Дело № 2-2196/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саранск, Республика Мордовия 11 октября 2018 года 

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

Председательствующего судьи Крысиной З.В.,

при секретаре судебного заседания Поляевой Ю.В., 

с участием в деле:

истца ФИО1, его представителей ООО «Креативные технологии», ФИО2, ФИО3, действующих на основании доверенности 77АВ 7588581 от 04 июня 2018 года, 

ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк», 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

В обоснование иска указал, что 14 июня 2016 года между ним и ПАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор №137274/16, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства, при этом сумма кредита – 1166666 руб. 67 коп., срок кредита – 84 мес., процентная ставка по кредиту – 21%. В связи с заключением кредитного договора Банком с его счета списана сумма в размере 166666 руб. 67 коп. в качестве оплаты услуг страхования, предоставленных ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Срок страхования – 60 мес. 18 июля 2018 года истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от договора страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, он добровольно пользовался услугами по страхованию с 14 июня 2016 года по 18 июля 2018 года – 25 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Согласно расчету, часть комиссии, оплаченной за услуги страхования, составляет сумму в размере 97222 руб. 22 коп. Отказ ответчика в возврате страховой премии нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Таким образом, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования.

Руководствуясь статьями 421, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 97222 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1600 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1, его представители ООО «Креативные технологии», ФИО2, ФИО3 Стороной истца представлено заявление рассмотрении дела в отсутствие ФИО1 и его представителей. 

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. Ответчиком представлены возражения на исковое заявление, где считая требования истца не основанными на законе, просит их оставить без удовлетворения. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. 

Дело рассматривается на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствии сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании п.п. 1, 4 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Статьей 958 ГК Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 1, п. 2 чт. 450.1 ГК РФ).

Как установлено судом, 14 октября 2013 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО «Московский кредитный банк» (агент) заключен агентский договор №47355, в соответствии с которым агент уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со страховщиком договоров страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита по программам страхования, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и порядке, определенном договором и дополнительными соглашениями к нему. 

14 июня 2016 года между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №137274/16. Сумма кредита – 1166666 руб. 67 коп. Срок возврата кредита до 02 июня 2023 года включительно. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 24% годовых (пункты 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита №137274/16). 

14 июня 2016 года ФИО1 подписано заявление на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, предоставленную ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Указанным заявлением ФИО1 согласился быть страхователем (застрахованным лицом) на условиях, изложенных в Полисе (оферте) №1750223458 от 14 июня 2016 года по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита». Также в заявлении указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что выбранная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно. Ознакомлен с тем, что решение о выборе или об отказе от добровольного страхования по Полису (оферте), способе и форме оплаты страховой премии (в случае выбора) не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора. 

Полисом (офертой) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» №1750223458, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», именуемое в дальнейшем Страховщик, в соответствии со статьями 435, 940 Гражданского кодекса РФ предлагает Страхователю (застрахованное лицо, ФИО1) заключить договор страхования на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом (офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае наступления страхового случая с условиями настоящего Полиса (оферты) и Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 27 мая 2016 года, которые являются обязательными для страхователя (застрахованного лица) и выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, в том числе, с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Размер страховой премии составляет 116666 руб. 67 коп. 

Страховая премия в размере 116666 руб. 67 коп. была оплачена истцом в полном объеме путем перечисления страховой компании из кредитных средств истца.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законом о защите прав потребителей, могут возникать из договора страхования. При этом в п. 2 указанного постановления разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Из п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

В Указаниях Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" определено, что: при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования настоящего указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

Согласно полиса (оферты) №1750223458, страхователю (ФИО1 предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Если договор аннулируется в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В судебном заседании установлено, 18 июля 2018 года истец ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в которой просит выплатить заявителю денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 97222 руб. 22 коп. 

Требования, содержащиеся в претензии оставлены, без удовлетворения, что не было оспорено ответчиком. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не является основанием для возврата страховой премии, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю при досрочном отказе от договора страхования только в том случае, если отказ от исполнения договора заявлен в течение 5 рабочих дня со дня заключения договора страхования.

Как ранее указано, договор страхования между истцом и ответчиком заключен 14 июня 2016 года, с требованиями о возврате страховой премии истец обратился 18 июля 2018 года. Таким образом, обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении предусмотренного срока, т.е. 5 рабочих дня со дня заключения договора страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется. 

Кроме того, согласно пункта 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в случае прекращения действия договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. 

Между тем, истцом не представлено доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору, заключенного 14 июня 2016 года с ПАО «Московский кредитный банк», в связи с чем оснований для выплаты части страховой премии также не имеется. 

В силу вышеизложенного, исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, подлежат оставлению без удовлетворения. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течение месяца со дня со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия. 

Судья Ленинского районного суда 

г. Саранска Республики Мордовия З.В. Крысина 

Справка

Мотивированное решение суда изготовлено 16 октября 2018 года 

Судья З.В. Крысина