъяснений данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". 

Истцом не представлено доказательств, направления требования о досрочном исполнении обязательств ответчику. 

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом также установлено не было.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно пункту 15 постановления № 43, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В связи с пропуском истцом давностного срока для защиты права, полагаемого им нарушенным, учитывая, что об истечении срока исковой давности заявлено ответной стороной, на уважительность пропуска срока исковой давности истец не ссылался, утверждая, что срок им не пропущен, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении иска в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме 02.09.2020 года. 

Судья: Радченко В.М.