Дело № 2-1565

29RS0024-01-2018-001749-65 26 ноября 2018 года 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе 

судьи Кривуля О.Г.

при секретаре Пищухиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество),ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к ответчикам о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, обязании исключить из числе застрахованных лиц.

В обоснование иска указал, что 03 августа 2018 он с Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту ПАО «ВТБ») заключил кредитный договор №, в рамках которого он был подключен к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый Резерв Лайф+". Общая стоимость услуг составила 103979 руб., в том числе вознаграждение банка 20795,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 83183,20 руб. 09 августа 2018 года истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств, 29 августа 2018 года обратился в Банк. Денежные средства не возвращены до настоящего времени.

31 октября 2018 года истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу истца вознаграждение банка 20795,80 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» возмещение затрат Банка на оплату страховой премии 83183,20 руб., неустойку в размере 103979 руб.., моральный вред по 5000 руб. с каждого из ответчиков.

В судебное заседание истец не явился, направил своего представителя.

Представитель истца ФИО4 заявленные требования с учетом уточнений поддержал.

Ответчики, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своих представителей в судебное заседание не направили. В представленных возражениях ПАО «ВТБ» с иском не согласилось. Полагают, что при заключении кредитного договора Банк права заемщика не нарушал, заемщик добровольно согласился на подключение к программе страхования, вся информация была доведена до сведения заемщика, плата за участие в программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" обоснованно включена в сумму кредита в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора. Полагает, что поскольку страхователем в данном случае является Банк, то Указание Центрального Банка России №3854-У от 20 ноября 2015 года применению не подлежит. Основания для возврата страховой премии в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют. Оказанная Банком услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной услугой Банка и не является услугой по страхованию. Обязательства Банка в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии страховщику исполнены Банком полностью. Оплата предусмотрена именно за факт подключения истца к программе страхования, после включения Заемщика в число застрахованных лиц, Банк не оказывает иных услуг, комиссия удерживается единовременно.

ООО СК «ВТБ Страхование» также не согласилось с исковыми требованиями, направив в суд отзыв, указав, что истец добровольно воспользовался услугой по подключению к программе страхования, кроме того истец не является страхователем по договору Страхования, Банк является страхователем по договору коллективного страхования.

По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что 03.08.2018 между истцом и ПАО «ВТБ» был заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 825229 руб. на 60 месяцев под 12,9 %.

Также 03.08.2018 ФИО2 подписал заявление с просьбой ПАО ВТБ обеспечить его страхование по договору коллективного страхования между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Финансовый резерв Лайф+. Срок страхования с 04.08.2018 по 24 часов 03.08.2023. Страховая сумма 825229 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного за весь период страхования 103979 рублей, из которых вознаграждение Банка 20795,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 83183,20 руб.(л.д.19).

Страховая премия по договору составила 83183,20 руб. и 19 сентября 2018 года указанная суммы была перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» и поступила на расчетный счет страховщика, что подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.75).

09.08.2018 истец направил в адрес страховой компании, а 29.08.2018 года в Банк, заявления об исключении из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и просил вернуть стоимость услуг в размере 103979 руб.Указанное заявление было получено страховой компанией 09.08. 2018, Банком- 29.08.2018 года (л.д.32-34; 23-24).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

В пункте 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования, установлено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица, в том числе в случае прекращения договора страхования по решению суда, иных случаях, предусмотренных законодательством. Договор страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.2 Условий участия). При прекращении договора страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

Подписывая заявление, истец подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый Резерв".

Свои обязательства по кредитному договору ПАО "Банк ВТБ " выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение истца в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 83183.20 руб..

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктов 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункта 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание с учетом изменений от 21.08.2017 вступило в силу 01.01.2018, соответственно страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, уплата страховой премии произведена за счет кредитных денежных средств, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У Учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования 09 августа 2018 года, то есть в установленный 14-дневный срок, а страховая премия в размере 83183,20 рублей поступила страховщику 19 сентября 2018 года полностью спустя более месяца после получения Страховой компанией заявления истца об исключении его из числа участников и получения такого заявления Банком, суд приходит к выводу, что ответчиками проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО2 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя.

Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования в силу положений ст. 422 ГК РФ, в связи с чем не должны содержать положения, противоречащие страховому законодательству, составной частью которого являются нормативные акты Банка России, и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Пунктом 2 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указанная норма права не связывает право на односторонний отказ от исполнения договора с наличием каких-либо оснований для такого отказа, предусмотренных законом или соглашением сторон. Для одностороннего отказа от исполнения договора достаточно самого факта указания в законе или соглашении сторон возможность одностороннего отказа.

Односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати дней со дня подписания заявления, а страховая премия в сумме 83183, 20 руб. была перечислена в адрес страховой компании 19 сентября 2018 года уже после поступления в страховую компанию и Банк заявлений об отказе от страхования, суд полагает, что исковые требования о взыскании с ответчиков суммы 103979 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Страховая компания обязана была возвратить истцу уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Истцом заявлено требование о взыскании на основании п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неустойки за период с 16.03.2018 по 19.04.2018 в размере 103979 руб.

Разрешая эти требования истца суд исходит из следующего.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Положения ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривают последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), в том числе уплату потребителю неустойки за каждый день просрочки в размере трех процентов от их цены в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

К отношениям, возникающим из договора личного страхования положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ услугой, оказываемой страховщиком, является выплата обусловленной договором суммы в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая).

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется Гражданским кодексом РФ, к данным правоотношениям не применимы положения п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя, в связи с его односторонним отказом от исполнения договора, суд руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в силу которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за несвоевременный возврат суммы по обеспечению страхования.

Истцом также заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда на сумму по 5000 руб. с каждого из ответчиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В абзаце втором пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 15 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашёл подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере по 500 руб. с каждого из ответчиков.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Суд не находит оснований для снижения размера штрафа, подлежащего взысканию с ПАО Банк ВТБ в сумме 10647,90 руб. (20795,80 руб.+500 руб.х50%); с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 41841,60 руб. (83183,20 руб.+500 руб.х50%).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1123,87 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2995,50 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 сумму вознаграждения банка в размере 20795,80 руб., компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф 10647,90 рублей, всего взыскать 31943,70 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 83183,20 руб., компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф 41841,60 рублей, всего взыскать 125524,80 руб.

В остальной части требований – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета госпошлину в сумме 1123,87 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета госпошлину в сумме 2995,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.Г.Кривуля

Решение в окончательной форме изготовлено 03.12.2018.