ОКТЯБРЬКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 26 июня 2025г. по делу № 2-1875/2025

(43RS0002-01-2025-002469-94)

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой И.П., 

при секретаре Цепелевой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «БКС Страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «БКС Страхование жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного. В обоснование заявления указано, что 16.11.2022 между ООО СК «БКС Страхование жизни» и М.Т.Т, заключен договор накопительного страхования жизни по программе страхования «НСЖ Гарант доход 71+ № 200005_2000001940 со сроком действия страхования с 17.11.2022 по 16.11.2027. Данный договор является договором накопительного страхования. При этом договором страхования не предусмотрено участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Настоящий договор страхования является договором-офертой и считается заключенным с момента акцепта. Оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что согласен и ознакомлен с условиями настоящего договора и приложениями к нему, являющимися его неотъемлемой частью, а также подтверждает достоверность всех сведений, указанных в настоящем договоре страхования. До оплаты страховой премии клиенту выдается на руки договор - оферта и только в случае согласия с условиями оферты - клиент оплачивает страховую премию, что является акцептом договора - оферты. Если акцепта нет, договор-оферта не вступает в силу. Акцепт оферты произведен страхователем в размере, предусмотренном в п.7 договора-оферты и в сроки, предусмотренные в п.7 договора-оферты. Между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, что и отражено в тексте договора - оферты. Достижение между страхователем и страховщиком соглашения всех существенных условий, предусмотренных ст. 942 ГК РФ и отраженных в договоре страхования подтверждает заключенность и действительность договора страхования. Страхователь оплатив страховую премию по договору страхования, что подтверждается платежным поручением, подтвердил, что согласен и ознакомлен с условиями договора страхования и приложениями к нему, в том числе с риском «Смерть Застрахованного по любой причине с отсроченной выплатой», порядком и сроком выплаты по указанному риску (т.е. в конце срока договора -16.11.202). Как следует из п. 4 договора страхования выгодоприобретателем на случай застрахованного лица назначены: 1) дочь С.О.В. (доля страховой суммы 50%, 2) дочь ФИО1 (доля страховой суммы 50%). Дата окончания договора страхования указана в п.6 договора – 16.11.2027. Таким образом, при заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая выплата является отсроченной, о чем страховщик сообщил выгодоприобретателю со ссылкой на условия договора страхования. Согласно заявлению - декларации страхователя с заключением договора страхования, страхователь собственноручной подписью подтвердил понимание, согласие и добровольное решение заключить договор на содержащихся в нем условиях. Кроме того, страхователь имел право в «период охлаждения», регламентированный Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную им страховую премию в полном объеме, однако указанным правом не воспользовался. Страхователь не обращался за расторжением договора в период охлаждения (14 дней), тем самым страхователь подтвердил своё добровольное согласие на все без исключения, условия, содержащиеся в договоре и приложениях к нему (в том числе с условием об отсроченной выплате по риску, указанному в п. 5. договора - «Смерть по любой причине с отложенной выплатой»). 08.04.2024 выгодоприобретатель (ФИО1) обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине с отложенной выплатой». Страховая выплата является отсроченной. 09.04.2024 страховщик уведомил выгодоприобретателя о признании события страховым случаем и страховой выплате в конце срока действия договора страхования, то есть после 16.11.2027. Страховщик не отказывал в выплате страхового возмещения. Не согласившись с ответом, выгодоприобретатель ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному - обращение № У-25-41005. Решением от 24.04.2025 № У-25-41005/5010-003 по обращению ФИО1 финансовый уполномоченный ФИО2 удовлетворил требования ФИО1 и взыскал с ООО СК «БКС Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 65 000 руб. 00 коп. Однако между сторонами договора страхования достигнуто соглашение о сроке его действия с 17.11.2022 по 16.11.2027. Срок действия договора страхования –это период, в течение которого наступает страховой случай и как следствие, возникает обязательство страховщика осуществить страховую выплату. В отношении риска «Смерть по любой причине с отложенной выплатой» страховой случай происходит в течение срока действия договора страхования, а день исполнения соответствующего обязательства страховщика по страховой выплате равен окончанию срока действия договора страхования. Считают, что в действиях страховщика отсутствует нарушение действующего законодательства РФ и условий договора страхования. Условие об отсроченной страховой выплате также было согласована сторонами рассматриваемого договора страхования и учтено страховыми тарифами страховщика. Условие об отсроченной выплате не нарушает интересов страхователя, заключающего договор страхования и заявителя, не ставит их в невыгодное положение, так как такое условие учитывается в расчёте страховых тарифов. Страхователь по рассматриваемому договору страхования получил более низкий тариф. Соответственно, страхователем оплачена страховая премия в меньшем размере, а заявитель получит более высокую гарантированную доходность по договору страхования с отсроченной выплатой по риску смерти в сравнении с договорами со стандартным сроком страховой выплаты. Одностороннее изменение условий договора страхования недопустимо. Считают, что у страховщика и финансового уполномоченного отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО1, которые повлекут за собой изменение условий договора страхования. Кроме того, финансовый уполномоченный признал ничтожным одно из существенных условий договора страхования, тогда как рассмотрение требований о признании условий договора страхования ничтожными, не отнесено законом к его компетенции. Просят признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.04.2025 № У-25-41005/5010-003 по обращению ФИО1

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «БКС Страхование жизни» не явился, извещен, причина неявки неизвестна.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебном заседании с заявлением не согласен, представил отзыв и пояснил суду, что поддерживает позицию финансового уполномоченного, выраженную в решении Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.04.2025 № У-25-41005/5010-003 по обращению ФИО1 Ходатайство об оставлении заявления без рассмотрения не поддерживает. 

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, причина неявки не известна.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 19 от 25.06.2024 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 данного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом, 16.11.2022 между ФИО4 (застрахованное лицо) и ООО СК «БКС Страхование жизни» был заключен договор накопительного страхования жизни по программе страхования «ПСЖ Гарант доход 71+» № 200005_2000001940 со сроком действия страхования с 17.11.2022 по 16.11.2027.

Договор страхования заключен на основании условий страхования по программе «ПСЖ Гарант доход 71 +-», разработанных на основании Правил страхования.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Дожитие», «Смерть застрахованного лица по любой причине с отложенной выплатой», «Смерть в результате несчастного случая на транспорте (авто/авиа/жд/водный транспорт)».

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по рискам «Дожитие», «Смерть застрахованного лица по любой причине с отложенной выплатой» составляет 130 000 руб. 00 коп., по риску «Смерть в результате несчастного случая на транспорте (авто/авиа/жд/водный транспорт)» - 100 000 руб. 00 коп.

Согласно условиям Договора страхования страховая премия но Договору страхования составила 100 000 руб. 00 коп.

Выгодоприобретателями на случай смерти застрахованного лица являются: дочь ФИО1 в размере 50 % от страховой суммы; дочь С.О.В. в размере 50 % от страховой суммы.

15.02.2024 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти от 15.02.2024 серии II-ИР№ 769777.

08.04.2024 ФИО1 обратился в ООО СК «БКС Страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине с отложенной выплатой».

09.04.2024 ООО СК «БКС Страхование жизни» уведомила ФИО1 о признании события страховым случаем и страховой выплате в конце срока действия договора страхования, то есть после 16.11.2027.

20.05.2024 ФИО1 обратилась в ООО СК «БКС Страхование жизни» с претензией о страховой выплате по договору страхования (РПО № 80111296056346).

30.05.2024 ООО СК «БКС Страхование жизни» уведомила ФИО1 о страховой выплате в конце срока действия договора страхования, то есть после 16.11.2027.

Поскольку требование ФИО1 о страховой выплате по договору страхования удовлетворено не было, ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.04.2025 № У-25-41005/5010-003 требование ФИО1 удовлетворено, с ООО СК «БКС Страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 65 000 руб.

Заявитель ООО СК «БКС Страхование жизни» с вынесенным решением не согласен, просит признать его незаконным. При этом считают, что между сторонами договора страхования были согласованы все существенные его условия, в том числе об отсроченной выплате страхового возмещения, а также финансовый уполномоченный признал ничтожным одно из существенных условий договора страхования, тогда как рассмотрение требований о признании условий договора страхования ничтожными, не отнесено законом к его компетенции.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Из раздела 5 Условий страхования следует, что страховыми случаями являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: дожитие, смерть застрахованного по любой причине с отложенной выплатой, смерть в результате несчастного случая на транспорте (авто/авиа/жд/водный транспорт).

Из письма СК «БКС Страхование жизни» следует, что смерть застрахованного признана страховым случаем и страховая выплата будет осуществлена в конце срока действия договора страхования, то есть после 16.11.2027

Из раздела 1 Условий страхования следует, что по страховому риску "Смерть Застрахованного" в течение срока страхования выгодоприобретателю осуществляется единовременно страховая выплата, равная сумме страховой премии, оплаченной на дату страхового случая по договору страхования и дополнительный инвестиционный доход. По страховому риску с отсроченной выплатой страховая выплата производится в конце срока действия договора.

Однако суд приходит к выводу, том, что установленное договором страхования условие об отсрочке страховой выплаты по риску "Смерть Застрахованного" до момента истечения срока его действия не соответствует основным принципам страхования, ущемляет права заявителя как выгодоприобретателя, ставя его в крайне невыгодное положение, в связи с чем не соответствует закону и является ничтожным.

При таких обстоятельствах условие об отсроченной выплате страхового возмещения искажает саму суть договора личного страхования жизни и здоровья, поскольку по общему правилу, договор личного страхования заключается с целью получения страхового возмещения при наступлении страхового случая.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, о признании решения финансового уполномоченного законным и обоснованным, принятым в пределах предоставленных ему полномочий, в соответствии с действующим законодательством.

Доводы заявителя о том, что оснований для вынесения решения по обращению ФИО1 о взыскании страховой выплаты в размере 65 000 руб. у финансового уполномоченного не имелось, суд отклоняет, как не основанные на законе. 

Срок обращения в суд заявителем не пропущен, в связи с чем, отсутствуют основания для оставления иска без рассмотрения.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ООО СК «БКС Страхование жизни» ( ИНН 

<

***>) о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 24.04.2025 № У-25-41005/5010-003 - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.П. Кожевникова 

Резолютивная часть оглашена 26.06.2025.

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2025.