Дело № 2-304/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2018 года город Чита

Ингодинский районный суд г. Читы в составе:

председательствующего: судьи Порошиной Е.В., 

при секретаре Мироновой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда

установил:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ им и банком ВТБ 24 (ПАО) были заключены кредитные договоры № и № на суммы 1 021 635 руб. сроком на 60 месяцев и 222 420 руб. сроком на 36 месяцев. По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ему единовременно была уплачена страховая премия 171 635 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ -22.420 руб. ДД.ММ.ГГГГ им был полностью досрочно погашен кредит от ДД.ММ.ГГГГ., а ДД.ММ.ГГГГ досрочно полностью погашен кредит от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о возврате частично уплаченных страховых премий, в выплате которых было отказано. Ссылаясь на п. 6.7 договоров страхования, в соответствии с которыми предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствами иным, чем страховой случай, просил взыскать с ответчика часть уплаченных им единовременно страховых премий от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 114 324 руб. по договору страхования от 31.03.2016г., часть страховой премии в сумме 11 224 руб. по договору страхования от 14.06.2016г., штраф, компенсацию морального вреда 10 000 руб. 

Истец ФИО1 представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в письменных объяснениях.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о месте и 

времени проведения судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменных возражениях указал, что истец подписывая кредитный договор, действовал добровольно, присоединение к программе страхования не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить иной кредитный договор. Договор страхования действует в течение всего срока, на который он установлен, если по основаниям, установленным законом, не происходит его прекращение. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или отпадает возможность наступления страхового случая. 

Третье лицо на стороне ответчика ПАО ВТБ, надлежаще извещенное о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явилось.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 1 021 635 руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В этот же день ФИО1 и ООО СК «ВТБ страхование» заключили договор страхования, по которому истцом выплачена страховая премия (взнос) в размере 171 635 руб.

В соответствии с п. 20 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., банк по поручению заемщика от его имени со дня зачисления кредита на банковский счет направил денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 171 635 руб. ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно п. 21 кредитного договора, кредитный договор состоит из правил кредитования и настоящего согласия на кредит.

В соответствии с п. 5.3 Особых условий по страховому продукту «единовременный взнос», размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска.

Согласно полиса страхования по Программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма составляет 1 021,635 руб. 

В соответствии с п.6.4. особых условий по страховому продукту, договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.4.)

Согласно п. 6.5 условий, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. 

Пунктом 6. 6 особых условий предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 6.7 договора предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Справкой ПАО "ВТБ 24" от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью отсутствует.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил ООО СК "ВТБ Страхование" вернуть часть уплаченной ранее страховой премии в связи с досрочным полным погашением кредита и возвратить неиспользованную страховую сумму.

Таким образом, в страховом полисе от 31.03.2016г. указано, что страховыми событиями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному инвалидности по причине несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Из приведенных во взаимосвязи условий договора страхования и кредитного договора следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установления застрахованному инвалидности по причине несчастного случая или болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 222 420 руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

В этот же день ФИО1 и ООО СК «ВТБ страхование» заключили договор страхования, по которому истцом выплачена страховая премия (взнос) в размере 22 420 руб.

В соответствии с п. 20 кредитного договора от №., банк по поручению заемщика от его имени со дня зачисления кредита на банковский счет направил денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 22 420 руб. ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно п. 21 кредитного договора, кредитный договор состоит из правил кредитования и настоящего согласия на кредит.

В соответствии с п. 5.3 Особых условий по страховому продукту «единовременный взнос», размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска.

Согласно полиса страхования по Программе «Профи» от №., страховая сумма составляет 222 420 руб. 

В соответствии с п.6.4. особых условий по страховому продукту, договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.4.)

Согласно п. 6.5 условий, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. 

Пунктом 6. 6 особых условий предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 6.7 договора предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Справкой ПАО "ВТБ 24" от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью отсутствует.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил ООО СК "ВТБ Страхование" вернуть часть уплаченной ранее страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным полным погашением кредита и возвратить неиспользованную страховую сумму.

После возврата сумм кредитов кредитные договоры прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение истцом договоров страхования было обусловлено заключением им кредитных договоров с банком, что следует из искового заявления, из кредитных договоров и договоров страхования, после исполнения обязательств по кредитным договорам необходимость в дальнейшем действии договоров страхования у истца отпала.

Поскольку истец кредиты погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Доводы истца о том, что договорами страхования не предусмотрено условие о том, что в случае досрочного прекращения договоров страхования страховая премия возврату не полежит, и в данном случае применяется общее правило, предусмотренные ст. 958 ГК РФ, нашли свое подтверждение в судебном заседании. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что доводы искового заявления о возвращении истцу страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Расчет истца суд находит верным, по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежит взысканию сумма 114 435 руб., по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 224 руб. 

В связи с оставлением страховой компанией заявлений ФИО1 о прекращении договоров кредитного страхования и возвращении части страховой премии без удовлетворения, суд считает, что его права как потребителя страховой услуги нарушены.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства и положения законодательных актов, суд считает возможным взыскать с ответчика моральный вред в размере 3 000 руб., полагая данную сумму достаточной, с учетом разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истцом предъявлялись ответчику претензии с просьбой выплатить денежные средства, его требования в добровольном порядке удовлетворены не были.

Судом присуждена сумма 128 659 руб. (125 659 +3000), размер штрафа составляет 64 329,5 руб. 

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска 4 013,18 руб.Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "ВТБ страхование» в пользу ФИО1 часть страховых премий в размере 125 659 руб., штраф 64 329,5 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., а всего 192 988,50 руб. 

Взыскать с ООО СК "ВТБ страхование» госпошлину в бюджет городского округа «Город Чита» в размере 4 013,18 руб. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Ингодинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Порошина Е.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 февраля 2018 г. 

Решение в законную силу не вступило

Подлинник решения находится в гражданском деле№2-304/2018