Дело №2-524/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Брянск 02.02.2017 года 

Советский районный суд г. Брянска в составе:

Председательствующего судьи Присекиной О.Н. 

при секретаре Лариной О.С.

с участием представителя ответчика 

ИП ФИО1

адвоката по ордеру ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ИП ФИО1, ФИО3, ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенного имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что 

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №...-И, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

...>, под 

<

...>% годовых, со сроком погашения по 

<

дата>.

За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору №...-И от 

<

дата> по состоянию на 30.09.2016 года в размере 

<

...> из них: сумма просроченного основного долга – 

<

...>, сумма просроченных процентов – 

<

...>, сумма процентов на просроченный основной долг – 

<

...>, комиссия – 

<

...>, штрафные санкции на просроченный основной долг – 

<

...>, штрафные санкции на просроченные проценты – 

<

...>

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> был заключен договор поручительства №...-И-ДП-1 от 

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО3

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> был заключен договор залога имущества №...-И-ДЗ-1 от 

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №...-И, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

...>, под 

<

...>% годовых, со сроком погашения по 

<

дата>.

За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору №...-И от 

<

дата> по состоянию на 30.09.2016 года в размере 

<

...> из них: сумма просроченного основного долга – 

<

...>, сумма просроченных процентов – 

<

...>, сумма срочных процентов – 

<

...>, сумма просроченных процентов – 

<

...>, сумма процентов на просроченный основной долг – 

<

...>, комиссия – 

<

...>, штрафные санкции на просроченный основной долг – 

<

...>, штрафные санкции на просроченные проценты – 

<

...>

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> были заключены договоры поручительства от 

<

дата> №...-И-ДП-1, №...-И-ДП-2, №...-И-ДП-3 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО3, ФИО1, ФИО4

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> были заключены договора залога от 

<

дата> №...-И-ДЗ-1, №...-И-ДЗ-2, между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1, ИП ФИО1

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №...-И от 

<

дата> в размере 

<

...>, задолженность по кредитному договору №...-И от 

<

дата> в размере 

<

...>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

...>, а также обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов:

по договору залога имущества №...-И-ДЗ-1 от 

<

дата>: принтер "Р", индивидуальные признаки: №... (1 шт). Оценочная стоимость 

<

...>; МФУ "К", индивидуальные признаки: №... (1 шт), оценочной стоимостью: 

<

...>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установить начальную продажную стоимость имущества в размере: 

<

...>;

по договору залога ТС №...-И-ДЗ-1 от 

<

дата> - автотранспортное средство марка: "Ф", VIN: №..., Модель: "Ф", г/в 2007, р/з: м 192 хе 32, цвет: светло-зеленый, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установить начальную продажную стоимость имущества в размере: 

<

...>

по договору залога №...-И-ДЗ-1 от 

<

дата> - широкоформатный принтер "Ф" (1 шт), стоимостью за единицу: 

<

...>; "К" (1 шт), стоимостью за единицу 

<

...>; переплетчик "М" (1 шт), стоимостью за единицу 

<

...>; струйный принтер "Е" (1 шт), стоимостью за единицу 

<

...>; Широкоформатный сканер для "С" (1 шт), стоимостью за единицу 

<

...>, принадлежащее на праве собственности ИП ФИО1, установить начальную продажную стоимость имущества в размере: 

<

...>

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ИП ФИО1, ФИО3, ФИО1, ФИО4 в судебное заседание не явились, судебная корреспонденция возвращена суду за истечением срока хранения, в связи с чем в силу ст.165.1 ГК РФ суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчиков о рассмотрении дела.

В судебном заседании представитель ответчика ИП ФИО1 адвокат по ордеру ФИО2 исковые требования на признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, пояснив, что задолженности у ИП ФИО1 перед Банком не имеется, поскольку у ИП ФИО1 был открыт в Банке расчетный счет, на котором на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций (12 августа 2015 г.) имелась денежная сумма в размере 

<

...>, возмещение по данному вкладу ему было выплачено не в полном объеме, а за вычетом имеющихся по кредитным договорам обязательств остаток денежных средства в размере 

<

...> (т.е. в размере встречных требований Банка) ему возвращен не был, что подтверждается справкой о выплаченных суммах и выпиской из реестра обязательств Банка перед вкладчиками.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие невившихся участников процесса.

Выслушав представитель ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №...-И, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

...>, под 

<

...>% годовых, со сроком погашения по 

<

дата>.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> был заключен договор поручительства №...-И-ДП-1 от 

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО3

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> был заключен договор залога имущества №...-И-ДЗ-1 от 

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1, предмет залога - принтер "Р", индивидуальные признаки: №... (1 шт), оценочной стоимостью 

<

...>; МФУ "К", индивидуальные признаки: №... (1 шт), оценочной стоимостью: 

<

...>,

<

дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №...-И, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

...>, под 

<

...>% годовых, со сроком погашения по 

<

дата>.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> были заключены договора поручительства от 

<

дата> №...-И-ДП-1, №...-И-ДП-2, №...-И-ДП-3 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО3, ФИО1, ФИО4

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> был заключен договора залога ТС от 

<

дата> №...-И-ДЗ-1 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1, предмет залога - автотранспортное средство марка: "Ф", VIN: №..., Модель: "Ф", г/в 2007, р/з: м 192 хе 32, цвет: светло-зеленый.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору №...-И от 

<

дата> был заключен договор залога от 

<

дата> №...-И-ДЗ-2 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ИП ФИО1, предмет залога - широкоформатный принтер "Ф" (1 шт), стоимостью за единицу: 

<

...>; "К" (1 шт), стоимостью за единицу 

<

...>; переплетчик "М" (1 шт), стоимостью за единицу 

<

...>; струйный принтер "Е" (1 шт), стоимостью за единицу 

<

...>; широкоформатный сканер для "С" (1 шт), стоимостью за единицу 

<

...>

ИП ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями кредитных договоров, что подтверждается его личной подписью в кредитных договорах.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по кредитным договорам, суд приход к следующему.

Судом установлено, что ИП ФИО1 имел счет №... в АКБ «Пробизнесбанк», по состоянию на 26 августа 2015 года остаток на счете составлял 

<

...>, что подтверждено материалами дела.

Приказом Бадка России от 12 августа 2015 года у АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открьгго конкурсное производство.

Согласно части 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.(ст.835 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и вьщаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 863 ГК РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Однако с 12.08.2015 г. (даты отзыва лицензии Банка») ИП ФИО1 лишен возможности использовать находящиеся на его счете денежные средства в связи с отзывом у Банка лицензии на осуществление банковских операций, а в дальнейшем - с признанием Банка несостоятельным (банкротом).

В силу п.1 ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 указанного Федерального закона устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с положениями ст. ст. 6 - 9 Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является Банком-участником системы обязательного страхования вкладов, что подтверждено соответствующим реестром.

В силу положений ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Статья 11 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определяет размер возмещения по вкладам. 

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.(ч.1 ст.11 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ)

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 

<

...>, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (ч.2 ст.11 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ )

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. (ч.5 ст.11 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ )

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. (ч.7 ст.11 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ ).

Порядок выплаты возмещения по вкладам определен статьей 12 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. (ч.3 ст.12 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ ).

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. (ч.4 ст.12 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ ).

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк. (ч.5 ст.12 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ ).

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке. (ч.8 ст.12 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ ).

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. (ч.12 ст.12 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ ).

В связи тем, что на день отзыва у банка лицензии на счете ИП ФИО1 имелись денежные средства в сумме 

<

...>, Брянский филиал ОАО «Россельхозбайк» (банк-агент) выплатил 26.08.2015 возмещение ИП ФИО5 согласно реестру обязательств ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в сумме 

<

...>, что подтверждается платежным поручением № 26 от 26.08.2015 года.

27.01.2017 года Брянский филиал ОАО «Россельхозбайк» (банк-агент) дополнительно выплатил возмещение ИП ФИО5 согласно реестру обязательств ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в сумме 

<

...>, что подтверждается платежным поручением № 988 от 27.01.2017 года.

Согласно справке от 27.01.2017 года о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение (для ИП) на лицевом счете №... находится вклад ФИО1 от 

<

дата> в размере 

<

...>, сумма выплаченного страхового возмещения возмещения составила 

<

...> (выплачены 26.08.2015 г. в размере 

<

...> и 27.01.2017 г. в размере 

<

...>); встречные требования банка к вкладчику составили 

<

...> 

Согласно указанной справке и выписке из реестра обязательств Банка перед вкладчиками, Банком была сумма встречных требований к вкладчику (по реестру обязательств Банка перед вкладчиками) составила 

<

...>.

Из них, согласно указанным документам, по кредитному договору от 

<

дата>.№...-И были учтены встречные требования в размере 

<

...> и 

<

...> (пункты 2,4 из сведений о встречных требованиях Банка к вкладчику); по кредитному договору от 

<

дата> №...-И были учтены встречные требования Банка в вкладчику в размере 

<

...> и 

<

...> (пункты 1,3 из сведений о встречных требованиях Банка к вкладчику).

Выписка из реестра обязательств Банка перед вкладчиками и справка от 27.01.2017 года о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение (для ИП) представленные стороной ответчика, соответствуют "Порядку выплаты возмещения по вкладам", утв. решением Правления ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 03.08.2006, протокол N 46 (в действующей редакции).

Пунктом 3 статьи 405 ГК РФ предусмотрено, что должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Сумма взаимных требований Банка и ИП ФИО1 была зафиксирована в реестре обязательств Банка перед вкладчиками.

В силу п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.(п.3 ст.406 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что бездействие Банка по незачислению на ссудные счета, открытые для обслуживания кредитов, предоставленных ФИО1, денежных средств, которые имелись на расчетном счете по вкладу ИП ФИО6, но не были возвращены последнему при отзыве лицензии и в дальнейшем при признании Банка банкротом, в связи с наличием у Банка встречных требований по кредитным договорам, следует считать просрочкой кредитора, в связи с чем суд приходит к выводу, что за ИП ФИО1 отсутствовала просрочка в уплате задолженности по кредиту.

В силу ст.410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обязательства ИП ФИО1 по кредитным договорам были прекращены путем зачета встречных требований Банка по реестру обязательств Банка перед вкладчиками, что подтверждено выпиской из реестра и справкой о выплаченных суммах.

С учетом изложенного требования Банка о взыскании задолженности по кредитным договорам с учетом всех начисленных процентов и неустоек удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования к поручителям и требования об обращении взыскания на имущество являются производными от требований о взыскании кредитной задолженности, постольку при отказе в удовлетворении иска о взыскании кредитной задолженности производные требования также не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования банка о взыскании комиссии, помимо вышеизложенных обстоятельств, суд полагает необходимым указать следующее.

Уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 2% от суммы кредита предусмотрена пунктами 1.3 кредитных договоров, заключенных с ИП ФИО1. Согласно данному пункту, такая комиссия уплачивается Заемщиком в течение 3 дней после открытия ссудного счета.

Банк требует взыскания комиссии в размере 

<

...> по кредитному договору от 

<

дата> и. и а размере 

<

...> по кредитному договору от 

<

дата>.

Оценивая данные требования, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшим до 12.10.2015 г., т.е. на дату предоставления кредитов ИП ФИО1, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понималось заключение между банком и клиентом договора, оставленного с учетом требований ГК РФ. Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных средств является банковской операцией, осуществляемой банком от своего имени и за свой счет. В связи с этим выдача заемщику денежных средств в рамках исполнения банком своих обязательств по кредитному договору и включение в него комиссии за открытие ссудного счета является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

К банковским операциям названной статьей отнесено, в частности, открьггие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского, учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утв. Центральным банком Российской Федерации 16 июля 2012 года N 385-П, следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открьггие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных вьппе нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность (там же).

Пунктом 3 ст.166 ГК РФ предусмотрено, что требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Поскольку условия п.1.3 кредитных договоров в части взыскания комиссии по как сделки квалифицированы судом как ничтожные, постольку требования Банка о взыскании комиссии удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ИП ФИО1, ФИО3, ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенного имущество.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий О.Н. Присекина 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07.02.2017 года.