УИД31RS0002-01-2025-004778-63 Дело №2-250/2026

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 26 февраля 2026 г.

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Федоровской И.В.,

при секретаре Груниной В.Е.,

с участием представителя заявителя ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО10 об отмене решения финансового уполномоченного (номер обезличен) от 23.09.2025,

УСТАНОВИЛ:

ФИО9 обратилось в Белгородский районный суд Белгородской области с указанным заявлением.

Требования мотивированы тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО11. (номер обезличен) от 23.09.2025 удовлетворено требование ФИО2 к ФИО12 о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты пакета услуг ФИО13 за период с 13.08.2025 и по 12.08.2026 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, с Банка взыскано 22 780,71 руб. Оспариваемое решение финансового уполномоченного вступило в силу 07.10.2025 (23.09.2025 + 10 рабочих дней). Указанный срок заявителем не пропущен. По мнению заявителя, решение вынесено при неправильном толковании норм материального права, а именно Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса РФ, при неверном определении фактических обстоятельств.

Определением суда от (дата обезличена) в качестве заинтересованных лиц привлечены ФИО14 и ФИО15

Представитель заявителя ФИО16 ФИО7 в судебном заседании поддержала заявление, просила отменить решение финансового уполномоченного в части взыскания в пользу ФИО2 денежных средств в сумме 22780,71 руб.

Заинтересованные лица - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО6, представители ФИО17ФИО18 заинтересованное лицо ФИО2 при надлежащем извещении в судебное заседания не явились, заявлений и ходатайств об отложении дела не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и ФИО19 заключен кредитный договор по продукту «ФИО21» (номер обезличен), в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 4 759 300 руб. Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита - по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6,00 процентов годовых.

В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения Заявителем, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «ФИО20».

В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «ФИО22»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «ФИО23» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «ФИО24»/отсутствии платы за пакет услуг «ФИО25» на 1 (один) процентный пункт.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используются банковский счет, открытый на имя ФИО2 в кредитной организации (номер обезличен).

ФИО2 собственноручно подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, содержащая сведения о предложении Заявителю за отдельную плату в том числе дополнительной услуги «Пакет услуг «ФИО108 ФИО107» (договор об обслуживании пакета услуг «ФИО26», заключенный между заемщиком/титульным созаемщиком и Финансовой организацией, о предоставлении заемщику/титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в пользу Финансовой организации).

на основании заявления (номер обезличен), подписанного ФИО2 посредство использования простой электронной подписи, между ФИО2 и Банком заключен договор об обслуживании пакета услуг «ФИО27», составными частями которого являются Заявление о заключении Договора, условия обслуживания пакета услуг «ФИО28» в ФИО29, а также тарифы об обслуживании пакета услуг «ФИО30».

В Заявлении о заключении Договора ФИО2 выразила согласие на списание Банком суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг «ФИО31» (заранее данный акцепт) со Счета.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «ФИО32» (далее - Тарифы) ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1630 руб. + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакету услуг.

Пакет услуг «ФИО34» (далее - Пакет услуг) включает в себя услугу «ФИО33» (далее - Услуга «ФИО35») по жилищному кредиту, услугу «ФИО36» (далее - Услуга страхования), а также подписку ФИО37 (далее - Подписка ФИО38).

13.08.2024 ФИО39 на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 24 474,64 руб. в качестве платы за Пакет услуг «ФИО40», что подтверждается выпиской по Счету за период с 13.08.2024 по 08.09.2025, что подтверждается выпиской по счету.

13.08.2025 ФИО41 на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 22 780,71 руб. в качестве платы за Пакет услуг «ФИО42», что подтверждается выпиской по Счету.

22.08.2025 ФИО2 обратилась в ФИО43 с требованием (вх. (номер обезличен)) о возврате денежных средств в размере 22 780,71 руб., удержанных в счет платы за Пакет услуг за период с 13.08.2025 по 12.08.2026, а также просила заключить дополнительное соглашение о замене обязанности по приобретению Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Финансовой организацией страховой компании.

24.08.2025 в ответе Банком сообщено ФИО2 об отказе в дополнительного соглашения, поскольку при заключении кредитного договора она выразила согласие на подключение дополнительного пакета «ФИО44», который включает в себя услугу «ФИО45», страхование жизни и здоровья, а также подписку «ФИО46». При отказе от Пакета услуг, клиентам предоставляются стандартные условия в соответствии с Общими условиями кредитования, что согласуется с условиями государственных ипотечных программ.

26.08.2025 ФИО2 обратилась в ФИО47 с требованием (вх. (номер обезличен)) о возврате денежных средств в размере 22 780,71 руб., удержанных в счет платы за Пакет услуг за период с 13.08.2025 по 12.08.2026,

27.08.2025 Банк сообщил об отказе в оформлении дополнительного соглашения, поскольку при заключении кредитного договора заемщик предоставил согласие на подключение дополнительного пакета «ФИО48», который включает в себя услугу «ФИО50 ФИО49», страхование жизни и здоровья, а также подписку «ФИО51». При отказе от Пакета услуг, клиентам предоставляются стандартные условия в соответствии с Общими условиями кредитования, что согласуется с условиями государственных ипотечных программ Сбербанк.

30.08.2025 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о возврате денежных средств в размере 22 780,71 руб., удержанных в счет платы за Пакет услуг за период с 13.08.2025 по 12.08.2026, а также требование заключить дополнительное соглашение о замене обязанности по приобретению Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Финансовой организацией страховой компании.

30.08.2025 Банк уведомил клиента об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (номер обезличен) от 23.09.2025 требование ФИО2 удовлетворено частично, с ФИО53 в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные ФИО52 в счет оплаты стоимости пакета услуг «ФИО54» за период с 13.08.2025 по 12.08.2026, предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 22 780,71 руб. Требования о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты стоимости пакета услуг «ФИО56» за период с 13.08.2024 по 12.08.2025, а также о возложении на ФИО57 обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «ФИО58» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании оставлены без рассмотрения.

Разрешая требования заявителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что услуга «ФИО59» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. При этом какая-либо самостоятельная услуга заявителю не оказывается.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6,00 процентов годовых действует при условии заключения/действия договора об обслуживании пакета услуг «ФИО61». В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «ФИО60»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «ФИО62» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «ФИО63»/отсутствии платы за пакет услуг «ФИО64» на 1 (один) процентный пункт.

До заключения кредитных договоров о предоставлении жилищных кредитов клиенты информируются об услугах, снижающих процентную ставку по кредиту и их стоимости.

Одной из таких услуг является ПУ «ФИО65», который представляет собой комплексную отдельную услугу, имеющую самостоятельную потребительскую ценность и включает в себя следующие предоставляемые Банком услуги (состав ПУ «ФИО66» определен п. 3.1. Условий обслуживания): услугу Банка «ФИО67» по жилищному кредиту; страхование жизни и здоровья клиента - заемщика по жилищному кредиту; подписку ФИО68.

Составными частями договора ПУ «ФИО69» являются: заявление о заключении договора об обслуживании ПУ «ФИО70»; Условия обслуживания ПУ «ФИО71» (далее Условия обслуживания);Тарифы об обслуживании ПУ «ФИО72» (далее Тарифы).

Тарифы и Условия обслуживания опубликованы Банком на официальном сайте.

Статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В соответствии с п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор на оказание дополнительной услуги, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Такое условие было согласовано сторонами (п. 10 Индивидуальных условий кредитования). Согласие на подключение дополнительной услуги (ПУ "ФИО73") выражено Клиентом в отдельном заявлении от 13.08.2024, а также в дополнительной информации к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита от 13.08.2024.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ №О потребительском кредите (займе)» кредитный договор заключается в письменной форме и может быть изменен по соглашению сторон, при этом такое соглашение должно быть совершено в той же форме, что и сам договор.

Таким образом, законодательством РФ допускается установление в кредитном договоре порядка определения процентной ставки по кредиту в зависимости от выполнения Клиентом согласованных в кредитном договоре условий.

Гражданские права и обязанности приобретаются своей волей (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ) - подписав кредитный договор, ФИО2 тем самым выразила свое согласие по всем условиям договоров, в т.ч. с условием в п. 10 Индивидуальных условий кредитования, и приняла на себя риски, связанные с их исполнением. В случае неприемлемости каких-либо условий ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении отказаться от заключения договора.

Клиент, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «ФИО74» и кредитный договор, выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях Клиент и Банк согласились вступать в обязательства.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора обязательны не только для сторон, но и для суда, рассматривающего спор.

Суд соглашается с позицией Банка, что требования о признании условий кредитного договора о приобретении дополнительной услуги недействительными направлено на принуждение кредитной организации изменить условия реализации услуги, на что Банк не давал своего согласия и на что не рассчитывал. А это прямо противоречит ст. 307 и 421 ГК РФ.

Услуги по Договору об обслуживании пакета услуг «ФИО75» не являются навязанными.

Банк предлагает своим клиентам различные услуги, с условиями которых знакомит клиента устно при обслуживании в отделении. Также с условиями можно ознакомиться в отделении Банка, изучив соответствующую документацию, размещенную для общего сведения, и на официальном сайте. В частности, с услугой «ФИО76» можно было ознакомиться как на сайте Банка, так и изучая информационные материалы, а также документы перед их подписанием.

ФИО2 с условиями пакета услуг «ФИО77» была ознакомлена и выразила свое согласие на эти условия.

Факт ознакомления с условиями ПУ «ФИО78», всеми неотъемлемыми частями договора, а также согласие с условиями данного договора подтверждается подписью клиента в заявлении.

Заключение договора на обслуживание ПУ «ФИО79» носит добровольный характер, и отказ заемщика от его заключения, в случае одобрения Банком заявки на кредит, не влечет отказ в выдаче кредита.

ПУ «ФИО80» является дополнительной услугой. Заключение кредитного договора не обусловлено подключением Пакета услуг. При отказе от Пакета услуг в случае одобрения Банком ипотеки Клиенту будут предоставлены сопоставимые условия в соответствии с Общими условиями кредитования.

Суд считает, что при заключении между сторонами кредитного договора Банком положения ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите были соблюдены. Согласие на оформление пакета услуг выражено в заявлении о предоставлении кредита. Соответствующие отметки в этом заявлении сделаны непосредственно ФИО2

Также суд отмечает, что п. 6.3.1. Условий обслуживания предусмотрено, что при получении Банком волеизъявления (уведомления) Клиента об отказе от договора с даты начала действия кредитного договора, заключенного на основании одобренной заявки Клиента на получение Жилищного кредита в Банке, и до истечения 14 календарных дней с даты внесения платы по договору (период охлаждения), возврату подлежит плата за обслуживание Пакета услуг в полном объеме.

Вместе с тем ФИО2 с таким заявлением в течение установленного срока в Банк не обращалась, что свидетельствует о ее изначальном намерении пользоваться ПУ «ФИО81».

При этом, пункт 2.9.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П (ред. от 03.08.2023) «О правилах осуществления перевода денежных средств" указывает на наличие у Банка плательщика и плательщика права возможности заранее в договоре предусмотреть данный плательщиком акцепт на совершение операций.

Таким образом, действующее законодательство позволяет Банку производить списание денежных средств на основании заранее данного в договоре распоряжения (акцепта).

Подписав заявление о заключении договора об обслуживании Пакета услуг Клиент дал согласие на ежегодное списание Банком суммы в размере платы за обслуживание Пакета услуг со счёта (номер обезличен) дебетовой банковской карты № (номер обезличен) в соответствии с п. 4 Условий обслуживания.

13.08.2025 плата за обслуживание Пакета услуг за период с 13.08.2025 до 12.08.2026 списана Банком с платёжного счёта в безакцептном порядке в размере 22780,71 руб. в соответствии с заключенным договором об обслуживании пакета услуг «ФИО82». При этом, повторное согласие клиента на подключение дополнительной услуги не требуется на основании заранее данного акцепта, а выдача ключевого информационного документа при наступлении нового периода договором не предусмотрена.

В связи с этим, дополнительная услуга была пролонгирована автоматически, а клиенту предоставлен полный функционал, предусмотренный договором обслуживании пакета услуг «ФИО83», что соответствует действующему законодательству.

Таким образом, выводы Финансового уполномоченного об отсутствии согласия ФИО2 на оказание ей дополнительной услуги в 2025 году являются необоснованными, в этой связи денежные средства за период с 13.08.2025 и по 12.08.2026 взысканы в пользу ФИО2 неправомерно.

Вместе с тем, доводы ФИО2 о том, условия кредитного договора не содержат указания на необходимость заключения договора о приобретении ПУ «ФИО84» как обязательного условия заключения кредитного договора, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Суд отмечает, что на дату обращения заемщика к финансовому уполномоченному изменения в условия кредитного договора не вносились, услуга «ФИО86» в качестве отдельной услуги заявителю не предлагалась, поскольку она являлась неотъемлемой составной частью пакета услуг «ФИО85».

В рамках программы страхования и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, из договора следует, что Клиент имеет возможность отказаться от пакета услуг «ФИО87» в любое время.

В отношении оспариваемых условий кредитного договора воля ФИО2 определенно и прямо выражена в подписанном ею собственноручно кредитном договоре, что подтверждает осознанное и добровольное принятие на себя обязательства. На стадии заключения кредитного договора она обладала информацией о предоставляемой услуге. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части приобретения ПУ «ФИО88», заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

До заемщика доводится вся необходимая информация об условиях обслуживания пакета услуг «ФИО90», а также тарифах за его обслуживание. Доступным для восприятия жирным шрифтом подчеркивается, с чем именно выражает согласие заемщик, с какими обстоятельствами он подтверждает свое ознакомление и что ему должно быть понятно при подписании Заявления о пакете услуг «ФИО89».

Подтверждением заключения Договора о пакете услуг «ФИО91» является подпись заемщика о том, что он: ознакомлен(-а) и согласен(-а) с Условиями обслуживания и обязуется их выполнять; ознакомлен(-а) и согласен(-а) с Тарифами пакета услуг «Домклик ФИО92»; уведомлен(-а) о том, что Условия обслуживания и Тарифы пакета услуг «ФИО93» размещены на официальном сайте ФИО94 и/или в структурных подразделениях ФИО95, осуществляющих обслуживание пакете услуг «ФИО96».

Таким образом, до заемщика доводится информация о том, что он может получить кредит, не приобретая пакет услуг «ФИО97».

На основании изложенного, учитывая, что ФИО2 лично подписан кредитный договор, что свидетельствует о принятии заемщиком условий по формированию процентной ставки, она не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, либо отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, либо предложить иные условия (например, с иным размером процентной ставки), чего ею сделано не было. Кроме того, ФИО2 продлила действие пакета услуг на второй год, что также указывает о согласии на приобретение ПУ «ФИО98» и использование заемщиком предоставленных услуг.

При таких обстоятельствах, суд признает вывод финансового уполномоченного о навязывании ФИО2 дополнительных услуг при заключении кредитного договора, об отсутствии самостоятельной ценности пакета услуг «ФИО99» помимо скидки на процентную ставку, необоснованным, не соответствующим условиям договора.

Ввиду изложенного, заявление ФИО100 подлежит удовлетворению, а решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (номер обезличен) от 23.09.2025 - отмене в части взыскания с ФИО101 в пользу ФИО2 денежных средств в размере 22 780,71 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление ФИО102 (ИНН (номер обезличен)) об отмене решения финансового уполномоченного (номер обезличен) от 23.09.2025, удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 (номер обезличен) от 23.09.2025 о взыскании с ФИО103 в пользу ФИО2 (паспорт гражданина РФ серии (номер обезличен)) денежных средств, удержанных ФИО104 в счет оплаты стоимости пакета услуг «ФИО106 ФИО105» за период с 13.08.2025 по 12.08.2026 в размере 22 780,71 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.03.2026 г.

Судья - И.В. Федоровская