Дело №2-50/2020

УИД 19RS0008-01-2020-000009-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Копьево 2 марта 2020 г. 

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Строковой С.А.,

при секретаре Горбацевич Л.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 взыскать задолженность по кредитной карте и государственной пошлине, мотивируя требования тем, что ../../.. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор - договор кредитной карты (в виде акцептованного заявления оферты) №.. с лимитов задолженности ... рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, тарифе по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО). Пунктом 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) Банком устанавливается в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Ответчик кредитную карту получила и ../../.. активировала её, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с положениями ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. Согласно указанию Банка России от ../../.. №..-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета: при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ, при этом, согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, то есть банк исполнил свои обязательства, выдав кредитную карту, ответчик принял на себя обязательства по гашению процентов. Ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, допуская просрочку по оплате минимального платежа, то есть нарушал п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед АО «Тинькофф Банк» составляет сумму общего долга ... рублей из которых: ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты и ... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты №.. за период с ../../.. по ../../.. включительно в размере ... рублей и расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере ... рублей.

Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований истца, заявила, что истек срок исковой давности обращения в суд с заявлением о взыскании задолженности. Кроме того, просила снизить размер неустойки, заявленной истцом в разумных пределах.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившегося лица. 

В силу ст. 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 807 ГК РФ Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи. Определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено, что АО «Тинькофф Банк» выдал ФИО1 кредитную карту №.. с лимитом кредита ... рублей при выполнении условий беспроцентного периода 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита 53,3 % годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчик с условиями комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора, ознакомлен.

Согласно представленному представителем истца расчету, проверенному судом, задолженность по кредитной карте ../../.. по ../../.. составляет ... рублей, из которых: ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей - просроченные проценты и ... рублей - штрафные проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением обязательств по кредитной карте и невнесением текущих платежей в счет погашения задолженности АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 было направлено требование - заключительный счет ../../.. о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов, штрафа в течение 30 дней с момента его получения.

АО «Тинькофф Банк» обратился в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредита. ../../.. мировым судьей судебного участка Орджоникидзевского района был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты. ФИО1 обратилась с заявлением об отмене судебного приказа, так как была не согласна со взысканием задолженности, указав, что не имеет задолженности. ../../.. мировым судьей судебного участка Орджоникидзевского района судебный приказ от ../../.. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредита №.. от ../../.. в пользу АО «Тинькофф Банк», отменен. Согласно исковому заявлению, ответчик имеет задолженность перед истцом, доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Таким образом, требование истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере ... рублей суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с «Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план 1.0, беспроцентная период - % до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9 годовых. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по уплате процентов по кредитной карте составляет ... рублей. 

Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется.

В соответствии с «Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план 1.0, штраф за неуплату минимального платежа, совершенный: 9.1. - первый раз составляет ... рублей; 9.2. - второй раз подряд составляет 1% от задолженности плюс ... рублей; 9.3. - третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс ... рублей.

Размер штрафных процентов, представленный истцом, является верным и составляет ... рублей.

Между тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При таких обстоятельствах, учитывая, что правовая природа неустойки предполагает ее компенсационный (возмещение возможных убытков) и штрафной характер и не направлена на причинение вреда другой стороне, суд, принимая во внимание положение ст. 333 ГК РФ, а также учитывая возражения ответчика о несоразмерности неустойки, считает возможным уменьшить размер неустойки до ... рублей.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и срока его внесения.

Как усматривается из представленных банком расчета задолженности, последнее зачисление денежных средств, поступивших от ответчика ФИО1 произошло ../../... Иных платежей с того момента не поступало. 

Таким образом, с ../../.. истец уже начислял ответчику проценты по кредиту, штрафы за 1, 2, 3 неоплаченный минимальный платеж, плату за оповещение об операциях.

Поскольку после ../../.. ответчик платежи по кредитной карте не осуществлял, то с указанной даты банк должен был узнать о нарушении права на получение денежных средств в счет уплаты кредита и у него возникло право требовать с заемщика исполнения обязательств.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с ../../... Истец с исковым заявлением обратился в суд ../../.., то есть в пределах срока исковой давности.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка Орджоникидзевского района от ../../.. отменен судебный приказ от ../../.. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной Карты №.. от ../../...

Следовательно, период с ../../.. по ../../.. не подлежит включению в срок исковой давности.

При таких обстоятельствах срок исковой давности истцом не пропущен. Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является необоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №.. от ../../.. в размере ... рублей, в том числе: ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - просроченные проценты, ... рублей - штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, а всего взыскать ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Строкова

Резолютивная часть решения объявлена 02.03.2020.

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2020.