Дело № 2-642/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2018 года г. Анива Сахалинской области 

Анивский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего: судьи Невидимовой Н.Д.

при секретаре Мишиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании долга, процентов за пользование суммой займа, пени, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

20 сентября 2018 года общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Джой Мани» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав в нем, что 03 августа 2016 года с ФИО1 заключен договор займа № на сумму 15 000 рублей на срок 30 дней под 2,21% в день, что составляет 806,65% годовых.

Истец перечислил на счет ответчика денежные средства в полном объеме. За период с 03 августа 2016 года по 10 мая 2018 года от ответчика поступили денежные средства в размере 2 000 рублей. В нарушение условий договор займа № от 03 августа 2016 года ответчик отказывается исполнить его добровольно. 

На 10 мая 2018 года задолженность ФИО1 по договору займа составляет 77 724 рубля 38 копеек, из которых: 15 000 рублей – основной долг, 57 670 рублей – проценты по договору займа, 5 054 рубля 38 копеек – пеня. 

Изложив указанные в заявлении обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Джой Мани» задолженность по договору займа № от 03 августа 2016 года в размере 15 000 рублей, проценты за пользование займом в размере 57 670 рублей, пеню в размере 5 054 рубля 38 копеек, судебные расходы в размере 2 531 рубль 73 копейки.

В судебное заседание представитель истца общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Джой Мани» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании устного заявления, в судебном заседании исковые требования не признали. Ответчик ФИО1 не отрицала наличие у нее банковской карты в 2016 году, на которую 03 августа 2016 года были перечислены 15 000 рублей, но об этом поступлении денежных средств не знала, денежные средства не снимала, это мог сделать ее сожитель, который без ее ведома пользовался ее картой, он же и мог оформить данный кредит.

Из письменного отзыва на исковое заявление следует, что ФИО1 договор займа не заключала, денежные средства от истца не получала. Заявление содержит общие сведения об ответчике, которые в силу различных обстоятельств могли быть известны большому кругу лиц. Так, паспортные данные необходимы для оформления кредитов в банке, ФИО1 неоднократно заключала кредитные договоры с банками.

Истцом не представлено доказательств того, что денежные средства были переданы ответчику. Представленная истцом справка платежной системы по факту перечисления денежных средств заемщику не может являться доказательством предоставления денежных средств, так как не содержит данных о том, с какого счета и на какой счет были перечислены денежные средства в размере 15 000 рублей. 

Не представлена заявка на кредит. Также не указано, какой датой составлена заявка, какой период времени прошел между подачей заявки и переводом денежных средств, имел ли возможность должник отказаться от кредита, что предусмотрено статьей 9 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В договора займа не указаны сведения, предусмотренные частью 9 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Изложив в отзыве указанные обстоятельства, истец ФИО1 просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обзательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (абзац 2 пункта 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1). 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 2). 

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовой компанией «Джой Мани» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого сумма займа составляет 15 000 рублей; денежные средства считаются переданными заемщику в момент перечисления суммы займа на карточный счет заемщика, которым в соответствии с Правилами предоставления займов признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной дебетовой карте заемщика, реквизиты которой были предоставлены заемщиком; заем предоставляется на срок 30 календарных дней; процентная ставка по договору составляет 806,65% годовых (2,21% в день), начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения заемщиком обязательства по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему заемщиком не будет исполнено; возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока в размере 24 945 рублей, из которых 15 000 рублей – сумма займа, 9 945 рублей – проценты за пользование займом на срок 30 дней.

Согласно Правилам предоставления займов обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовой компанией «Джой Мани» (раздел 2), утвержденных 31 мая 2016 года, оформление заявок на предоставление займов осуществляется клиентами посредством использования информационной системы сайта. Клиент, намеренный оформить заявку, выбирает на главной странице сайта предпочтительные для него условия договора займа, включая размер займа и срок его возврата. После этого клиент может начинать процедуру оформления заявки посредством нажатия необходимой виртуальной кнопки.

Для клиента, впервые использующего сервис общества для заключения договора займа, необходимо пройти процедуру регистрации. С этой целью клиенту необходимо заполнить электронную анкету, размещенную на сайте. При заполнении анкеты клиент предоставляет обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес электронной почты, контактный номер мобильного телефона. Данные анкеты передаются для обработки в систему общества после выражения клиентом согласия на обработку его первоначальных данных. Обработка первоначальных данных клиента осуществляется в соответствии с Правилами обработки персональных данных.

Клиент, заполнивший все графы анкеты и желающий продолжить использование сервиса, должен присоединиться к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи. Перед присоединением к условиям указанных документов клиент обязан внимательно ознакомиться с их содержанием. Присоединение к условиям соответствующих юридических соглашений осуществляется в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения действий, указанных в настоящих Правилах и Соглашении об использовании аналога собственноручной подписи соответственно. Клиент, не присоединившийся к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

В ходе регистрации общество осуществляет проверку достоверности номера мобильного телефона и адреса электронной почты, которые были указаны клиентом в ходе заполнения анкеты, посредством проверки наличия у клиента доступа к соответствующим средствам связи. С этой целью на указанные им номера телефона и адрес электронной почты отправляются сообщения, содержащие проверочные коды. Для подтверждения достоверности клиент должен ввести полученные им проверочные коды в соответствующие интерактивные поля сайта. Если процедура проверки дала отрицательный результат, то клиент не считается идентифицированным. 

Если проверка достоверности контактных данных дала положительный результат, клиент получает возможность завершить процедуру регистрации. На подтвержденный адрес электронной почты клиента высылается персональный пароль, который наряду с логином должен использоваться клиентом для дальнейшей авторизации на сайте. При этом в качестве логина клиент использует номер телефона, ранее подтвержденный им в ходе регистрации. Посредством введения логина и полученного пароля в интерактивные поля сайта клиент получает доступ к личному кабинету, который может использоваться им для оформления заявок, заключения договоров займа, а также для осуществления информационного взаимодействия.

Если клиент желает, чтобы заем был предоставлен ему посредством зачисления денежных средств на его карточный счет, то он предоставляет партнеру сведения о реквизитах платежной (дебетовой) карты, которые позволяют идентифицировать соответствующий счет (в частности, номер карты, срок ее действия, CVV/CVC код). В целях проверки правильности указания клиентом платежных реквизитов партнер осуществляет предварительную блокировку остатка денежных средств на его счете в размере от 1 копейки до 3 рублей. Для подтверждения корректности предоставленных сведений клиенту необходимо ввести сведения о заблокированной сумме в специальное поле сайте. Если размер суммы, заблокированной на карточном счете клиента, и указанное им в специальном поле число совпадают, платежные реквизиты клиента считаются подтвержденными.

Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, утвержденного 03 июня 2016 года, определен порядок и условия применения аналога собственноручной подписи клиента в процессе использований сайта для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора займа.

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами общество предоставляет клиенту ключ электронной подписи.

Электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: 

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта;

- в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании смс-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте.

Смс-код предоставляется клиенту обществом путем направления смс-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее смс-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности смс-кода.

Любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому договору юридические последствия.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Как следует из материалов дела, ФИО1 на сайте истца размещена заявка-анкета на получение займа, в которой указаны анкетные данные ответчика, а также адрес электронной почты и мобильный телефон.

Заявление о предоставлении микрозайма от 03 августа 2016 года, договор займа № от 03 августа 2016 года подписаны ФИО1 простой электронной подписью.

Из информации, предоставленной обществом с ограниченной ответственностью небанковской кредитной организацией «ПэйЮ», являющимся партнером общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Джой Мани», а также публичным акционерным обществом «Сбербанк России», 03 августа 2016 года на карточный счет ФИО1 зачислена сумма в размере 15 000 рублей.

Таким образом, в судебном заседании добыты доказательства того, что между истцом и ответчиком 03 августа 2016 года заключен договор микрозайма на сумму 15 000 рублей на срок 30 дней.

В судебном заседании достоверно установлено, что ФИО1 до настоящего времени не возращена обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Джой Мани» сумма по договору займа в размере 15 000 рублей. 

С учетом изложенного, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 15 000 рублей, полученные ею 03 августа 2016 года по договору займа.

Ответчиком ФИО1, на которую возлагается обязанность представления доказательств подтверждающих, что денежные средства с ее банковской карты были сняты не ею, а иными лицами суду не представлено.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. Доказательств того, что денежные средства были сняты третьими лицами без волеизъявления истца, в материалах дела не имеется. ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий истца, как и доказательств нарушения истцом условий договора по использованию банковской карты.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и действовали на момент заключения договора микрозайма от 03 августа 2016 года.

Вопреки доводам стороны ответчика, информация, предусмотренная пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», указана истцом перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа.

В судебном заседании установлено, что 11 октября 2016 года ответчиком внесена сумма в размере 2 000 рублей, которая с учетом положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит зачету в счет уплаты процентов.

Таким образом, размер процентов за пользование суммой займа за период с 04 августа 2016 года по 31 января 2017 года (180 дней) составляет 59 670 рублей (15 000 рублей х 2,21% х 180). Исчисленный размер процентов не превышает четырехкратного размера суммы займа.

Учитывая уплаченную 11 октября 2016 года сумму в счет уплаты процентов, общий размер процентов за указанный период, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 57 670 рублей. 

Согласно пункту 12 договора займа от 03 августа 2016 года, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму займа (основной долг), начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа (суммы основного долга) и до момента фактического возврата займа. 

Размер пени, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, за период с 02 сентября 2016 года по 10 мая 2018 года составляет 5 054 рубля 38 копеек, исчисленный следующим образом: 15 000 рублей х 20% : 365 х 615 дней.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд возлагает на ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд, в размере 2 531 рубль 73 копейки. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Джой Мани» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Джой Мани» 15 000 рублей в возмещение основного долга, 57 670 рублей в возмещение процентов за период с 04 августа 2016 года по 31 января 2017 года, 5 054 рубля 38 копеек в возмещение пени, 2 531 рубль 73 копейки в возмещение судебных расходов, а всего 80 256 (восемьдесят тысяч двести пятьдесят шесть) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 ноября 2018 года.

Председательствующий: судья Н.Д. Невидимова