Дело № 2-203/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года п. Кавказский, КЧР 

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи А.К. Абазалиева, при секретаре судебного заседания Ханановой А.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № № от дата года, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором, с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит: расторгнуть кредитный договор № № от дата , с дата ; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала задолженность по кредитному договору в размере 00.00 рублей 00.00 копеек; обратить взыскание на жилой дом, общей площадью № кв.м., и земельный участок, площадью № кв.м., расположенные по адресу: Адрес посредством продажи с публичных торгов. 

В иске и в заявлении об уточнении исковых требований указывается, что дата между ОАО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (далее кредитор) и ФИО1 (далее заемщик) был заключен кредитный договор № №. Согласно п. 2.1. кредитного договора заемщик использовал полученный кредит на приобретение жилого дома, общей площадью 00.00 кв.м., расположенного на земельном участке площадью 00.00 кв.м., расположенных по адресу: Адрес , общей стоимостью 00.00 рублей, по договору купли-продажи. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 00.00 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 00.00% годовых (п. 1.2., п.п. 1.3. кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита - дата года (п. 1.5. кредитного договора). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 00.00 рублей, что подтверждается банковским ордером и выпиской из лицевого счета. В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив в установленный срок задолженность по основному долгу и сумму процентов за пользование кредитом. ФИО1 было направлено уведомление о расторжении кредитного договора, которое ею оставлено без ответа. По состоянию на дата года задолженность ответчика по кредитному договору № № от дата года составляет 00.00 рублей 00.00 копеек, в том числе: срочный основной долг - 00.00 рублей 00.00 копеек; просроченный основной долг – 00.00 рублей 00.00 копеек; проценты за пользование кредитом – 00.00 рублей 00.00 копейки. В соответствии с п. 2.1. кредитного договора № № от дата года и договора купли – продажи от дата года жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: Адрес , были приобретены ответчиком ФИО1 частично на денежные средства, полученные по кредитному договору, заключенному им с ОАО «Россельхозбанк», и, согласно условий кредитного договора, указанное недвижимое имущество находится в ипотеке у АО «Россельхозбанк». Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № № от дата года. 

Истец - АО «Россельхозбанк» был надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, представитель истца направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, не представили суду сведений об уважительности причин своей неявки, не просили об отложении рассмотрения дела.

Основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика и представителя ответчика. 

Исследовав письменные доказательства, имеющихся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

По условиям кредитного договора № № от дата года, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком), кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 00.00 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 00.00 % годовых (п.1.1. - 1.3. кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита установлен дата года (п. 1.5. кредитного договора). Заемщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение жилого дома, общей площадью 00.00 кв.м., расположенного на земельном участке, общей площадью 00.00 кв.м., расположенном по адресу: Адрес по договору купли-продажи (п.2.1. кредитного договора). Выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика (п. 3.1. кредитного договора). Возврат кредита осуществляется согласно графику, содержащемуся в Приложении 1 к договору (п. 4.2 кредитного договора). Согласно п. 4.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемому на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней. 

Согласно выписке из лицевого счета № № за дата года и банковского ордера № № от дата года на указанный счет перечислена денежная сумма 00.00 рублей – сумма кредита ФИО1 по кредитному договору № № от дата года. 

Как следует из требования № № от дата года, оно направлено АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО1, в нем указывается, что последняя не выполнила свои обязательства по кредитному договору № № от дата года, что выразилось в допущении просрочки внесения ежемесячного платежа сроком более 3 месяцев и превышении суммы неисполненного обязательства более 00.00% от размера оценки. В связи с этим, АО «Россельхозбанк» заявляет о намерении расторгнуть кредитный договор в связи с существенным нарушением его условий. 

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору №№ от дата года по состоянию на дата года у ФИО1 образовалась задолженность, подлежащая взысканию, в размере в размере 00.00 рублей 00.00 копеек, в том числе: срочный основной долг - 00.00 рублей 00.00 копеек; просроченная задолженность по основному долгу, возникшая за период с дата года по дата года, в размере 00.00 рублей 00.00 копеек; просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, возникшая за период с дата года по дата года, в размере 00.00 рублей 00.00 копеек.

В судебном заседании из исследованных доказательств установлено, что на основании кредитного договора № от дата года ОАО «Россельхозбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 00.00 рублей сроком до дата года под 00.00 % годовых. Свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, банк исполнил надлежаще своевременно, перечислив сумму кредита заемщику ФИО1 в соответствии с п.п. 1.1. - 1.3. кредитного договора. 

Заемщик ФИО1 свои обязательства по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные ст. 4 кредитного договора, надлежащим образом не исполнила, ввиду чего, по состоянию на дата года у заемщика образовалась задолженность в размере 00.00 рублей 00.00 копеек, в том числе: срочный основной долг - 00.00 рублей 00.00 копеек; просроченный основной долг – 00.00 рублей 00.00 копеек; проценты за пользование кредитом – 00.00 рублей 00.00 копейки.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, с учетом условий кредитного договора, считает его правильным. Ответчиком указанный расчет задолженности по существу не оспорен. Обстоятельств, опровергающих требования истца, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиком не представлены и судом не установлены. 

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

В связи с нарушением заемщиком ФИО1 своих обязательств по возврату суммы выданного кредита и уплате начисленных процентов, АО «Россельхозбанк» обратился к нему с требованием № № от дата года о расторжении кредитного договора, что свидетельствует о соблюдении кредитором досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ст. 452 ГК РФ.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора является существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора и возникновения у кредитора АО «Россельхозбанк» права требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами с ответчика.

Исходя из указанного требования истца в части расторжения кредитного договора № № от дата года подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с положениями ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от дата года № 102-ФЗ (далее ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает, если договором не предусмотрено иное, уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), сумм в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3, 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, что влечет взыскание с него задолженности по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом. 

Согласно условиям кредитного договора № № от дата года, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1, полученный кредит использован им на приобретение жилого дома, общей площадью 151,2 кв.м., расположенного на земельном участке, площадью 00.00 кв.м., расположенных по адресу: Адрес , общей стоимостью 00.00 рублей по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между сторонами (пункт 2.1 кредитного договора), соответствующую требованиям настоящего кредитного договора. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого дома и земельного участка будет оформлено право собственности заемщика (п.2.1. договора).

дата года по договору купли-продажи, заключенному между ФИО4 (продавцом) и ФИО1 (покупателем), последним были куплены жилой дом, общей площадью 00.00 кв.м., и земельный участок, площадью 00.00 кв.м., расположенные по адресу: Адрес , общей стоимостью 00.00 рублей.

Право собственности ФИО1 на жилой дом и земельный участок было зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по КЧР, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации прав серии № № №, от дата года, серии № № № от дата года, выданным, Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по КЧР. В указанных свидетельствах указаны существующие ограничения (обременения) права собственности на жилой дом и земельный участок - ипотека в силу закона.

Согласно п. 5.2. кредитного договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенной частично с использованием кредитных средств недвижимости с момента государственной регистрации собственности заемщика на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другимюридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 5. ст. 54.1. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"- если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из положений кредитного договора, а также в соответствии правовыми положениями п.1 ст. 348 ГК РФ, ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога по кредитному договору № № от дата года, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1 

Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (п. 2). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из заключения судебной экспертизы от дата года, составленной ООО АФ «Аудит-Консалтинг», стоимость жилого дома, общей площадью 00.00 кв.м., расположенного по адресу: Адрес , составляет 00.00 рублей, стоимость земельного участка, площадью 00.00 кв.м., расположенного по адресу: Адрес составляет 00.00 рублей. Общая стоимость домовладения и земельного участка составляет 00.00 рублей.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, суд исходит из его рыночной стоимости, определенной в заключении экспертизы от дата года, проведенной ООО АФ «Аудит-Консалтинг», приходя к выводу о допустимости и достоверности данного доказательства. 

При указанных обстоятельствах суд считает возможным начальную продажную цену жилого дома установить в размере 00.00 рублей, начальную продажную цену земельного участка установить в размере 00.00 рублей. 

В соответствии со ст. 350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предмет залога подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Платежными поручениями №№ от дата года, №№ от дата года и №№ от дата года, а также счетом на оплату №№ от дата года подтверждается несением истцом судебных расходов по оплате производства судебной экспертизы по оценке недвижимого имущества – предмета залога, в размере 00.00 рублей, и уплате государственной пошлины в размере 00.00 рублей за подачу иска в суд.

В силу ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца АО «Россельхозбанк». 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № № от дата года, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от дата года, заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 с дата года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала задолженность по кредитному договору в размере 00.00 рублей 00.00 копеек, в том числе: срочный основной долг - 00.00 рублей 00.00 копеек; просроченный основной долг – 00.00 рублей 00.00 копеек; проценты за пользование кредитом – 00.00 рублей 00.00 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № № от дата года: 

- на жилой дом, общей площадью 00.00 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Адрес определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 00.00 рублей;

- на земельный участок, площадью 00.00 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Адрес , определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 00.00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы, понесенные в связи с оплатой производства судебной экспертизы в размере 00.00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 00.00 рублей 00.00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд КЧР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной виде.

Решение в окончательном виде изготовлено 03 июня 2017 года.

Судья А.К. Абазалиев