Дело № 2-2775/2018 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

04 октября 2018 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В., 

при секретаре Шенфельд Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Металлургический Инвестиционный Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Металлургический Инвестиционный Банк» (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 27 августа 2010 года между открытым акционерным обществом «Дом вашей мечты» (ипотечная корпорация) и ФИО1 заключен договор займа 

<

***>, согласно которому последней предоставлен займ в размере 2240 000 рублей сроком на 144 месяца, с условием уплаты процентов в размере 12 % годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Х, стоимость жилого помещения по состоянию на 23 августа 2010 года составила 3204000 рублей. Права кредитора по договору займа были обеспечены ипотекой квартиры, удостоверенной закладной, законным владельцем которой в настоящее время является акционерный коммерческий банк «Металлургический Инвестиционный Банк» (публичное акционерное общество). Начиная с мая 2016 года ответчик не производила платежи по кредитному договору в соответствии с установленным графиком, допуская неоднократное нарушение обязательств по уплате ежемесячных платежей в счет возврата основного долга, а также неоднократное нарушение обязательства по уплате процентов за пользование кредитными средствами. В результате уточненных исковых требований просить взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 27.08.2010 г. по состоянию на 01.10.2018 г. в размере 3106 957 рублей 30 копеек, из которой: 1 103 672 рубля 78 копеек – сумма просроченного основного долга, 11248 рублей 40 копеек - сумма просроченных процентов, 1951 032 рубля 25 копеек - неустойка (пени) за просрочку основного долга, 41 003 рубля 87 копеек - неустойка (пени) за неисполнение обязательств по уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Х, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2563200 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 22435,64 рубля. 

Определением от 27 января 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено открытое акционерное общество «Группа ДВМ» (инвестиционная корпорация).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства заказным письмом с уведомлением, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт наличия задолженности, сумму задолженности по кредитному договору не оспаривала, с предоставленным истцом уточненным расчетом задолженности согласилась, просила снизить размер начисленных неустоек в связи с трудным материальным положением.

Представитель третьего лица открытого акционерного общества «Группа ДВМ» (инвестиционная корпорация) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила для договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 27 августа 2010 года между открытым акционерным обществом «Дом вашей мечты» (ипотечная корпорация) и ФИО1 заключен договор займа 

<

***>, в соответствии с условиями которого займодавец предоставил заемщику займ в размере 2240 000 рублей сроком на 144 месяца, считая с даты фактического предоставления займа, на условиях, установленных договором, а заемщик обязалась осуществлять возврат займа и уплачивает проценты за пользование займом в порядке, установленном договором. 

В силу п. 1.3 договора заём предоставлялся для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Х, общей площадью 50,40 кв.м., стоимостью 3200000 рублей. Квартира приобреталась и оформлялась в собственность ФИО1

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе, ипотека в силу закона (п.1.4.1 договора). 

Заём предоставлялся заемщику при условии оплаты заемщиком разницы между вышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемого займа из собственных средств заемщика в размере 960 000 рублей (п. 2.2 договора).

За пользование займом заемщик обязалась уплачивать займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12 % годовых (п. 3.1 договора).

Из платежного поручения № 394 от 27.08.2010 года следует, что 27 августа 2010 года ФИО1 выдан ипотечный займ по договору от 

<

***> в сумме 2240000 рублей (том 1 л.д.16).

Из свидетельства о государственной регистрации права 24 ЕИ 850450 (том 1 л.д. 26) следует, что на основании договора купли-продажи от 27.08.2010 года квартира, расположенная по адресу: Х, принадлежит на праве собственности ФИО1, зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона, что также подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, предоставленной филиалом ФГБУ «ФКП Росреестра» по Красноярскому краю на запрос суда. 

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке квартиры зарегистрирована в ЕГРП. Права по закладной переданы истцу на основании договора купли-продажи закладных № 001-ДВМ-2010 от 15.09.2010 года, акта приема передачи закладных.

Ответчиком в период действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнялась обязанность по договору займа в части соблюдения сроков и сумм внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору. Так, из расчета задолженности, выписки по лицевому счету следует, что с марта 2015 года ФИО1 допускались просрочки, в связи с чем начислялись просроченные проценты, а с августа по декабрь 2016 года вносились суммы несоответствующие условиям договора, в связи с чем сумма основного долга не погашалась, с декабря 2017 года по май 2018 года (то есть более трех раз подряд) платежи по договору не производились, доказательств вхождения в график платежей, стороной ответчика не представлено. 

Истцом в адрес заемщика направлено требование от 10.10.2016 года о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в течение 30 дней с даты получения требования. До настоящего времени требования банка исполнены не были, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору 

<

***> от 27.08.2010 года по состоянию на 01 октября 2018 года составила сумму в размере 3106 957 рублей 30 копеек, из которой: 1 103 672 рубля 78 копеек – сумма просроченного основного долга, 11248 рублей 40 копеек - сумма просроченных процентов, 1951 032 рубля 25 копеек - неустойка (пени) за просрочку основного долга, 41 003 рубля 87 копеек - неустойка (пени) за неисполнение обязательств по уплате процентов.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между открытым акционерным обществом «Дом вашей мечты» (ипотечная корпорация) и ФИО1 27 августа 2010 года был заключен договор займа, обеспеченный ипотекой в силу закона, права кредитора по которому были переданы акционерному коммерческому банку «Металлургический Инвестиционный Банк» (публичное акционерное общество), однако, обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняются надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в общем размере 3106 957 рублей 30 копеек по состоянию на 01 октября 2018 года. 

Расчет задолженности проверен судом, расчет произведен исходя из условий кредитного договора, в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, с учетом платежей, произведенных ответчиком, с данным расчетом суд соглашается, при этом учитывается, что ответчиком не оспаривался расчет задолженности по кредитному договору, также как и не оспаривается факт ненадлежащего исполнения обязательств в рамках кредитного договора, наличия задолженности и ее размер.

При таких обстоятельствах, поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчика нашел свое подтверждение в судебном заседании, ответчиком не опровергнут, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 1103672 рубля 78 копеек, сумма просроченных процентов в размере 11 248 рублей 40 копеек.

При разрешении заявленных истцом требований о взыскании неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, суд полагает необходимым принять во внимание следующее. 

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 5.2., 5.3 договора займа, а также пунктом 6.1 Закладной предусмотрено, что за нарушение сроков возврата займа и процентов заемщик обязан уплатить займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что предусмотренные кредитным договором штрафные санкции являются мерой ответственности заемщика за просрочку исполнения обязательств, при этом размер начисленных неустоек за просрочку возврата кредита и процентов составляет 1951032,25 рубля и 41003,87 рубля соответственно, принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении размера неустоек, принцип разумности и справедливости, финансовые потери банка в связи с допущенной ФИО1 просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным уменьшить размер начисленных неустоек, взыскав с ответчика неустойку за просрочку основного долга в размере 100 000 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере 5 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Аналогичное положение содержится в ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, при этом сумма неисполненного ФИО1 обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с представленным истцом отчетом № 279 от 23.08.2010 года, составленным ООО «ДОМ», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Россия, Х, по состоянию на 20 августа 2010 года составляет 3 204 000 рубля.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества, рыночная стоимость которого составляет 3204 000 рубля, должна быть установлена в размере 2563 200 рублей (3 204 000 рублей * 80% = 2563 200 рублей).

Доказательств другой оценки имущества, являющегося предметом залога, ответчиком не представлено, ходатайства о назначении судебной экспертизы не заявлено. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, а в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку, положения ст. 333 ГК РФ, применены судом, то расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Как следует из материалов дела, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 22 435,64 рубля, что подтверждается платежным поручением № 272 от 23 января 2017 года, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Металлургический Инвестиционный Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Металлургический Инвестиционный Банк» (публичное акционерное общество) сумму просроченного основного долга по кредитному договору 

<

***> от 27.08.2010 года по состоянию на 01.10.2018 года в размере 1 103 672 рубля 78 копеек, сумму просроченных процентов в размере 11 248 рублей 40 копеек, неустойку за просрочку основного долга в размере 100 000 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов в размере 5 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 435 рублей 64 копейки, всего взыскать 1242356 (один миллион двести сорок две тысячи триста пятьдесят шесть) рублей 82 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 50,4 кв.м., расположенную по адресу: Х, принадлежащую на праве собственности ФИО1, в пользу акционерного коммерческого банка «Металлургический Инвестиционный Банк» (публичное акционерное общество) путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 563 200 рублей, направив вырученные средства на погашение задолженности по кредитному договору 

<

***> от 27.08.2010 года.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Р.В. Шатрова