78RS0012-01-2022-004451-67 Дело № 2-747/2023 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тихвин Ленинградской области 23 августа 2023 года

Тихвинский городской суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Удюковой И.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в Тихвинский городской суд Ленинградской области из Ленинского районного суда Санкт-Петербурга поступило гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Альфа-Банк» (далее - Банк) заключен потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит сроком на 60 месяцев. 

Одновременно, в этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее - Страховщик) был подписан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья». Страховая премия по договору страхования составила 584 033,94 руб. была включена в стоимость потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит, таким образом, фактически пользовалась кредитом 3 месяца. После чего истец обратись в Банк с заявлением о возврате части страховой премии, получила отказ, что и послужило истцу поводом для обращения в суд с настоящим иском.

По мнению истца, свои обязательства по кредитному договору она исполнила в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования в случае наступления страхового случая страховая компания должна оплатить задолженность заёмщика перед Банком. 

В настоящем же случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, а это значит, что ответчики обязаны вернуть сумму страховой премии по договору страхования за вычетом стоимости страхования на срок действия договора страхования в размере 554 832,24 руб. в соответствии с ч.10 ст. 11 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец просит суд просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и с АО «Альфа-Банк» 554 832,24 руб. – часть страховой премии в связи с досрочным погашением договора потребительского кредитования, штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере 277 416,12 руб., сумму морального вреда в размере 100 000 руб.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО4, принимая участие в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении, уточнили, что исковые требования заявлены относительно договора страхования, заключенного с ООО «Альфа Страхование-Жизнь»: Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее полис № U541). 

Представитель истца ФИО4 дополнительно пояснила, что полис № U541 обеспечивает обязательства истицы по договору потребительского кредита, поскольку сумма страховой премии была включена в договор кредитования, также истцу не был предоставлен выбор страховой компании, кроме того, истцу не было необходимости быть застрахованной по риску «потеря работы», поскольку она является индивидуальным предпринимателем.

Истец ФИО2 дополнительно пояснила, что при получении кредита она общалась с менеджером Банка, к которому испытывала доверие. Менеджер ее заверил, что она сможет вернуть сумму страховой премии при досрочном погашении кредита. Фактически с условиями получения кредита и страхования она не знакомилась, оформила кредит нажатием одной кнопки в мобильном приложении Банка, которую, к тому же, поставил за нее менеджер Банка. Она не взяла бы кредит, зная, что не сможет вернуть такую значительную сумму страховой премии, она не хочет быть застрахованной, тем более от риска «потеря работы», т.к. является индивидуальным предпринимателем.

Представители ответчиков в суд не явились, извещены о времени и месте слушания дела, направили суду письменные возражения (л.д.38-42 том 1, 208-227 том 1).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1, 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). 

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как разъяснено в п.п. 7, 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г. по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. 

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2023 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), 

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), 

- страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, согласно приведенным нормам, договор страхования признается договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в частности в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора в части процентной ставки.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» в электронной форме был заключен договор потребительского кредита № PILPALNFFQ2206231358 на сумму 1 690 500,00 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.16-20 том 1, л.д.8-14 том 2).

При заключении кредитного договора истцом (страхователь) путем акцепта полиса-оферты 23.06.2022 г. также в электронной форме был заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03), страховая премия по которому составила 6 241,33 руб. по страховым рисками: «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховая сумма по договору установлена в размере 1 690 500,00 руб., сроком на 13 месяцев. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по кредиту договор продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту (л.д. 21-22 том 1, л.д.25-26 том 2).

Кроме того, в тот же день – ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также в электронной форме был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (полис № U541) (Программа 1.5.6), общий размер страховой премии по которому составил 584 033,94 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы», единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования – 1 690 500,00 руб., сроком на 60 месяцев. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать. При заключении договора страхования страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору в соответствии с законодательством РФ. Также страхователь уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств (л.д. 48-оборот-49 том 1, л.д.32-33 том 2).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36,162 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и в АО «Альфа-Банк» направлены заявления-претензии о возврате страховой премии по полису № U541 пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (л.д.26-33,155-158 том 1).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Страхование-Жизнь» истцу была выплачена часть страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ за вычетом части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, в сумме 4 724,45 руб. (л.д.164 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «Альфа Страхование-Жизнь» письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований о возврате части страховой премии по полису № U541 на том основании, что данный договор не относятся к договорам страхования, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (л.д.163 том 1).

Судом установлено, что из п. 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стандартная процентная ставка составляет 32,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 15,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 16,50 % годовых (пункт 4.1.1.).

Согласно пункту 4.1.2. Индивидуальных условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора.

Из пункта 18 Индивидуальных условий следует, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик должен оформить добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

Срок действия добровольного договора страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Таким образом, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Указанным требованиям соответствовал только договор страхования № № (Программа 1.03), страховая премия по которому составила 6 241,33 руб., в этой связи при обращении ФИО2 с заявлениями о возврате страховой премии страховщиком была возвращена часть страховой премии, полученная по указанному договору, пропорционально сроку его действия в размере 4 724,45 руб.

Вместе с тем договор страхования № U541, общий размер страховой премии по которому составил 584 033,94 руб., требованиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует, так как согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Смерть застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Так, согласно пунктам 1.4, 2.4 раздела «Выдержки из правил страхования» договора № U541, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Кроме того, п. 5.3 раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, ввиду несоответствия договора страхования требованиям пункта 18 Индивидуальный условий кредитного договора, заключение договора № U541 не влекло возникновение права на получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальный условий кредитного договора, при этом Банк не являлся выгодоприобретателем по данному договору страхования.

В этой связи договор страхования № U541 не соответствует установленным частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Принимая во внимание, что договор страхования № U541 (Программа 1.5.6) не признан в качестве договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в этой связи требования истца о возврате страховой премии, уплаченной по данному договору в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору на основании части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2023 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не подлежат удовлетворению.

Кроме того, как следует из договора страхования № U54, страховая сумма по указанному договору страхования установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависящей от суммы задолженности по кредитному договору, при этом предусмотрено, что досрочное исполнения обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита по договору кредитования, заключенному между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, заключенному истцом с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в связи с досрочным погашением договора потребительского кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного истцом с АО «Альфа-Банк», о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тихвинский городской суд Ленинградской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Удюкова

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2023 года.

Судья И.В. Удюкова