...

Дело № 2-2365/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Томск 12 октября 2017 года

Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Перемитиной И.А., 

при секретаре Марущенко Р.В., 

с участием:

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №20187 от 10.11.2015 в сумме 834350,28 руб., судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 10.11.2015 стороны заключили кредитный договор №20187, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 764257 руб. под 27,5% годовых сроком на 60 мес., перечислив сумму кредита на вклад ответчика. Обязательства по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, платежи по погашению задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, в связи с чем по состоянию на 07.08.2017 образовалась просроченная ссудная задолженность в размере 681751,37 руб., задолженность по просроченным процентам по кредиту за период с 23.01.2017 по 07.08.2017 в размере 131768,70 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 6812,46 руб., за период с 24.01.2017 по 07.08.2017 начислена пеня на проценты в размере 9063,23 руб., на кредит – 4954,52 руб.

Определением Октябрьского районного суда г. Томска от 06.10.2017 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующий на основании доверенности №027-Д от 23.03.2017, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям. Дополнительно пояснил, что никаких выплат в счет погашения задолженности по кредиту после подачи иска от ФИО2 не поступало, последний платеж по договору ответчиком произведен 18.11.2016. По сведениям от страховой компании до настоящего времени полный пакет документов, необходимый для выплаты страхового возмещения, ответчиком не предоставлен.

Ответчик ФИО2, третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте разбирательства по делу, в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя третьего лица. 

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

На основании п.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают в частности из договора (п.2 ст.307 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что по заявлению ФИО2 на получение кредитного продукта, 10.11.2015 между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор №20187, по индивидуальным условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита в размере 764257 руб. на срок 60 месяцев под 27,5% годовых (п.п. 1-4 «Индивидуальных условий»), а заемщик обязался возвратить кредитору потребительский кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит (далее по тексту – Общие условия кредитования). Договор заключен путем акцепта Банком заявления (оферты) ответчика и перечисления суммы кредиты на её счет.

Таким образом, отношения между банком и заемщиком регулируются Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 10.11.2015 (далее по тексту – Индивидуальные условия) и Общими условиями кредитования.

Подписывая Индивидуальные условия от 10.11.2015, ФИО2 тем самым подтвердила, что ознакомлена и согласна с ними. 

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах содержались все существенные условия кредитования, в силу чего кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным, требования к форме соблюдены. 

Как следует из п.п.6, 8 Индивидуальных условий, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами и осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. 

В соответствии с п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся на основании поручения перечислением со счета(ов) в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнении или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору).

Согласно п.3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. 

Из п.3.4 Общих условий кредитования следует, что при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). 

В п.3.1. Общих условий кредитования установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер аннуитетного платежа производится в соответствии в графике платежей. 

Согласно графику платежей по кредитному договору №20187 от 10.11.2015 ежемесячный аннуитетный платеж, начиная с 10.12.2015, составляет 23565,77 руб., кроме последнего 10.11.2020, который равен 22516 руб. Общая сумма, подлежащая выплате Банку, составляет 1412896,43 руб. (764257 руб. – основной долг, 648639,43 руб. – проценты за пользование кредитом).

С условиями кредитования и графиком погашения задолженности ФИО2 была ознакомлена, что подтверждается ее подписями. 

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк, на основании заявления заемщика на получение кредитного продукта от 10.11.2015, исполнил в соответствии с условиями договора, перечислив заемщику денежные средства в размере 764257 руб., что подтверждается копией лицевого счета ФИО2 за период с 10.11.2015 по 10.12.2015. 

Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, с ноября 2016 года нарушает условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, сведениями о движении долга и срочных процентов по кредитному договору №20187 от 10.11.2015.

Доказательств, опровергающих доводы истца, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору №20187 от 10.11.2015 по состоянию на 07.08.2017 следует, что задолженность по просроченной ссудной задолженности составляет 681751,37 руб., задолженность по просроченным процентам – 131768,70 руб., задолженность по просроченным процентам на просроченный основной долг – 6812,46 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним. При этом каких-либо доказательств, указывающих на неверность произведенного истцом расчета задолженности, ответчиком не представлено. 

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, суд считает требования о досрочном взыскании остатка задолженности по кредиту и предусмотренных договором процентов по нему обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Судом также установлено, что между ответчиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заключен договор страхования №1101215290, по которому ответчиком выплачена страховая премия в размере 114256,42 руб. 

Вместе с тем, само по себе наличие договора страхования не свидетельствует о необходимости освобождения ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, в части возврата денежных средств; решение о признании случая страховым и выплате страхового возмещения страховой компанией до настоящего времени не принято.

Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки, пени) суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. 

На основании п.12 Индивидуальных условий, заемщик несет ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммой просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.

Поскольку ФИО2 исполняла обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, что установлено в судебном заседании, банк в соответствии с п.12 Индивидуальных условий и п.3.3 Общих условий кредитования за период с 24.01.2017 по 07.08.2017 начислил неустойку на основной долг (4954,52 руб.) и проценты (9063,23 руб.).

Проверив представленный истцом расчет пени, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

Оснований для уменьшения размера неустойки и применения положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает, в связи с чем неустойка в полном объеме подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В подтверждение расходов, понесенных в связи с оплатой государственной пошлины, истцом представлено платежное поручение №61332 от 24.08.2017 на сумму 11543,50 руб., что соответствует требованиям ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом удовлетворения иска в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №20187 от 10.11.2015 по состоянию на 07.08.2017 в размере 834350 рублей 28 копеек, из которых: 

- 681751 рубль 37 копеек – просроченная ссудная задолженность; 

- 131768 рублей 70 копеек – просроченные проценты; 

- 6812 рублей 46 копеек – просроченные проценты на просроченный основной долг за период с 23.01.2017 по 07.08.2017;

- 9063 рубля 23 копейки – задолженность по пени за проценты за период с 24.01.2017 по 07.08.2017;

- 4954 рубля 52 копейки – задолженность по пени за кредит за период с 24.01.2017 по 07.08.2017.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11543 рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

...

...

Судья: И.А. Перемитина

...

...