Дело № 2-595/2025

УИД 56RS0033-01-2025-000433-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орск Оренбургской области 03 апреля 2025 года 

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шидловского А.А.,

при секретаре судебного заседания Торопчиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 22.02.2024 в сумме 56 052 руб. 00 коп.

В обоснование иска указало, что 22.02.2024 между ООО МФК «Джой Мани» и ответчиком заключен договор займа №. При заключении договора займа ответчик и ООО МФК «Джой Мани» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода смс-кода, поступившего на мобильный телефон ответчика при заключении договора займа. По указанному договору ООО МФК «Джой Мани» исполнило свои обязательства в полном объеме, путем зачисления суммы кредита на счет, открытый на имя ФИО1 в сумме 24 500 руб. 00 коп. По состоянию на 28.08.2024 сумма задолженности по договору составила 56 052 руб. 00 коп. 28.08.2024 ООО МФК «Джой Мани» уступило права требования к ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» по договору №. Поскольку должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, просит взыскать сумму в размере 56 052 руб. 00 коп., которая образовалась за период с 22.02.2024 по 28.08.2024, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп. 

Определением суда от 25.02.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФК «Джой Мани». 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (ходатайство в исковом заявлении).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения по месту регистрации: 

<

адрес>. Конверт с извещением возвращен в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения. Также ФИО1 извещался судом путем направления извещений на адрес электронной почты, указанный им в заявлении на предоставление микрозайма. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части I Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика ФИО1 надлежащим. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица ООО МФК «Джой Мани» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии представителя третьего лица.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Ч. 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ст. 811 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 24.07.2023, действующей на дату заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Так, максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договорам микрозайма, составляет 1 000 000 руб. 00 коп., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 000 руб. 00 коп., если заимодавец – микрокредитная компания, микрозайм выдается только в рублях (ч. 1 ст. 8, п. 2 ч.2, п. 2 ч.3 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ).

В соответствии с ч. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России 22.06.2017, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 22.02.2024 между ООО МФК «Джой Мани» и ответчиком заключен договор потребительского займа №. 

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования номера мобильного телефона в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), условиями возврата займа заемщик ознакомлен, с ними согласился путем подписания договора простой электронной подписью, направленной заемщику по результатам рассмотрения заявки СМС-сообщением, содержащим код подтверждения.

Из Индивидуальных условий договора следует, что заемщику предоставляется потребительский заем в сумме 24 500 руб. 00 копна срок 30 календарных дней. Дата возврата суммы займа с процентами – 23.03.2024. Процентная ставка – 292 % годовых (08 % в день). 

П. 6 договора установлено, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 30 380 руб. 00 коп. производится единовременным платежом в последний день срока, и состоит из: 24 500 руб. 00 коп. – сумма займа, 5 880 руб. 00 коп. – проценты за пользование займом на срок 30 дней. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитору микрозайма в размере, указанном в п. 1 настоящего договора, и уплаты процентов за пользование займом, заемщик помимо микрозайма и начисленных на него процентов, уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата (п. 12 договора микрозайма).

Факт заключения сторонами договора микрозайма на указанных условиях подтверждается: договором № от 22.02.2024 (Индивидуальные условия), заявлением о предоставлении микрозайма от 22.02.2024, согласием на обработку персональных данных.

Акцептовав оферту клиента о предоставлении займа, кредитор свои обязательства по данному договору исполнил, перечислив денежные средства в сумме 24 500 руб. 00 коп. не счет ответчика, что подтверждается справкой платежной системы, номер транзакции №.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора займа, с ними полностью согласен.

Согласно данным официального сайта Центрального Банка РФ 

<

адрес> ООО МФК «Джой Мани», включено в реестр микрофинансовых организаций.

ООО МФК «Джой Мани» надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на текущий счет, открытый на имя заемщика. 

Требования, предъявляемые законом к форме договора займа, соблюдены, свои обязательства по данному договору обществом исполнены.

Судом установлено, что ФИО1 нарушил условия договора займа по погашению долга и уплате процентов, допуская просрочку внесения платежа, что подтверждается расчетом задолженности, а также справкой платежной системы по поступлениям и списаниям денежных средств по договору. 

В силу требований статей 382, 384, 386 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

28.08.2024 между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки права требования №, согласно условиям которого последнему переуступлено право требования по взысканию с ФИО1 задолженности по договору займа № от 22.02.2024. 

Таким образом, с 28.08.2024 АО «Банк Русский Стандарт» является займодавцем по договору с правом продолжать начисление процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

21.10.2024 мировым судьей судебного участка № 12 Советского района г.Орска выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в размере 56 052 руб. 00 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 000 руб. 00 коп. 24.01.2025 судебный приказ отменен.

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» направило в суд 18.02.2025. 

Согласно представленному истцом расчету к судебному взысканию заявляется задолженность за период с 22.04.2024 по 28.08.2024 в сумме 56 052 руб. 00 коп., из которых: 24 500 руб. 00 коп. – основной долг, 31 552 руб. 00 коп. - проценты.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 262 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В силу п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процентов в день.

П. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Установленная заключенным с ФИО2 договором займа от 22.02.2024 полная стоимость предоставленного ответчику потребительского займа – 262 % годовых, соответствует требованиям ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Общий размер взыскиваемых процентов за пользование займом по расчету истца составляет 31 552 руб. 00 коп., что не превышает установленного законом ограничения (24 500*1,5=36 750).

Как следует из расчета задолженности, исходя из того, что общая сумма образовавшейся задолженности не превышает ограниченный законом 1,5-кратный размер предоставленного займа, и на 28.08.2024 составила 56 052 руб. 00 коп., из которых: 24 500 руб. 00 коп. – основной долг, 31 552 руб. 00 коп. – проценты, указанная сумма подлежит взысканию в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает уплаченную истцом при подаче иска и судебного приказа государственную пошлину в сумме 4 000 руб. 00 коп. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору займа № от 22.02.2024, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» и ФИО1, по состоянию на 28.08.2024 в сумме 56 052 руб. 00 коп., из которых: 24 500 руб. 00 коп. – основной долг, 31 552 руб. 00 коп. – проценты.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб. 00 коп. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Судья А.А. Шидловский

Мотивированное решение составлено 17 апреля 2025 года

Судья А.А. Шидловский