Дело № 2-994/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2018 года г. Пенза 

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Половинко Н.А.,

при секретаре Морковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный Банк» обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 14.02.2013 года в размере 331752,23 руб. (триста тридцать одна тысяча семьсот пятьдесят два руб. 23 коп.), в том числе: 155242,71 руб. - задолженность по основному долгу; 105009,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 71500,00 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6517,52 (шесть тысяч пятьсот семнадцать руб. 52 коп.) рублей. В обоснование иска указал, что 14.02.2013 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере -190000,00 сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS — сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность по Договору составляет 331752,23 руб. (триста тридцать одна тысяча семьсот пятьдесят два руб. 23 коп.) (с учетом ранее произведенных плате» погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 155242,71 руб. (сто пятьдесят пять тысяч двести сорок два руб. 71 коп.) (задолженность по основному долгу) + 105009,52 руб. (сто пять тысяч девять руб. 52 коп.) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 71500,00 руб. (семьдесят одна тысяча пятьсот руб. 00 коп.) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 331752,23 руб. (триста тридцать одна тысяча семьсот пятьдесят два руб. 23 коп.). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 15.11.2014 по 20.03.2018 г.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный Банк», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на удовлетворении иска настаивала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил возражения на иск, в которых указал, что при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма неустойки в размере 71500,00 (Семьдесят одна тысяча пятьсот рублей 00 коп.) рублей явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена до 1000,00 (Одна тысяча) рублей. По графику гашения кредита (Приложение к Заявлению на получение кредита № от 14.02.2013 года сумма ежемесячного платежа составляет 7817,00 руб. из которых списывалась сумма в размере 1140,00 руб. как комиссия за страхование по договору № от 14.02.2013 года. В выписке по счету № предоставленной банком суду, производились операции по ежемесячному списанию 1140,00 руб., однако, ему не был предоставлен договор страхования и ему, как потребителю не предоставлена информация об условиях страхования. Договор страхования заключается в письменном виде с установлением обязательных условий предусмотренными законом к договорам такого типа. В выписке по счету отсутствуют операции по перечислению списанных с его счета сумм комиссий за страхование, за период с 14.03.2013 по 18.11.2015 года в размере 38760,00 руб. (Тридцать восемь тысяч семьсот шестьдесят рублей 00 коп.) в страховую компанию. Наименование страховой организации указанной в заявлении на получение кредита - ЗАО «СК Резерв». ПАО КБ «Восточный» в расчетах к исковому заявлению включил в требование о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 105009,52 руб. - ежемесячные платы за страхование, обозначенные в графике платежей, за период с 15.12.2015 по 16.01.2018г (25 платежных периодов) в размере 28500,00 (Двадцать восемь тысяч пятьсот рублей 00 коп.). Данная сумма не может быть включена в просроченные проценты за пользование кредитными средствами, поэтому сумма предъявленная к взысканию банком задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 105009,52 руб. должна быть уменьшена и составлять: 105009,52 - 28500,00= 76509,52 руб. (Семьдесят шесть тысяч пятьсот девять рублей 52 коп.). Итого сумма признанная Ответчиком задолженности процентов по кредитному договору № от 14.02.2013года составляет - 76509,52 руб. (Семьдесят шесть тысяч пятьсот девять рублей 52 коп.). На основании изложенного и руководствуясь ст. 35 ГПК РФ, ст. 333 ГК РФ, п. 2 ст. 5 ФЗ просит уменьшить заявленный размер неустойки до 1000 рублей ; удовлетворить частично заявленное требование Истца в части взыскания задолженности процентов за пользование кредитными средствами в размере 76509,52 руб. (Семьдесят шесть тысяч пятьсот девять рублей 52 коп.).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (параграф 2 гл. 42 ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

В порядке п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании, 14.02.2013 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, №, по условиям которого на основании подписанных ФИО1 анкеты и заявления клиента о заключении договора кредитования от 14.02.2013 года банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 190 000 руб. на срок 60 месяцев под 34,5 % годовых (полная стоимость кредита – 53,48 % годовых) с суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 7 817 руб.

Согласно п.4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно; если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно; при расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

Как видно из материалов дела и подтверждается выпиской по счету за период с 01.02.2011 г. по 20.03.2018 г., 14.02.2013 года обязательство по предоставлению кредита со стороны ПАО «Восточный Экспресс Банк» исполнено, соответственно, в этот день заключено, между кредитором ПАО «Восточный Экспресс Банк» и заемщиком ФИО1 договор кредитования №.

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования от 14.02.2013 года ответчика ФИО1 указано, что он ознакомлен и согласен с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также Тарифами банка.

Из материалов дела также следует, что в связи с заключением кредитного договора на основании заявления-анкеты ФИО1 подключили к Программе страхования жизни и здоровья страховой компании ЗАО "Страховая компания" "Резерв". Установлена ежемесячная плата за подключение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы кредита или ежемесячно 1140 руб.

Платеж за участие в Программе, равно как и ежемесячные платежи во исполнение кредитных обязательств отражены в графике погашения кредита.

Из содержания заявления следует, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья. Договором страхования покрываются риски смерти застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине. Выгодоприобретателем по названному договору страхования при наступлении страхового случая назван банк. ФИО1 в заявлении выразил свое согласие на списание без его распоряжения банком платы за присоединение к программе страхования.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору кредитования № от 14.02.2013 года, производил возврат кредита с просрочкой, в связи с чем у него образовалась задолженность перед банком по основному долгу и начисленным процентам. 

Из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитования № от 14.02.2013 года по состоянию на 20.03.2018 г. следует, что общая задолженность ФИО1 перед банком вследствие ненадлежащего исполнения ею своих обязательств составила 331752,23 руб., из которых 155 242,71 руб. - задолженность по основному долгу; 105 009,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 71 500 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Проверив расчет истца, суд приходит к выводу о том, что расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, он составлен арифметически верно, в связи с чем, суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Сумма задолженности по основному долгу не оспорена. 

Доводы ответчика о том, что с него не подлежит взысканию ежемесячная комиссии за присоединение к страховой компании, включенная в требование о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, что согласно его расчету составляет 28 500 руб., суд находит несостоятельными, поскольку на момент рассмотрения спора по существу договор кредитования № от 14.02.2013 года в части указания размера процентной ставки по кредиту, а также в части присоединения к программе страхования, определения ежемесячной платы ФИО1 за присоединение к программе страхования, ответчиком не оспорен, не признаны недействительными и нарушающими права ответчика ФИО1 

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить условие о заключении договора страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Истцом ПАО КБ «Восточный Банк» заявлено также требование к ответчику о взыскании с него неустойки за период с 14.10.2014 года по 14.02.2018 года в размере 72 300 рублей. 

Ответчиком ФИО1 подано заявление о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Таким образом, вопрос о соразмерности неустойки должен рассматриваться с учетом характера возникшего обязательства и компенсации убытков кредитора путем взимания платы за пользование денежными средствами в случаях заключения кредитного договора. 

Согласно условиям заключенного договора кредитования№ от 14.02.2013 года, размер неустойки при несвоевременном внесении платежей составляет 800 руб. за первую просрочку, 1 300 руб. – за вторую просрочку и по 1 800 руб. за каждую последующую просрочку; указанные суммы начисляются единовременно за каждый факт допущения несвоевременного внесения ежемесячного платежа, то есть один раз в месяц.

По мнению суда, установленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ФИО1 обязательств по данному договору и противоречит требованиям действующего законодательства РФ на момент рассмотрения исковых требований. 

Установление несоразмерно большого размера процентов ведет к неосновательному обогащению банка, осложняет возможность заемщику (потребителю) погасить кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о необходимости снижения начисленной ПАО «Восточный Экспресс Банк» по состоянию на 14.02.2018 года неустойки до 24 000 руб. Указанный размер неустойки суд считает достаточным и разумным размером ответственности ФИО1 с точки зрения наступивших последствий нарушения обязательства, периода просрочки и суммы задолженности. 

На основании изложенного с ответчика в пользу истца досрочно подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от 14.02.2013 года по состоянию на 20.03.2018 г. в размере 284 252,23 руб., из которых 155242,71 руб. - задолженность по основному долгу; 105009,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 24 000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судом установлено, что в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6 517,52 руб., что подтверждается платежным поручением. Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 042,52 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный Банк» сумму задолженности по договору кредитования № от 14.02.2013 года по состоянию на 20.03.2018 г. в размере 284 252,23 руб., из которых 155 242,71 руб. - задолженность по основному долгу; 105 009,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 24 000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 517,52 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течение месяца после вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16.05.2018 года.

Судья Н.А. Половинко