Дело № 2-257/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Пенкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 25 февраля 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании страхового случая, прекращении исполнения обязательств по кредитному договору, обязании произвести страховые выплаты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 06.08.2016 между АО «Россельхозбанк» и ГИВ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 487 000 руб. сроком возврата не позднее 06.08.2021 с уплатой за пользование кредитом 17,520% годовых. 14.07.2017 ГИВ умер. Наследником первой очереди является сын ГИВ – ФИО1. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.01.2019 составляет 531 231,35 руб., из которых: 299 607,96 руб. – основной долг, 124 406,77 руб. – просроченный основной долг, 107 216,62 руб. – проценты за пользование кредитом. С учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ответчиков сумму задолженности в размере 531 231,35 руб. и судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 512 руб. 

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании страхового случая, прекращении исполнения обязательств по кредитному договору, обязании произвести страховые выплаты, указав, что 06.08.2016 между АО «Россельхозбанк» и ГИВ был заключен кредитный договор №, в силу которого сумма основного долга составила 487 000 руб., а сумма начисленных процентов составила 17,520% годовых. При заключении вышеукзанного кредитного договора ГИВ было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5). Страховым случаем, согласно указанному заявлению, при наступлении которого осуществляется страховая выплата, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ГИВ умер. ФИО1 является наследником первой очереди. В июле 2017 года ФИО1 обратился с заявлением в банк, сообщив о смерти ГИВ Согласно письму АО СК «РСХБ-Страхование» директору Омского РФ АО «Россельхозбанк» если на страхование было принято лицо, подпадающее под категорию ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. АО СК «РСХБ-Страхование» ссылается на выписку, согласно которой ГИВ в 2004 году перенес инфаркт миокарда, с 2008 по 2016 год постоянно обращался за медицинской помощью по поводу ИБС, постинфарктного кардиосклероза, стенокардии. В связи с этим ГИВ исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.08.2016 по 31.08.2016. Данное письмо датировано 05.07.2018, т.е. постфактум, когда стало известно о смерти ГИВ Данный отказ считает незаконным в связи с тем, что ГИВ был не информирован сотрудником банка, заключавшим договор страхования об условиях договора. При заключении договора страхования было частично заполнено и подписано единственное заявление на страхование от несчастного случая, которое необходимо считать договором страхования, не заполнялись и не предоставлялись более никакие документы, не выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным. Графы в заявлении о том, что страховщик выбран добровольно, а также о том, кто может являться выгодоприобретателем по договору страхования вообще не заполнены, что свидетельствует только о том, что ГИВ не разъяснялось, что будучи инвалидом 2 группы, он не может заключить договор страхования, так как последний будет являться недействительным. Заявление и другие документы банка для выдачи кредита заполнены печатным способом. При этом вариантов страхования на предмет, например, инвалидности по болезни или других вариантов не имеется. Вышеуказанное заявление отпечатано мелким шрифтом, тогда как предоставляемые услуги должны быть доступны особенно пожилым людям, согласно рекомендациям Центробанка, шрифт должен быть укрупнен. ГИВ являлся пенсионером, специальных познаний в области банковского дела и страхования в особенности не имел. В случае разъяснения ему условий договора страхования, или же хотя бы вопросов о состоянии здоровья, он сообщил бы информацию сотруднику банка. Договор страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни заключен. Воля обеих сторон договора усматривается. Статьей 944 ГК РФ установлена обязанность страхователя сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Страховщик сделал все возможное, чтобы не получить указанную информацию. В частности, заявление на страхование не предполагает внесение каких-либо изменений, не дает страхователю возможности иным способом сообщить страховщику о наличии каких-либо существенных обстоятельств, даже подписывается заявление на страхование удаленно, с кредитным менеджером, который не является сотрудником страховой компании, не имеет никакого интереса ни в установлении каких-либо факторов способных повлиять на вероятность наступления страхового случая, ни в их проверке. Страховая компания злонамеренно пользуется своим более сильным положением при заключении договора страхования, поскольку фактически вынуждая физическое лицо – обывателя присоединиться к условиям, которые очевидно не были бы им согласованы, снимает с себя всякую ответственность за сбор сведений, являющихся существенными, намеренно не пользуясь своим правом, предоставленным ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, оставляет за собой право признания договора недействительным на основании предоставления недостоверных сведений, а также освобождает себя от выплаты страхового возмещения путем установления условий об ограничении страховых случаев. В блоке «Андеррайтинг» программы страхования страховая компания устанавливает, что поскольку по условиям программы размер страховой суммы не должен превышать 550 000 руб., индивидуальный андеррайтинг не проводится. Таким образом, страховщик считает нецелесообразным при страховании заемщиков по небольшим кредитам, пользоваться правом, предоставленным ему статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве страховщика на оценку страхового риска, чтобы не увеличивать свои операционные расходы. Но это условие, при добросовестном отношении страховой компании, должно восприниматься как принятие страховщиком на себя рисков несоответствия застрахованного лица программе страхования. То есть должно быть направлено в пользу застрахованного лица. В то же время, страховая компания, включая в договор страхования условия, ограничивающие ее ответственность, фактически ставит менее компетентную в вопросах оценки страховых рисков и слабую с точки зрения участия в разработке условий договора сторону в крайне невыгодное положение. Программа №5 договора коллективного страхования № от 26.12.2014 разработана специально для страхования заемщиков по продукту «Кредит пенсионный», при том, что согласно условиям программы, предусмотрена она исключительно для здоровых людей, никогда в жизни не получавших лечения по заболеваниям (перечисленным в пункте 1 Заявления на присоединение), неминуемо имеющимся у любого пенсионера. Указанное иначе как явное злоупотребление правом оценить сложно. Просит признать смерть ГИВ страховым случаем, обязать АО СК «РСХБ-Страхование» произвести страховые выплаты в полном объеме АО «Россельхозбанк» по кредитному договору №, прекратить исполнение обязательств по кредитному договору № в связи со смертью ГИВ, признав необоснованными и незаконными требования банка о погашении ссудной задолженности наследниками умершего ГИВ

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, ранее в ходе судебного разбирательства заявленные банком исковые требования с учетом увеличения размера исковых требований поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении. Удовлетворение встречных исковых требований оставил на усмотрение суда. Суду пояснил, что Банк не обратился в арбитражный суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения, поскольку полагает, что такое обращение бесперспективно, учитывая установленные страховой компанией обстоятельства сокрытия заемщиком сведений о состоянии своего здоровья, влияющих на возможность заключения договора страхования.

Ответчик по первоначальному иску ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, извещалась надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассматривать дело в ее отсутствие. 

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании первоначальные исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении и дополнениях ко встречному исковому заявлению. 

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО4 – ФИО5, действующий по устному ходатайству, в судебном заседании первоначальные исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении и дополнениях ко встречному исковому заявлению, суду пояснил, что страховая компания сделала все возможное, чтобы не получить информацию о состоянии здоровья клиента – это является злоупотребление правом. Сам договор заключался не представителем страховой компании, а менеджером банка, который ГИВ ничего не разъяснил. При заключении кредитного договора и договора страхования пришлось подписывать много документов. ГИВ было 68 лет, он был не в состоянии прочитать все эти документы, напечатанные мелким шрифтом. 

Представитель ответчика по встречному иску АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, направила отзыв на встречное исковое заявление, в котором указала, что на момент присоединения к Программе страхования заемщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования. В силу п. 1.7 договора страхования, раздела «Ограничения по приему на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотурберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечнососудистых заболеваний, осложненных сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией, находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Подписывая заявление на подключение к программе страхования, ГИВ указал, что на момент подписания заявлений он не страдает от заболеваний сердца, ему не был когда-либо установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия и был принят на страхование. Ответчик не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: приняло от ГИВ удостоверение его подписью на заявлении сведений о состоянии здоровья, и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление выгодоприобретателя по договору страхования по факту смерти ГИВ ДД.ММ.ГГГГ. В ходе рассмотрения данного заявления страховщиком были получены медицинские документы, в том числе: - постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, акт судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым причиной смерти ГИВ является 

<

данные изъяты>; - выписка БУЗ Омской области «Омская центральная районная больница» из амбулаторной карты, согласно которой ГИВ 

<

данные изъяты>. Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования ГИВ не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках договора страхования. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ сума страховой премии 29 463,50 руб. была возвращена Омскому региональному филиалу «Росельхозбанк». Договор страхования заключен в соответствии с условиями Программы страхования. Из пункта «Исключения» указанной Программы следует, что не являются страховыми случаями события, произошедшие по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, имевшим место до начала договора страхования. Программа страхования была ГИВ получена на руки. Своей подписью в заявлении он подтвердил, что условия данной Программы страхования и договора страхования ему понятны, и он с ними согласен. При присоединении к Программе страхования по договору страхования ГИВ действовал свободно, осознанно, своей волей и в своем интересе. В частности, об этом свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на присоединение к Программе страхования. Ссылка истца по встречному иску в дополнениях к встречному иску на п. 9 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» не может быть принята во внимание, поскольку данные разъяснения касаются споров, возникающих из договоров, исполнение которых связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, исходя из положений о подведомственности споров арбитражным судам. Доводы истца по встречному иску о злоупотреблении правом неубедительны, поскольку договор страхования со всеми программами страхования проходил неоднократную проверку в Центральном Банке России, Роспотребнадзоре и его территориальных управлениях, положения указанных документов были предметом неоднократного изучения в судах различных инстанций в различных регионах. Просила в удовлетворении встречных исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование». 

Выслушав ответчика по первоначальному иску ФИО1 и его представителя, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ГИВ было заключено соглашение №, по условиям которого ГИВ был предоставлен кредит в сумме 487 000 руб. под 17,520 % годовых на срок 60 месяцев, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства ответчику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 6 кредитного договора заемщик обязан ежемесячно гасить кредит аннуитетными платежами по 5-м числам каждого месяца.

Согласно Графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 11 907,68 руб. 

Согласно Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (пункт 4.2.1). 

В судебном заседании установлено, что в нарушение взятых на себя обязательств заемщик ГИВ нарушил условия, сроки и объемы погашения кредита, что привело к образованию задолженности перед Банком. 

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 24.01.2019 задолженность заемщика ГИВ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 531 231,35 руб., из которых: 299 607,96 руб. – основной долг, 124 406,77 руб. – просроченный основной долг, 107 216,62 руб. – проценты за пользование кредитом.

Заемщик ГИВ умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Кировским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области.

В соответствии с ч.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Положениями п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п.п. 58,59,60, 61), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. 

Таким образом, ответственность наследников по долгам наследодателя возникает только в случае принятия наследниками наследства и ограничена пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с положениями ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно материалам наследственного дела №, открытого после смерти ГИВ, наследниками первой очереди после смерти ГИВ являются супруга ФИО2, сын ФИО1, сын ГАИ, сын ГСИ 

Наследственное имущество состоит из: 

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 5 000 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>;

- ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>;

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 1 500 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; 

- денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящихся в подразделении №

<

данные изъяты> 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в установленный законом шестимесячный срок обратились к нотариусу Омского района ФИО7 с заявлением о принятии наследства после смерти ГИВ, тем самым ответчики приняли наследство после смерти ГИВ

Кроме того, сын наследодателя ГСИ обратился ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу ФИО7 с заявлением об отказе от наследства после смерти ГИВ, в котором указал, что не возражает против получения свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2, ФИО1

ФИО8 в установленный законом шестимесячный срок не обратился к нотариусу Омского района ФИО7 с заявлением о принятии наследства после смерти ГИВ

Согласно свидетельствам о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемого пережившему супругу от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику ФИО2 принадлежит ? доля в праве в общем совместном имуществе супругов, приобретенном во время брака, а именно: ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 5 000 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 1 500 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>.

Из материалов наследственного дела следует, что нотариусом ФИО7 26.04.2018 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО2 и ФИО1 Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из: ? доли в праве общей собственности на земельный участок площадью 5 000 кв.м. с кадастровым номером № расположенный по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве общей собственности на земельный участок площадью 1 500 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве общей собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>; денежных вкладов с причитающимися процентами, хранящихся в подразделении 

<

данные изъяты>

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость объекта недвижимости – земельного участка с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 328 850 руб. Тем самым, кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на названный земельный участок составляет 664 425 руб. (1 328 850 /2).

Кадастровая стоимость объекта недвижимости – земельного участка с кадастровой стоимостью № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 398 655 руб., что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым, кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на названный земельный участок составляет 199 327,50 руб. (398 655 /2).

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кадастровая стоимость объекта недвижимости – жилого дома с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 278 108,99 руб. Тем самым, кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на названный жилой дом составляет 639 054,50 руб. (1 278 108,99 /2).

Согласно информации, предоставленной ПАО Сбербанк по запросу нотариуса ФИО7 остаток на счете денежного вклада, хранящегося в Подразделении 

<

данные изъяты>

Таким образом, материалами дела подтверждено, что общая стоимость принятого наследниками наследственного имущества наследодателя ГИВ составляет 1 504 929,86 руб. (664 425 + 199 327,50 + 639 054,50 + 2 122,86). 

Сведений об иной стоимости наследственного имущества сторонами в материалы дела не представлено. 

При этом, стоимость принятого наследниками наследственного имущества превышает заявленную ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору. 

Ответчики по первоначальному иску ФИО1, ФИО2 отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

На основании изложенного суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в размере 531 231,35 руб., из которых: 299 607,96 руб. – основной долг, 127 406,77 – просроченный основной долг, 107 216,62 руб. – проценты за пользование кредитом.

Истцом по первоначальному иску при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 8 207 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, и в размере 305 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчиков в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8 512 руб.

Относительно заявленных ФИО1 встречных исковых требований к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании страхового случая, прекращении исполнения обязательств по кредитному договору, обязании произвести страховые выплаты отмечает следующее. 

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно приятным обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 названой статьи).

В пункте 1 статьи 944 указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определено оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 

Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ГИВ подписал ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5). 

Таким образом, ГИВ стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и Открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» (банк) от ДД.ММ.ГГГГ №.

Договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату подписания договора (Правила – 1), Правил страхования потери работы от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату подписания договора (Правила 2), Правил страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ в редакции действующей на дату подписания договора (Правила 3), являющихся неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с п. 1.2 страхователем по договору является банк. 

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1.3 договора). 

По договору страхование распространяется на застрахованных лиц – заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. 

Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) разработана на условиях Правил коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховыми случаями по указанной программе являются следующие события, за исключением событий перечисленных, как исключения в Программе страхования №5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро №1 следующие лица: - страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами); - больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; - являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; - состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; - получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кровотворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности); - перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; - страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; - которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; - участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или лица, подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; - находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. 

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. 

Как следует из п. 1 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), заемщик ГИВ подтвердил, что он не переносил когда-либо инфаркт миокарда и не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний. 

В пункте 8 указанного заявления заемщик ГИВ указал, что вся информация, приведенная им в заявлении на страхование (в том числе о состоянии здоровья, об имеющихся у него заболеваниях, об исключениях), является полной и достоверной, а также о том, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения страхователем недостоверной информации. 

Таким образом, договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами договора страхования для всех застрахованных с приложением списка застрахованных.

Как было установлено ранее, ГИВ ДД.ММ.ГГГГ умер. 

АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по Программе страхования №5 к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ указало, что согласно предоставленной выписке ГИВ в 2004 году 

<

данные изъяты>. В связи с вышеизложенным договор страхования в отношении ГИВ является недействительным, ГИВ исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная страховая премия в размере 29 463,50 руб. будет возвращена Обществом Омскому РФ Банка до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на счет ГИВ был перечислен возврат неиспользованной части страховой премии в размере 29 463,50 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету. 

Стороной ответчика в обоснование возражений против заявленного встречного иска представлена копия выписки БУЗ Омской области «Омская центральная района больница» из амбулаторной карты больного ГИВ Как следует из сведений указанной выписки, ГИВ с 1994 наблюдался в медицинском учреждении с диагнозом: 

<

данные изъяты>.

Согласно представленной копии акта судебно-медицинского исследования трупа №, непосредственной причиной смерти ГИВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является 

<

данные изъяты> 

Постановлением старшего следователя следственного отдела по Кировскому административному округу г.Омска Следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Омской области было отказано в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения труба ГИВ по признакам состава преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 105, ч. 4 ст. 111 Уголовного кодекса Российской Федерации, на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации за отсутствием события преступления. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что наступление смерти ГИВ произошло от заболевания, диагностируемого до начала действия договора страхования.

В таком случае у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения.

Как указывалось ранее, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Анализ указанных положений гражданского кодекса Российской Федерации не дает оснований для вывода о том, что страховым случаем может быть признано произвольное событие, исходя из целей страхования. Действующее законодательство не содержит ограничений в части определения участниками договора характера страхового случая. Названые нормы закона в их правовой взаимосвязи также не содержат императивных указаний какие риски (страховые случаи) подлежат страхованию каждым страховщиком. 

Как было установлено в судебном заседании, стороны договора определили перечень страховых случаев по Программе страхования №5 – смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, за исключением наступления смерти по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования. 

При подписании заявления о присоединении к Программе страхования №5 ГИВ подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в Программе страхования №5, которые являются составными неотъемлемыми частями договора. 

Доводы истца по встречному иску о том, что заявление на страхование, а равно как и договор коллективного страхования не предполагали внесение каких-либо изменений не могут быть приняты судом во внимание. 

Как установлено в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действия и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. 

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска. 

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ГИВ нарушил положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, тем самым лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. 

При этом, при заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, обязанность проводить медицинское освидетельствование страхуемого лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имелось в силу закона, при том, что указанные выше обстоятельства не освобождали ГИВ от обязанности сообщить известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья. 

Таким образом, у суда не имеется оснований для признания события страховым случаем и обязании произвести страховые выплаты.

В связи с чем, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 231 рубль 35 копейки, из которых: 299 607 рублей 96 копеек – основной долг, 124 406 рублей 77 копеек – просроченный основной долг, 107 216 рублей 62 копейки – проценты за пользование кредитом; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 512 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании события страховым случаем, обязании произвести страховые выплаты, прекращении исполнения обязательств по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н.Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 4 марта 2019 года.