Дело № 2-304/2021

34RS0030-01-2021-000626-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский «20» июля 2021 года.

Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Костяновой С.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Денискиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указывает, что 31.05.2016 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) ( в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 780 000,00 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 18 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 31 мая 2016 г., что подтверждается выпиской по счету №

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (потребительский кредит без обеспечения, и общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставления кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО).

В соответствии с п.п. 6.5, 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем поставил собственноручно подпись, а так же был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Истец акцептировал направленное ответчиком предложение о заключении кредитного договора, а ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. 

Согласно п.3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней с даты отправки требования (п.п.3.6.1,3.6.3 Общих условий). 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу, в размере 0, 054 % по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита и уплате процентов, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. 

По состоянию на 25 мая 2021 г. задолженность по кредитному договору составила 1 816 735,06 руб., из которых: - просроченная ссуда – 722 986,18 руб.; -срочные проценты на просроченную ссуду – 216 064,76 руб.; - просроченные проценты – 353 405,83 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 328 531,41 руб.; - неустойка на просроченные проценты – 195 746, 88 руб. 

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 31.05.2016 г., заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал»; взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2016 г. в размере 1 816 735,06 руб., из которых: - просроченная ссуда – 722 986,18 руб.; -срочные проценты на просроченную ссуду – 216 064,76 руб.; - просроченные проценты – 353 405,83 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 328 531,41 руб.; - неустойка на просроченные проценты – 195 746, 88 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 283,68 руб. 

Истец – представитель АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом по всем известным адресам, судебные извещения возвращены в связи с истечением срока хранения (л.д. 65,67-68).

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. 

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 31.05.2016 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) ( в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 780 000,00 рублей на срок 60 месяцев, то есть до 31 мая 2021 г. включительно, с уплатой процентов в размере 18 % годовых (л.д. 20-23).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (потребительский кредит без обеспечения, и общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставления кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (л.д. 31-39).

В соответствии с п.п. 6.5, 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем поставил собственноручно подпись, а так же был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Истец акцептировал направленное ответчиком предложение о заключении кредитного договора, а ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. 

Согласно п.3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней с даты отправки требования (п.п.3.6.1,3.6.3 Общих условий). 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу, в размере 0, 054 % по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно).

Банком обязательства выполнены в полном объеме, заемщику 31.05.2016 г. перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету №40817810900390016126 (л.д. 29-30).

Заемщиком обязательства не исполняются, что подтверждается выпиской по счету, доказательств обратного суду не представлено.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, систематическими просрочками внесения платежей, Банк потребовал досрочного погашения задолженности и расторжении кредитного договора, направив в адрес заемщика соответствующее уведомление (л.д. 42,43,45). Вместе с тем, задолженность перед банком заемщиком в добровольном порядке погашена не была.

По состоянию на 25 мая 2021 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 1 816 735,06 руб., из которых: - просроченная ссуда – 722 986,18 руб.; -срочные проценты на просроченную ссуду – 216 064,76 руб.; - просроченные проценты – 353 405,83 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 328 531,41 руб.; - неустойка на просроченные проценты – 195 746, 88 руб. 

Данный расчет суд признает верным, иной расчет ответчиком не представлен. Доказательств, которые могли бы послужить основанием для отказа в удовлетворении иска, ответчиком так же не представлены. 

Нарушение ответчиком положений статей 309, 810 ГК РФ в части исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, применительно к положениям ст. 811 ГК РФ, порождает у истца право для досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки за просрочку ссуды в размере 328 531,41 руб. и за просрочку процентов в размере 195 746,88 руб., всего 524 278,29 руб., не соответствует принципу соразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая компенсационную природу неустойки, сумму задолженности основного долга и процентов, суд полагает необходимым снизить размер неустойки за просрочку ссуды до 70 000,00 руб. и за просрочку процентов до 30 000,00 руб., 

Суд также считает возможным удовлетворить исковые требования в части расторжения кредитного договора, так как в силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

07.04.2021 года истцом в адрес ответчика направлялось требование /л.д. 42/, согласно которого кредитор, в связи с существенным нарушением условий договора, предлагает расторгнуть кредитный договор. Однако ответа на данное предложение истцом от ответчика получено не было. Доказательств обратного суду не представлено. 

В силу п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, в случае расторжения договора в судебном порядке. 

Поскольку в судебном заседании, материалами дела установлен факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного соглашения, а именно не соблюдение условий по погашению основного долга, а также процентов за пользование кредитом, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от 31.05.2016 г., заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал», с момента вступления решения суда в законную силу.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 23 283, 68 руб. (л.д. 8).

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

В силу указанной нормы с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенных исковых требований, в размере 21 162,28 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 31.05.2016 г., заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал».

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2016 г., образовавшуюся по состоянию на 25 мая 2021 г., в размере 1 392 456,77 руб., из которых:

- просроченная ссуда – 722 986,18 руб.; 

-срочные проценты на просроченную ссуду – 216 064,76 руб.; 

- просроченные проценты – 353 405,83 руб.; 

- неустойка на просроченную ссуду – 70 000,00 руб.; 

- неустойка на просроченные проценты – 30 000,00 руб., 

а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 162,28 руб. 

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по неустойке на просроченную ссуду в размере 258 531,41 руб., и по неустойке на просроченные проценты в размере 165 746, 88 руб., а так же уплаченной государственной пошлины в размере 2 121,40 руб., отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Новоаннинский районный суд Волгоградской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2021 года.

Судья С.Н. Костянова