№2-1803/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Учалы 30 декабря 2019 года

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мухаметкильдина Ф.М., с участием представителя истца-Мустафина Р.Г., при секретаре Суяргуловой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя РОО ОЗПП «Консул» РБ в интересах ФИО1. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель РОО ОЗПП «Консул» РБ обратился в суд в интересах ФИО1 с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, указав, что между ФИО1 и ООО «СК «ВТВ Страхование» при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни заемщика автокредита (полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от ДД.ММ.ГГГГ - далее по тексту «Договор»), согласно которому Ответчик является Страховщиком, а Истец - Страхователем. В день заключения договора страхования Истцом была уплачена в полном объеме страховая премия в размере 62852,07 руб., в соответствии с условиями пункта 4 Договора. Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 476152,07 рублей.

Договором предусмотрено, что срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия была удержана Банком из суммы кредита, что является, по мнению истца, нарушением его прав как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истец в порядке досудебного урегулирования спора направил ответчикам претензию с требованием о полном возмещении убытков, на которые ответчиками ответы не даны. Просит взыскать с ПАО «БАНК ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии 62852,07 руб., неустойку за отказ от добровольного исполнения требования истца 56566,80 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований, в том числе 25% в пользу истца, 25% в пользу РОО ОЗПП «Консул» РБ.

В ходе судебного заседания истцом требования уточнены, просит расторгнуть договор страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии 62852,07 руб., неустойку за отказ от добровольного исполнения требования истца 62852,07 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований, в том числе 25% в пользу истца, 25% в пользу РОО ОЗПП «Консул» РБ.

Истец на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца требования поддержал в полном объеме.

Представители ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства на судебное заседание не явились, представили отзывы на иск.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и истцом был заключен кредитный договор № на сумму 476152,07 рублей, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 14,5% годовых.

В рамках данного кредитного договора, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора личного страхования по страховому продукту «Защита заемщика Автокредита», страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на весь период действия кредитного договора. За участие в программе страхования с истца была удержана плата за весь срок страхования в размере 62852,07 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования, которое было проигнорировано ответчиком.

Согласно выписке о движении денежных средств по счету с ФИО1 было удержано 62852,07 руб. в счет уплаты страховой премии по договору страхования.

Из материалов дела следует, что истец действительно подтвердил свое согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, а также страхование на случай смерти, инвалидности, потери работы в страховой компании ООО СК "ВТБ страхование", а условия кредитного договора не содержат указаний на необходимость заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Вместе с тем, в силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Между тем, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы предметом страхования является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования, а также Правила добровольного страхования клиентов финансовых организаций в части права на возврат страховой премии в полном объеме.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку материалами дела подтверждается, что истец в течение 14 дней после заключения договора страхования обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной за страхование суммы, отказ банка от возврата истцу указанной суммы нельзя считать обоснованным.

Несмотря на такой отказ, требования истца о возврате оплаченных сумм в добровольном порядке не были удовлетворены, тем самым были нарушены права истца как потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (п. 4 ст. 13).

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец направил заявление об отказе от договора страхования в установленный 14-тидневный срок, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной истцом страховой премии в размере 62852,07 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно статье 15 поименного выше Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», с последнего в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. При этом, при определении размера подлежащей взысканию суммы суд учитывает характер допущенного нарушения, период нарушения прав истца, длительность, интенсивность и тяжесть перенесенных истцом нравственных страданий, а также принцип разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 31426,03руб.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3028,35 руб..

Руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 ем Р.. и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1. сумму страховой премии в размере 62852,07 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в размере 50% присужденной в пользу потребителя от суммы за неисполнение в добровольном порядке требований из них 25% в пользу потребителя ФИО1. в размере-15713,02,в пользу РОО ОЗПП «Консул» РБ-15713,02

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет муниципального района Учалинский район РБ в сумме 3028.35 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Учалинский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Мухаметкильдин Ф.М.