Дело № 2-3228/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 13 июня 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Порфирьевой И.В.,

при секретаре Федотовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее –Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 1106903 руб. 77 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13734 руб. 52 коп.

В обоснование иска указано, что на основании анкеты -заявлений ФИО1 Банк заключил с ним четыре кредитных договора:

№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Кредитный договор-1), 

№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее- Кредитный договор-2), 

№ от ДД.ММ.ГГГГ (Далее- Кредитный договор-3), 

№ от ДД.ММ.ГГГГ (Далее -Кредитный договор-4).

По условиям указанных договоров Заёмщику ФИО1 предоставлен кредит-1 в размере 500 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 17 % годовых. Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ заключены путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Согласно расписке в получении банковской карты и Условий предоставления и использования банковской карты ответчику были установлены: лимит в размере 106000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 19 % годовых; лимит в размере 22000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 26% годовых; лимит в размере 500000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 18 % годовых.

Ответчик обязался погасить кредиты, уплатить проценты по ним и все иные причитающиеся ПАО Банк ВТБ в соответствии с кредитными договорами платежи в полном объеме, в установленные сроки, однако обязательства ответчиком по договорам надлежащим образом не исполнены. Задолженность ответчика по кредитам на дату подачи иска равна цене иска. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, имеется ходатайство о рассмотрении дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о чем в деле имеется расписка.

Суд счел возможным в соответствии с нормами ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика, использовавших по своему усмотрению свое право на участие в судебном заседании, предусмотренное ст.35 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что между Банком и ФИО1 заключены следующие кредитные договоры: 

№ от ДД.ММ.ГГГГ (Кредитный договор-1) на сумму 500 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 17 % годовых.

Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ заключены путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». 

Согласно расписке в получении банковской карты и Условий предоставления и использования банковской карты ответчику были установлены: лимит в размере 106000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 19 % годовых; лимит в размере 22000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 26% годовых; лимит в размере 500000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 18 % годовых.

В соответствии с п.п.1.10, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта, что подтверждается Распиской в получении карты.

Согласно п.3.9 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты и Условий предоставления и использования банковской карты ответчику были установлены: лимит в размере 106000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 19 % годовых; лимит в размере 22000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 26% годовых; лимит в размере 500000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 18 % годовых.

Сторонами по договорам достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договоры заключены в надлежащей форме согласно требованиям параграфа 2 главы 42 ГК РФ, в письменной форме, подписаны обеими сторонами и ими не оспорены. 

Факт и обстоятельства заключения кредитных договоров, их условия ответчиком не оспаривались.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласий п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.6 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа;

не позднее последнего дня окончания срока действия договора погасить всю сумму задолженности.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита сумму не менее суммы минимального платежа и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Истец как кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорами, что ответчик также не оспаривает. 

ФИО1 воспользовался предоставленным Банком кредитом, что подтверждено мемориальным ордером на сумму 500000 руб., а также выпиской по контракту клиента ВТБ (ПАО).

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредитов и уплату процентов за пользование кредитами в полном объеме.

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитных договоров и положений законодательства должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету заёмщика.

Судом установлено, что ФИО1 допустил просрочку исполнения перед Банком своих обязательств по кредитным договорам. По кредитному договору -1 с октября 2018 г. по настоящее время ежемесячных платежей не поступало.

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что в случае просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Данное положение соответствует п.1 ст. 811 ГК РФ, который позволяет сторонам устанавливать размер неустойки в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Поскольку ответчик неоднократно нарушал сроки погашения задолженности по кредитным договорам, это приводило к начислению неустойки.

Таким образом, исходя из расчета представленного истцом, ФИО1 обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Истец добровольно снизил пени на 90%. После снижения пени задолженность по кредитным договорам составила 1106 903 руб. 77 коп., в том числе: по Кредитному договору-1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 386235 руб. 31 коп., из них:

остаток ссудной задолженности (основной долг) - 348461 руб. 71 коп.,

задолженность по плановым процентам - 36709 руб.,

задолженность по пени – 1064 руб. 60 коп.

По Кредитному договору-2 по состоянию на 16.04.2019г.: 123191 руб. 62 коп., из них:

остаток ссудной задолженности (основной долг) - 105960 руб. 70 коп.,

задолженность по плановым процентам - 14152 руб. 97 коп.

задолженность по пени - 3077 руб.95 коп.

По Кредитному договору-3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 25991 руб. 75 коп., из них:

остаток ссудной задолженности (основной долг) – 21893 руб. 59 коп.,

задолженность по плановым процентам – 4007 руб. 49 коп.,

задолженность по пени – 90 руб. 67 коп.

По Кредитному договору-4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 35 571485 руб. 09 коп., из них:

остаток ссудной задолженности (основной долг) – 498247 руб. 36 коп.,

задолженность по плановым процентам – 71021 руб. 68 коп., 

задолженность по пени – 2216 руб. 05 коп.

Требование истца об уплате неустойки в соответствии со ст. 330 ГК РФ обоснованно, поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору судом установлен и является основанием ответственности ответчика.

В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Неустойкой (штрафом, пеней) согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд учитывает, что неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, она направлена на восстановление нарушенного права, ст. 333 ГК РФ обязывает суд установить баланс между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного а не возможного размера ущерба, что является одним из способов, предусмотренных законодательно против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. реализацию ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека не должно нарушать права и свободы других лиц, в связи с чем, считает необходимым взыскать сумму неустойки в заявленном размере.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Банк ВТБ в полном объеме. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истец оплатил заявленные исковые требования государственной пошлиной в размере 13734 руб. 52 коп. 

Указанные судебные расходы подтверждены материалами дела и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

иск Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитным договорам в общем размере 1106903 руб. 77 коп., в том числе: 

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 386235 руб. 31 коп., из них остаток ссудной задолженности - 348461 руб. 71 коп., задолженность по плановым процентам - 36709 руб., задолженность по пени - 1064 руб. 60 коп., 

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 123191 руб. 62 коп., из них остаток ссудной задолженности – 105960 руб. 70 коп., задолженность по плановым процентам – 14152 руб. 97 коп., задолженность по пени – 3077 руб. 95 коп.,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 25991 руб. 75 коп., из них остаток ссудной задолженности – 21893 руб. 59 коп., задолженность по плановым процентам – 4007 руб. 49 коп., задолженность по пени – 90 руб. 67 коп.,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 571485 руб. 09 коп., из них остаток ссудной задолженности – 498247 руб. 36 коп., задолженность по плановым процентам – 71021 руб. 68 коп., задолженность по пени – 2216 руб. 05 коп., 

расходы по уплате государственной пошлины 13734 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья И.В. Порфирьева

Мотивированное решение составлено 18 июня 2019 года