Дело № 2-1546/2018

Решение

 

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Завьялов О.М., 

при секретаре Глушковой М.А., 

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО, действующего на основании устного ходатайства, представителя ответчика ФИО, действующей на основании доверенности от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО САО «ВСК» (далее - Страховое общество, ВСК) о взыскании страхового возмещения в размере 881751 руб. в пользу ... в части фактической суммы долга на дату вынесения судебного решения по кредитному договору № от Дата, в пользу ФИО1 – разницу между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате ПАО «Сбербанк России». Также просит взыскать с ответчика штраф, неустойку, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Заявленные требования мотивирует тем, что Дата между ФИО и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни № ... (далее договор страхования). Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховыми случаями являлась смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или по иным причинам, чем несчастный случай. Размер страховых выплат составляет ...% от страховой суммы. Выгодоприобреталетелем 1 очереди является кредитное учреждение ПАО «Сбербанк России» в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от Дата., 2 очереди – наследник по закону в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате. Страховая сумма по договору составляет 881751 руб. срок страхования определен с Дата по Дата. В период действия договора страхования – Дата произошел несчастный случай – страхователь умер. Согласно справке о смерти от Дата причиной смерти ФИО является .... Дата истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик длительное время затягивал срок рассмотрения заявления, направил запрос в медицинское учреждение только Дата. согласно уведомлению от Дата ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.3, если они наступили в результате .... В связи с отказом ответчика Дата в его адрес направлена претензия, однако в выплате страхового возмещения снова было отказано. Считает отказ незаконным и необоснованным, поскольку умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, причиной смерти ФИО является .... То обстоятельство, что согласно выводам ... ... нельзя расценивать как умышленное наступление смерти. Указанная причина не является основанием отказа в выплате страхового возмещения. Страхователь не мог знать, что ... может привести его к смерти. Также ответчик не принимает во внимание, что ... не нарушает правил и запретов, не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. В результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения истец испытывает нравственные и моральные страдания, .... Причиненный вред истец оценивает в 50000 руб. Исходя из Правил страхования, ответчик должен был осуществить страховую выплату с Дата по Дата. В связи с неисполнением обязательств, на основании ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка, размер которой на Дата составляет 30949,46 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал, дополнительно пояснил, что ... погиб в конце .... Она обратилась в страховую компанию, её попросили представить соответствующие документы. В ... получила отказ. Написала претензию, однако тоже получила отказ. ... умершего написали отказ от наследства в её пользу. ... у ФИО не было. О том, что ... страдает ..., она не знала, такого диагноза ему не ставили. 

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласился, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что ФИО застрахован по рискам – смерть в результате несчастного случая или по иным, чем несчастный случай, за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленный в разделе 7 Правил страхования. Дата в адрес САО «ВСК» поступило заключение эксперта, согласно которому смерть наступила в результате .... В соответствии с п. 7.1.1 Правил не является страховым случаем события, предусмотренные п. 2.3 Правил, если они наступили в результате ... В связи с тем, что смерть наступила в результате ..., данное событие не является страховым. В случае удовлетворения требований просил применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафа. 

Представитель 3 лица ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, о времени рассмотрения дела извещен. Ранее направил отзыв на иск, в котором ходатайствовал о рассмотрении иска в свое отсутствие, вопрос о рассмотрении дела оставил на усмотрение суда.

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО пояснила, что ФИО, знала, как дружелюбного, трудолюбивого человека. .... ФИО следил за здоровьем, были жизненные планы. 

Свидетель ФИО, являющаяся ... ФИО, суду пояснила, что ... он не страдал, в больницу не обращался. .... Умер Дата, когда .... По какой ..., свидетель пояснить не смогла, указал лишь на то, что ....

Допрошенный в судебном заседании ... ФИО пояснил, что является ... Полностью подтверждает .... Указал, что после проведения экспертизы устанавливаются действительная причина смерти, поэтому до проведения экспертизы для осуществления похоронного процесса выдается свидетельство о смерти в котором указывается предварительный диагноз. Экспертизой достоверно установлено, что ФИО перед смертью .... Смерть ФИО наступила в результате .... .... 

Установив позицию сторон, исследовав материалы дела, заслушав показания свидетелей, эксперта, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела Дата между ПАО «Сбербанк России» и ФИО, ФИО заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить созаемщикам кредит в размере 1149224 руб. под ... % годовых на ... мес. для инвестирования строительства ... квартиры по адресу: Адрес 

Дата между САО «ВСК» и ФИО заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № .... По условиям договора ФИО застраховал имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни. Страхователем и Застрахованным является ФИО Страховым случаем, в частности, признана смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай. Размер страховой выплаты определен в ...%. Страховая сумма составляет 881751 руб. Договор страхования заключен на срок с Дата по Дата. 

Выгодоприобретателями по договору страхования являются ПАО «Сбербанк России» в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от Дата (1 очередь), наследники по закону в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1 очереди. Данный договор был заключен на условиях Правил № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

При заключении договора страхования ФИО заявил, что не страдает заболеваниями препятствующими к заключению договора страхования, в том числе ... 

Дата ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти ... №. 

Из ответа .... следует, что по заявлению ФИО1 заведено наследственное дело к имуществу наследодателя ФИО №. ФИО – ... истца, и ФИО – ..., отказались от наследства в пользу ФИО1 

Дата ФИО выдана справка ... о том, что причиной смерти ФИО Дата явился ... 

Дата ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица.

Уведомлением от Дата в выплате страхового возмещения истцу отказано поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Дата в адрес ответчика направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения. Дата получен ответ об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку причиной смерти ФИО явилось заболевание, вызванное ... 

Не согласившись с полученным отказом, истец обратился в суд.

Разрешая заявленные требования, суд пришел к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО О.Н. в договоре указал, что им Договор и Правила страхования получены, он с ними ознакомлен и согласен.

Как следует из ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2.3. правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней №, страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых производится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в раз. 7), имевшие действие в период действия договора. 

В разделе 7 Правил страхования определены события, на случай наступления которых страхование не производится (не распространяется). Не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.3, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний), в частности ... 

Согласно справке ... ФИО .... 

Из представленного в материалы дела заключения эксперта № ... следует, что Дата проведена судебно-медицинская экспертиза трупа ФИО Выдано предварительное медицинское свидетельство о смерти № – ..., проведение экспертизы приостановлено до Дата. По окончании исследования трупа эксперт пришел к выводу, что смерть ФИО наступила в результате ... 

Выдано медицинское свидетельство о смерти взаимен предварительного серия ... №, которым поставлен диагноз – ...

Дата выдано заключение эксперта (судебно-гистологияеская экспертиза) №, согласно выводам которого, у ФИО имелся ...

В судебном заседании эксперт подтвердил указанный в заключении диагноз, указав, что провоцирующим фактором развития болезни, и как следствие наступление смерти ФИО являлось ... 

Таким образом, суд приходит к выводу, что в судебном заседании установлена причинно-следственная связь между ... ФИО и наступлением его смерти. 

В этой связи смерть ФИО нельзя отнести к несчастному случаю, поскольку согласно п. 2.4. Правил, - несчастный случай характеризуется как внезапное, внешнее, непредвидимое воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. ФИО должен был и мог предвидеть наступление неблагоприятных последствий в результате ....

Поскольку судом не установлено наступление страхового случая, у Страховщика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страхового возмещения. 

Поскольку заявленные истцом требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, неустойки, вытекающие из положений Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей», являются производными от требований, связанных с взысканием страхового возмещения, в удовлетворении которых истцу отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований истца в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения в размере 881751 рубль в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в части фактической суммы долга на дату вынесения решения по кредитному договору № от Дата; в пользу ФИО1 в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» по кредитному договору № от Дата; взыскании с Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсации морального ущерба в размере 50000 руб.; сумму неустойки до дня принятия судом решения – оставить без удовлетворения.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья О.М. Завьялов