Дело № 2-1007/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06.10.2017 г. Боготол

Боготольский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Каретниковой Е. П.,

при секретаре Ивановой М.К.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 07.05.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк», преобразованным в ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 заключен кредитный договор №. Договор заключен в офертно – акцептной форме. Сумма кредита 153061,22 рубль, процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Банк исполнил взятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик, в нарушение условий и положений законодательства, уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору. Согласно разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 21.08.2017, задолженность ответчика составила 240592,55 руб., в том числе: просроченная ссуда 124501,82 руб., просроченные проценты 27929,06 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 51469,28 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 36692,39 руб., в связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 240592,55 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5605,93 руб.

Представитель истца по доверенности в зал судебного заседания не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взыскания задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины признала в полном объеме, при этом сумму штрафных санкций просила уменьшить, ссылаясь на тяжелое материальное положение, обусловленное длительным отсутствием работы, небольшим заработком, отсутствием иного источника дохода, наличием на иждивении малолетнего ребенка, наличием других кредитных обязательств. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в соответствии со следующим. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 07.05.2013 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 153061,22 руб., процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Указанный договор был заключен путем заполнения заявления – оферты со страхованием (л. д. 11-16). 

Согласно «раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности (л. д. 14).

В соответствии с п. п. 4.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Согласно п. п. 5.2 вышеуказанных Условий, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании (л. д. 18-19).

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, перечислив на ее счет денежные средства в размере 153061,22 руб., что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером (л. д. 8-9).

В соответствии с расчетом долга по кредитному договору, сумма задолженности составляет 240592,55 руб., в том числе: просроченная ссуда 124501,82 руб., просроченные проценты 27929,06 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 51469,28 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 36692,39 руб. (л. д. 6-7).

Согласно платежным поручениям № 202 от 22.08.2017 и № 471 от 14.06.2017, истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 5605,93 руб. 

Учитывая, что до настоящего времени сумма задолженности ФИО1 не погашена, последней допущены существенные нарушения условий договора, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика суммы просроченной ссуды и просроченных процентов, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, принимая во внимание ходатайство ответчика ФИО1 об уменьшении штрафных санкций ввиду тяжелого материального положения, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В силу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 69 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшенная в судебном порядке.

С учетом правовой позиции конституционного суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

По смыслу закона, при оценке последствий нарушения обязательства судом могут быть приняты во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Тем самым, взыскание неустойки не должно иметь целью обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного нарушения обязательства другой стороной.

Кроме того, в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.08.2017, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 51469,28 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 36692,39 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч. 1 ст. 395 ГК РФ).

С учетом изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки с 08.08.2013 по 21.08.2017 приводится следующий расчет за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору:

расчет процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ от суммы 124501,82 рублей (просроченная ссуда).

Срок, с которого установлена ставка

Размер ставки рефинансирования (% годовых)

Указание / телеграмма

Банка России

Период пользования денежными средствами

Количество дней в периоде

Расчет

Итого-вая сумма

(руб.)

с 14.09.2012

8,25

от 13.09.2012 № 2873-У

с 08.08.2013 

по 31.05.2015

662

124501,82 * 8,25 % / 360 * 662

18887,96

Дата начала применения

Размер средней ставки

(%, годовых)

Период пользования денежными средствами

Количество дней в периоде

Расчет

Итоговая сумма (руб.)

с 01.06.2015

10,89

с 01.06.2015 по 14.06.2015

14

124501,82 * 10,89 % / 360 * 14

527, 26

с 15.06.2015

10,81

с 15.06.2015 по 14.07.2015

30

124501,82 * 10,81 % / 360 * 30

1121, 55

с 15.07.2015

9,89

с 15.07.2015 по 16.08.2015

33

124501,82 * 9,89 % / 360 * 33

1128, 71

с 17.08.2015

9,75

с 17.08.2015 по 14.09.2015

29

124501,82 * 9,75 % / 360 * 29

977, 86

с 15.09.2015

9,21

с 15.09.2015 по 25.09.2015

с 03.10.2015 по 14.10.2015

23

124501,82 * 9,21 % / 360 * 23

732,59

с 15.10.2015

9,02

с 15.10.2015 по 16.11.2015

33

124501,82 * 9,02 % / 360 * 33

1029, 42

с 17.11.2015

9

с 17.11.2015 по 14.12.2015

28

124501,82 * 9 % / 360 * 28

871, 51

с 15.12.2015

7,18

с 15.12.2015 по 31.12.2015

17

124501,82 * 7,18 % / 360 * 17

422, 13

с 01.01.2016

7,18

с 01.01.2016 по 24.01.2016

24

124501,82 * 7,18 % / 360 * 24

595, 95

с 25.01.2016

7,81

с 25.01.2016 по 18.02.2016

25

124501,82 * 7,81 % / 360 * 25

675, 25

с 19.02.2016

9

с 19.02.2016 по 16.03.2016

27

124501,82 * 9 % / 360 * 27

840, 39

с 17.03.2016

8,81

с 17.03.2016 по 14.04.2016

29

124501,82 * 8,81 % / 360 * 29

883, 58

с 15.04.2016

8,01

с 15.04.2016 по 18.05.2016

34

124501,82 * 8,01 % / 360 * 34

941, 86

с 19.05.2016

7,71

с 19.05.2016 по 15.06.2016

28

124501,82 * 7,71 % / 360 * 28

746, 59

с 16.06.2016

7,93

с 16.06.2016 по 14.07.2016

29

124501,82 * 7,93 % / 360 * 29

795, 32

с 15.07.2016 по 31.07.2016

7,22

с 15.07.2016 по 31.07.2016

17

124501,82 * 7,22 % / 360 * 17

424, 48

Дата начала применения

Размер ключевой ставки (%, годовых)

Период пользования денежными средствами

Количество дней в периоде

Расчет

Итоговая сумма (руб.)

14.06.2016 

10,5

с 01.08.2016 по 18.09.2016

49

124501,82 * 10,5 % / 360 *49 

1779, 34

с 19.09.2016

10,0

с 19.09.2016 по 26.03.2017

189

124501,82 * 10,0 % / 360 * 189

3596, 72

с 27.03.2017

9,75

с 27.03.2017 по 01.05.2017

36

124501,82 * 9, 75 % / 360 * 36

1213, 89

с 02.05.2017

9,25

с 02.05.2017 по 18.06.2017

48

124501,82 * 9, 25 % / 360 * 48

1535, 52

с 19.06.2017

9

с 19.06.2017 по 21.08.2017

64

124501,82 * 9 % / 360 * 64

1992, 03

Итого: 18887,96 + 527, 26 + 1121, 55 + 1128, 71 + 997, 86 + 732, 59 + 1029, 42 + 871, 51 + 422, 13 + 595, 95 + 675, 25 + 840, 39 + 883, 58 + 941, 86 + 746, 59 + 795, 32 + 424, 48 + 1779, 34 + 3596, 72 + 1213, 89 + 1535, 52 + 1992, 03 = 41739 рублей 91 коп. (сумма просроченной суды с учетом банковской ставки рефинансирования).

Расчет процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ от суммы 27929, 06 рублей (просроченные проценты).

Срок, с которого установлена ставка

Размер ставки рефинансирования (% годовых)

Указание / телеграмма

Банка России

Период пользования денежными средствами

Количество дней в периоде

Расчет

Итого-вая сумма

(руб.)

с 14.09.2012

8,25

от 13.09.2012 № 2873-У

с 08.07.2013 по 08.07.2013

с 08.08.2013 

по 31.05.2015

663

27929, 06 * 8,25 % / 360 * 663

4243, 47

Дата начала применения

Размер средней ставки

(%, годовых)

Период пользования денежными средствами

Количество дней в периоде

Расчет

Итоговая сумма (руб.)

с 01.06.2015

10,89

с 01.06.2015 по 14.06.2015

14

27929, 06 * 10,89 % / 360 * 14

304, 15

с 15.06.2015

10,81

с 15.06.2015 по 14.07.2015

30

27929, 06 * 10,81 % / 360 * 30

251, 59

с 15.07.2015

9,89

с 15.07.2015 по 16.08.2015

33

27929, 06 * 9,89 % / 360 * 33

253, 20

с 17.08.2015

9,75

с 17.08.2015 по 14.09.2015

29

27929, 06 * 9,75 % / 360 * 29

219, 36

с 15.09.2015

9,21

с 15.09.2015 по 25.09.2015

с 02.10.2015 по 14.10.2015

24

27929, 06 * 9,21 % / 360 * 24

171, 48

с 15.10.2015

9,02

с 15.10.2015 по 16.11.2015

33

27929, 06 * 9,02 % / 360 * 33

230, 93 

с 17.11.2015

9

с 17.11.2015 по 14.12.2015

28

27929, 06 * 9 % / 360 * 28

195, 50

с 15.12.2015

7,18

с 15.12.2015 по 31.12.2015

17

27929, 06 * 7,18 % / 360 * 17

94, 69

с 01.01.2016

7,18

с 01.01.2016 по 24.01.2016

24

27929, 06 * 7,18 % / 360 * 24

133, 69

с 25.01.2016

7,81

с 25.01.2016 по 18.02.2016

25

27929, 06 * 7,81 % / 360 * 25

151, 48

с 19.02.2016

9

с 19.02.2016 по 16.03.2016

27

27929, 06 * 9 % / 360 * 27

188, 52

с 17.03.2016

8,81

с 17.03.2016 по 14.04.2016

29

27929, 06 * 8,81 % / 360 * 29

198, 21

с 15.04.2016

8,01

с 15.04.2016 по 18.05.2016

34

27929, 06 * 8,01 % / 360 * 34

211, 28

с 19.05.2016

7,71

с 19.05.2016 по 15.06.2016

28

27929, 06 * 7,71 % / 360 * 28

167, 48

с 16.06.2016

7,93

с 16.06.2016 по 14.07.2016

29

27929, 06 * 7,93 % / 360 * 29

178, 41

с 15.07.2016 по 31.07.2016

7,22

с 15.07.2016 по 31.07.2016

17

27929, 06 * 7,22 % / 360 * 17

952, 22

Дата начала применения

Размер ключевой ставки (%, годовых)

Период пользования денежными средствами

Количество дней в периоде

Расчет

Итоговая сумма (руб.)

14.06.2016 

10,5

с 01.08.2016 по 18.09.2016

49

27929, 06 * 10,5 % / 360 *49 

399, 15

с 19.09.2016

10,0

с 19.09.2016 по 26.03.2017

189

27929, 06 * 10,0 % / 360 * 189

1466, 27

с 27.03.2017

9,75

с 27.03.2017 по 01.05.2017

36

27929, 06 * 9, 75 % / 360 * 36

272, 31

с 02.05.2017

9,25

с 02.05.2017 по 18.06.2017

48

27929, 06 * 9, 25 % / 360 * 48

344, 46

с 19.06.2017

9

с 19.06.2017 по 21.08.2017

64

27929, 06 * 9 % / 360 * 64

446, 86

Итого: 4243, 47 + 304, 15 + 251, 59 + 253, 20 + 219, 36 + 171, 48 + 230, 93 + 195, 50 + 94, 69 + 133, 69 + 151, 48 + 188, 52 + 198, 21 + 211, 28 + 167, 48 + 178, 41 + 952, 22 + 399, 15 + 1466, 27 + 272, 31 + 344, 46 + 446, 86 = 11074 рубля 71 коп. (сумма просроченных процентов с учетом банковской ставки рефинансирования).

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, определенный договором размер неустойки, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, степень соразмерности суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения должником обязательства, последствия нарушения обязательства, а также имущественное положение должника, ее низкий материальный достаток, отсутствие других источников дохода, наличие малолетнего ребенка на иждивении, наличие других кредитных обязательств, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, учитывая, что по своей природе неустойка носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора, при этом каких-либо тяжелых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком договорных обязательств по настоящему делу не установлено, суд полагает, что начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и с учетом заявления ответчика на основании ст. 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 41739 рублей 91 коп., за просрочку уплаты процентов – до 11074 рублей 71 коп., что является соразмерным и соответствующим характеру нарушения обязательства, допущенного ФИО1

Снижение неустойки с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности позволит сохранить баланс интересов сторон, не допустив при этом извлечение какой-либо финансовой выгоды одной стороны за счет другой в связи с начислением штрафных санкций.

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 205245, 5 рублей, исходя из следующего расчета:

124501, 82 рубль (просроченная ссуда) + 27929, 06 рублей (просроченные проценты) + 11074, 71 рубля (штрафные санкции за просрочку уплаты процентов) + 41739, 91 рублей (штрафные санкции за просрочку уплаты кредита).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно разъяснениям, указанным в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Согласно платежным поручениям от 22.08.2017 № 202 и 14.06.2017 № 471 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 5605,93 руб., которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 205245, 05 рублей (двухсот пяти тысяч двухсот сорока пяти рублей), 05 коп., в том числе просроченную ссуду в размере 124501,82 рубль (ста двадцати четырех тысяч пятисот одного рубля), 82 коп., просроченные проценты в размере 27929,06 рублей (двадцати семи тысяч девятисот двадцати девяти рублей), 06 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 41739, 91 рублей (сорок одной тысячи семисот тридцати девяти рублей), 91 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 11074, 71 рублей (одиннадцати тысяч семидесяти четырех рублей), 71 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5605,93 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Е. П. Каретникова

Мотивированный текст решения изготовлен 10.10.2017.