Дело №2-2430/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Рой В.С.,

при секретаре Ефименко К.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «МКК Мол Булак» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору микрозайма, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Мол Булак» (далее – ООО «МКК Мол Булак») обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании солидарно задолженности по договору потребительского займа №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 186 433 руб., из которых 145 941 руб. – сумма основного долга, 40 492 руб. – проценты за пользование займом за период с 10.05.2018 по 09.08.2018. 

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор микрозайма №... по условиям которого истец предоставил ответчикам групповой микрозаем в размере 160 000 руб. сроком на 12 месяцев под 8,0% в месяц от первоначальной суммы займа. Сумма займа передана наличными денежными средствами каждому из должников в заявленной ими сумме, что подтверждается расходными кассовыми ордерами. По условиям договора возврат займа производится заемщиками в сроки предусмотренные Графиком погашения, обеспечением исполнения обязательств является солидарная ответственность каждого члена группы заемщиков. Должники в предусмотренные договором сроки задолженность не возвратили, что послужило основанием для обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 08.02.2019 был выдан судебный приказ, 06.05.2019 по заявлению должников отменен. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, выслушав представителя истца, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ). 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами. 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ). При этом согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона установлено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК Мол Булак» и ФИО2 и ФИО3 заключен договор займа №..., по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере 160 000 руб. на 12 месяцев (срок возврата займа 31.01.2019) 

Индивидуальные условия договора содержат график платежей в соответствии с ч.15 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с Графиком платежей для ФИО2 размер ежемесячного платежа составил 10 677 руб. (последнего 14 432 руб. 50 коп.), общая сумма платежей - 133 079 руб. 50 коп., а также дополнительный платеж в размере 1 200 руб., предусмотренный п.4 Индивидуальных условий.

График платежей к договору микрозайма №... от ДД.ММ.ГГГГ, составленный для ФИО3 содержит аналогичные условия, так как заемщиками получены равные суммы займа – по 80 000 руб. 

Судом также установлено, что ответчики были ознакомлены и согласились с условиями договора, о чем свидетельствует их собственноручно выполненные подписи на странице договора, содержащего указанные условия (п.22 Индивидуальных условий). 

Факт предоставления суммы займа в день подписания договора подтверждается расходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между сторонами заключен договор потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен займ в размере 160 000 руб. на срок 12 месяцев (срок возврата 31.01.2019) с уплатой за пользование займом процентов в размере 97,33% годовых.

Согласно ч.8 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Согласно ч.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых микрофинансовыми организациями в I квартале 2018 года договоров потребительского кредита (займа) с иным обеспечением до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости кредита установлено Банком России и составило 126,249% годовых. 

Полная стоимость займа установлена в договоре о предоставлении потребительского займа №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100,380 % годовых, что не превышает предельного значения полной стоимости кредита на момент его заключения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из расчета, сумма задолженности по основному долгу по договору о предоставлении потребительского займа составляет 145 941 руб., срок, на который сумма займа предоставлялась ответчику, истек 31.01.2019, доказательств погашения ответчиком задолженности по основному долгу в материалы дела не представлено, что является основанием для взыскания с заемщиков ФИО2, ФИО3 в пользу ООО «МКК Мол Булак» суммы основного долга по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 941 руб.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом.

По условиям договора №... от ДД.ММ.ГГГГ кредитору запрещается начислять заемщику проценты по договору потребительского займа, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор по договору потребительского займа праве продолжать начислять заемщику проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной частит займа. Кредитор не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. 

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пп.2 п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются заемщиком и кредитором, включают в себя условие о сроке действия договора и сроке возврата потребительского кредита (займа). Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. То есть речь идет о срочном обязательстве (ст.314 ГК РФ). Соответственно, в течение указанного срока установлены и условия обязательства - условия пользования заемными денежными средствами, в том числе и процентная ставка.

То есть, начисление повышенных договорных процентов на весь период пользования займом, в том числе и по истечении срока действия договора займа, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора. Повышенные проценты по договору микрозайма устанавливаются лишь на период его действия.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29.12.2015 №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», вступили в законную силу 29.03.2016 и действовали на момент заключения договора микрозайма от 08.06.2016.

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п.1 ст.4 ГК РФ).

Договор микрозайма №... заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок его действия до 31.01.2019, проценты за пользование заемными денежными средствами заявлены к взысканию за период с 10.05.2018 по 09.08.2019, то есть в пределах срока действия договора микрозайма. 

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка составляет 97,33% годовых, начисляемых на остаток непросроченной задолженности по основной сумме микрозайма.

Раздел 6 Таблицы индивидуальных условий договора займа предусматривает 12 платежей. Процентная ставка за пользование займом в процентах в месяц определяется как процентная ставка за пользование займом в процентах годовых/12. Платежи по займа (за исключением последнего платежа) будут производится 10 числа каждого месяца, за исключением случае выпадения данного числа на нерабочие дни. Периодичность платежей – ежемесячно, за исключением первого и последнего платежа, даты которых могут отличаться от ежемесячных. Последний платеж производится в срок возврата займа. 

Из материалов дела следует, что сумма займа и начисленные на нее проценты в сроки, установленные Графиком платежей, не оплачивались и до настоящего не возвращены.

Проценты за пользование суммой займа, указанные в п.4 Договора, начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисления процентов прекращается. 

В соответствии с условиями договора микрозайма, с учетом внесенных заемщиками денежных средств в счет погашения основного долга, суд производит следующий расчет процентов за пользование заемными займом:

Период пользования денежными средствами составил 189 дней (с 01.02.2018 по 09.08.2019)

С 02.02.2018 по 12.03.2018:

160 000 руб. х 97,33% / 365 х 39 = 16 639 руб. 43 коп. (погашена в полном объеме);

С 13.03.2019 по 10.04.2018:

155 286 руб. х 97,33% / 365 х 29 = 12 008 руб. 37 коп. (погашена в полном объеме);

С 11.04.2018 по 10.05.2018:

145 941 х 97,33% / 365 х 30 = 11 674 руб. 88 коп. (в счет погашения задолженности внесено 1 958 руб. 88 коп., остаток задолженности 9 716 руб.); 

С 11.05.2019 по 14.06.2018:

136 262 руб. х 97,33% / 365 х 35 дней = 12 717 руб. 35 коп. (в счет погашения денежные средства не вносились, остаток задолженности 12 717 руб. 35 коп.);

С 15.06.2018 по 10.07.2018:

127 626 руб. х 97,33% / 365 х 26 = 8 848 руб. 43 коп. (в счет погашения денежные средства не вносились, остаток задолженности 8 848 руб. 43 коп.);

С 11.07.2018 по 09.08.2018:

115 121 руб. х 97,33% / 365 х 30 = 9 209 руб. 36 коп. (в счет погашения денежные средства не вносились, остаток задолженности 9 209 руб. 36 коп.).

Всего за период с 02.02.2018 по 09.08.2018 (09.08.2018 договор расторгнут) начислено процентов за пользование в размере 71 097 руб. 82 коп., в счет погашения которых внесено 30 606 руб. 68 коп. (16 639 руб. 43 коп. + 12 008 руб. 37 коп. + 1 958 руб. 88 коп.), следовательно, размер задолженности по процентам составляет:

71 097 руб. 82 коп. – 30 606 руб. 68 коп. = 40 491 руб. 14 коп.

Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с заемщиков задолженности по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 09.08.2018 в размере 186 432 руб. 14 коп., из которых основной долг – 145 941 руб., проценты за пользование займом за период с 10.05.2018 по 09.08.2018 – 40 491 руб. 14 коп.

В соответствии со ст.361 ГК РФ ( далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий каждый заемщик, являясь поручителем за других поручителей, несет перед кредитором солидарную ответственность за своевременное и полное исполнение всеми заемщиками своих обязательств по договору в полном объеме, в том числе по возврату основной суммы займа, а также процентов, пени и других сумм, которые могут быть начислены в случае несвоевременного исполнения заемщиками обязательств по договору.

С учетом приведенного условия договора микрозайма, суд приходит к выводу, что за исполнение обязательств по договору ФИО2 и ФИО3 несут солидарную ответственность, в связи с чем, задолженность взыскивается в солидарном порядке.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом вышеприведенных положений закона, с ответчиков в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере взысканию 4 928 руб. 64 коп., уплаченная по платежному поручению №... от ДД.ММ.ГГГГ, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Мол Булак» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по договору микрозайма, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Мол Булак» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 770901001) задолженность по договору микрозайма №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 186 432 (Сто восемьдесят шесть тысяч четыреста тридцать два) руб. 14 коп., из которых основной долг – 145 941 руб., проценты за период с 10.05.2018 по 09.08.2018 – 40 491 руб. 14 коп.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Мол Булак» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 770901001) расходы по уплате госпошлины в размере 4 928 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Рой В.С.

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.