... 

...

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

13 сентября 2023 года ...

Дзержинский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Дульзона Е.И., 

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 ... к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в суд с иском, в обоснование своих требований указав, является пенсионером, длительное время пользовался услугами ВТБ Банк (ПАО), денежные средства хранил на расчетных счетах банка. 

ДД.ММ.ГГГГ на его телефонный номер ему стали поступать звонки в мессенджер «Whatsapp», в ходе которого лицо, представившееся сотрудником Банка ВТБ (ПАО), сообщило о совершении мошеннических действий в отношении принадлежащей ему карты, указав, что истцу нужно денежные средства, находящиеся на расчетном счете банка «ВТБ» через личный онлайн кабинет перевести на р/с 40... екатеринбургского офиса АО «Райфайзенбанк».

Далее, указанные сотрудники Банка дополнительно сообщили истцу о том, что некими «мошенниками» на его имя был заключен кредитный договорна прибретение автотранспортного средства и с целью аннулирования указанной сделки ему нужно направить заявку на заключение аналогичного «действительного договора» на сумму 2 000 000 руб., сравнив который с заключенным»мошенниками» ранее от его имени будет принято решение о признании сделки недействительной. 

После чего, истцом была направлена заявка через личный кабинет и через несколько часов с сайта «ВТБ» ему пришло одобрение заявки, на расчетный счет поступило 2 000 000 руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ... которые автоматически были перечислены также на расчетный счет 40... екатеринбургского офиса АО «Райфайзенбанк».

По мнению ФИО4 кредитный договор № v621/2424000031, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО), является недействительной сделкой, поскольку она была совершена под действием заблуждения, истец намерений заключить кредитный договор не выражал, согласия на его оформление не давал.

Кроме того, по мнению истца, Банком нарушены его права, как потребителя, поскольку при оформлении кредитного договора, он был лишен возможности ознакомления с его условиями.

На основании изложенного, истец просит признать кредитный договор № № ... заключенный ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде признания денежных средств 2000000 рублей по кредитному договору неполученными, а обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредиту не возникшими.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца - адвокат ФИО2 в судебном заседании в предыдущих судебных заседаниях доводы иска поддержал, пояснял, что его доверителю начали поступать звонки в WhatsApp от банка ВТБ (ПАО) с предложением взять кредит. У контакта была соответствующая эмблема. ФИО4 игнорировал эти звонки. Потом ему на электронную почту пришло письмо на фирменном бланке банка, в котором сообщалось, что были произведены мошеннические действия с его счетами и инструкцией, что необходимо сделать в этом случае. ФИО4 поверил, сотрудники банка подключились к его личному кабинету, в том числе, перевели деньги в «Райффайзен банк». Далее ему сообщили, что на него взяли кредит, чтобы его аннулировать необходимо взять еще один, что он и сделал. Все это происходило в течение 4 часов. По данному факту было возбуждено уголовное дело. Считает, что права его доверителя были нарушены, банк не должен был выдавать кредит на таких условиях, необходимо было учитывать, что ФИО4 является пенсионером. В банках есть определенные лимиты и правила выдачи кредитов для данной категории граждан. Считаем, что кредитный договор должен быть расторгнут в рамках ФЗ «О защите прав потребителей». (оборот л.д. 106)

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 в предыдущих судебных заседаниях просил в удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать в полном объеме, приобщил к материалам дела письменные возражения. Пояснил при этом, в 2018 году между ПАО Банк «ВТБ» и истцом был заключен договор комплексного обслуживания. Истец указал номер, в том числе, для использования его в личном кабинете. Согласно документам, которые имеются у банка, истец в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно пытался осуществить операции по переводу денежных средств, как собственных, так и кредитных. Банк блокировал личный кабинет клиента, но истец звонил на горячую линию и просил разблокировать его, подтверждая, что операции совершаются им. Так было 6 раз. Есть соответствующие записи разговоров, но по техническим причинам, в настоящее судебное заседание я не могу их предоставить. Пояснил так же на вопрос представителя истца, что на основании заявки клиента производится анализ клиента, его доход, оборот денежных средств и т.п., после чего принимается решение о выдаче кредита. 

Третье лицо АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оспаривая действительность заключенного кредитного договора, истец ссылается на положения статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п. 5 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является также выяснение вопроса о том, понимала ли истец сущность сделки на момент ее совершения или же воля истца была направлена на совершение сделки вследствие заблуждения относительно ее существа применительно к пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу приведенных норм права лицо, заявляющее требование о признании сделки недействительной по основаниям, указанным в статье 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязано доказать наличие оснований недействительности сделки, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 4 статьи 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из положений ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Правовое регулирование использования электронных средств платежа осуществляется в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в банк с заявлением о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № ... которое подтверждает факт его ознакомления и согласия с условиями комплексного обслуживания Банка (л.д. 20).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор № ... по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) обязалось выдать ФИО4 сумму кредита в размере 2000000 рублей под 15,1% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО4 обязался погашать кредит ежемесячными платежами, первый платеж – 23167,12 руб., размер второго платежа – 55762,93 руб. ( лд. 50-52) 

Кредитный договор заключен посредством его подписания простой электронной подписью заемщика.

Согласно протоколу операции цифрового подписания в Системе банковского дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ была зафиксирована подача заявки на получение кредита.

Согласно Протоколу операции цифрового подписания (Приложение к настоящим возражениям) (далее - Протокол) ДД.ММ.ГГГГ в 10:58:56 в личном кабинете Истца в Системе ВТБ-Онлайн была зафиксирована подача заявки на получение кредита автокредит «Деньги на руки» (пункты 1,8-13, 17 Протокола).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:06:28 в СУБО «Цифровое подписание РБ» было зафиксировано инициирование процесса электронного подписания документов для оформления кредита (пункт 18 Протокола) (л.д. 55).

ДД.ММ.ГГГГ в 10:56:59 в целях удостоверения волеизъявления клиента на оформление кредита, Банком ВТБ (ПАО) на Мобильный номер истца было направлено SMS-сообщение с указанием кода подтверждения: «Подтвердите подачу заявки на автокредит, согласие на обработку персональных данных и запрос в Бюро кредитных историй. Никому не сообщайте этот код: 120681».

Далее на мобильный номер истца ДД.ММ.ГГГГ в 10:58:57 было направлено SMS-сообщение: «ФИО4, вам одобрен автокредит, узнать подробности и оформить кредит вы можете в ВТБ Онлайн http://online.vtb.ru/i/cla, в автосалоне с представителем ВТБ или в центре автокредитования vtb.ru/otd- car Банк ВТБ (ПАО)».

Таким образом, истцу информативно была предоставлена возможность оформить кредит в ВТБ-Онлайн; оформить кредит в автосалоне; оформить кредит в центре авгокредитования. Истец самостоятельно выбрал оформление кредита с использованием ВТБ-Онлайн.

Истцу последовательно пришло два сообщения: «Для подписания документа по операции "Подписание ЕФС" используйте код 363028»; «Для подписания документа по операции "Подписание КОД" используйте код 945327».

Все коды подтверждения были безошибочно введены в Системе ВТБ-Онлайн.

В Системе ВТБ-Онлайн Истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы: кредитный договор, график платежей, анкета-заявление, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере 2 000 000 руб. на срок 49 месяцев под 15,1% годовых (пункты 31-32 Протокола). (л.д. 56).

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось истцом в личном кабинете Системы ВТБ-Онлайн в Мобильном приложении, со смартфона Xiaomi M2004J19C с присвоением IP-адреса 10.183.244.78 (пункты 22, 25, 27 Протокола) (л.д 55-56).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:06:53 в Системе ВТБ-Онлайн истец перешел на страницу с оформляемой операцией - подписанием кредитного договора, анкеты-заявления (пункты 33 - 35 Протокола). (л.д. 56, оборот л.д. 56).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:07:27 Истец подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями электронных документов путем проставления соответствующей отметки (пункт 36 Протокола). (л.д. 56, оборот л.д. 56).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:08:10 в Системе ВТБ-Онлайн электронные документы были подписаны путем ввода Истцом кода подтверждения «945327», ранее направленного Банком ВТБ (ПАР) посредством SMS-сообщения. В связи с вводом верного кода подтверждения, была активирована кнопка «Подписать» (пункты 37-41 Протокола).

Результат сравнения значений кодов подтверждения - положительный (пункты 42, 43 Протокола) (л.д. 57).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:08:25 Банк ВТБ (ПАО) проинформировал Истца об оформлении кредита и перечислении денежных средств, направив на мобильный номер SMS-сообщение: - Поступление 2000000.00р Счет*8635 Баланс 2004617.13р 11:08».

Таким образом, между Банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №V621/2424-0000301.

Так, из исследованных в судебном заседании доказательств следует, что ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ подписал необходимые документы для получения кредита в Банке ВТБ (ПАО).

В связи с совершением в отношении него мошеннических действий, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в 10 отдел по расследованию преступлений на обслужваемой территории ... с соответствующим заявлением, в результате было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 22), ФИО4 был признан потерпевшим ( л.д. 23).

Правила комплексного обслуживания физический лиц в Банке ВТБ (ПАО) определяют общие условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания, пакетов услуг, а также возможность получения клиентом отдельных банковских продуктов. Заключение договора комплексного обслуживания осуществляется в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в форме присоединения клиента к настоящим правилам в целом. 

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) действия данных правил распространяются на клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором. Такой договор может быть заключен путем подписания клиентом в офисе банка на бумажном носителе заявления или дистанционного при наличии у клиента карты (пункт 1.5).

Как указано в пункте 3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО. 

Средством подтверждения является электронное или иное средство, используемое для аутентификафии клиента, подписания клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, а также ЭДП, сформированный посредством ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.

Средством получения кодов является мобильное устройство.( оборот л.д. 79)

Согласно пункту 3.2.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) средство подтверждения считается действительным на дату поступления в Банк электронного документа, подписанного клиентом ПЭП с использованием указанного средства подтверждения, если одновременно выполняются следующие условия: срок действия Средства подтверждения не истек, использование данного вида Средства подтверждения не было отмене (заблокировано) Клиентом, использование данного вида Средства подтверждения не ограничено со стороны банка для подписания Электронного документа. (оборот л.д. 79)

В соответствии с пунктом 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется не передавать третьим лицам Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средством подтверждения/Средством получения кодов. (оборот л.д. 79)

Согласно п. 5.4 Правил дистанционного банковского обслуживания подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением, использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средств; подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В случае использования в качестве средства подтверждения Passcode для создания ПЭГ применяется сочетание следующих уникальных параметров:

идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении Клиентом Passcode;

одноразовый пароль (One Time Password), генерация которого выполняется в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении;

ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП. Клиента в Электронном документе.

Приложением к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) являются Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн. 

Доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии Идентификации и Аутентификации клиента. (л.д.81).

Согласно пункту 6.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн. Заявление на получение кредиты/иные электронные документы клиента подписываются ПЭП. Банк информирует клиента о принятом решении посредство направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита Клиенту предоставляется для ознакомления Индивидуальные условия. В случае согласия с Индивидуальными условиями клиент подписывает их ПЭП способом. 

Довод истца о том, что Банк не уведомил об условиях заключаемого кредитного договора, не принимается во внимание по следующим основаниям.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (части 1, 2, 3 статьи 5), а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (часть 9 статьи 5).

В Системе ВТБ-Онлайн истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы: кредитный договор, график платежей, анкета- заявление, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере 2 000 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,1 % годовых, с ежемесячным платежом 23 167,12 руб.

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось истцом в личном кабинете Системы ВТБ-Онлайн в мобильном приложении, со смартфона Xiaomi M2004J19C с присвоением IP-адреса 10.183.244.78 (п.25, п. 27 Протокола).

Истец подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями электронных документов путем проставления соответствующей отметки, в Системе ВТБ-Онлайн электронные документы были подписаны путем ввода истцом кода подтверждения, ранее направленного Банком ВТБ (ПАО) посредством SMS-сообщения. В связи с вводом верного кода подтверждения была активирована кнопка «Подписать», результат сравнения значений кодов подтверждения - положительный.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:08:10 в системе ВТБ-Онлайн электронные документы были подписаны путем ввода истцом кода подтверждения «... ранее направленного Банком ВТБ (ПАР) посредством SMS-сообщения. В связи с вводом верного кода подтверждения, была активирована кнопка «Подписать» (пункты 37-41 Протокола).

Результат сравнения значений кодов подтверждения - положительный (пункты 42, 43 Протокола).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:08:25 Банк ВТБ (ПАО) проинформировал Истца об оформлении кредита и перечислении денежных средств, направив на мобильный номер SMS-сообщение: -Поступление 2000000.00р Счет... Баланс 2004617.13р 11:08.

Банком в материалы дела представлены сведения о направлении кодов подтверждения на номер телефона истца, подтверждающие получения им Push-кодов в системе «ВТБ-Онлайн» в целях получения кредитных денежных средств.

В данном случае Банк, получив в системе ВТБ-Онлайн от ФИО4 заявление на получение кредита, после проведения аутентификацию и идентификацию клиента, принял решение о выдаче кредита и перевел на счет истца денежные средства. Основания для отказа в проведении данной операции у банка не было.

Совершение всех указанных операций подтверждается выпиской из счета клиента.

Также не нашли своего подтверждения доводы о том, что ФИО4 вводя (сообщая третьим лицам) четырехзначные цифровые коды, не осознавала своих действий по получению кредита, так как все смс от Банка, содержащие коды подтверждения (шестизначные), сопровождались текстом на русском языке, из которого явствовало содержание производимой операции и предостережение о недопустимости сообщения кодов иным лицам.

На основании изложенного судом установлено, что кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО), к которым присоединился клиент при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания, путем введения смс-кодов, направленных банком на номер его телефона, с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, денежные средства зачислены банком на счет заемщика, которыми она впоследствии распорядилась по своему усмотрению путем переводов и зачислений третьим лицам.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Вместе с тем, последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, в том числе по распоряжению денежными средствами в системе «ВТБ-Онлайн» посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о недействительности договора потребительского кредита.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 19 указанного закона оператор при обработке персональных данных обязан принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных, в том числе путем применения организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных.

Доказательств тому, что банком нарушены указанные требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа, в деле не имеется, оснований полагать операции по заключению кредитного договора и получению денежных средств сомнительными, у ответчика не имелось.

Довод о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе осуществлены истцом под влиянием мошеннических действий иного лица, является несостоятельным, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 49 Конституции Российской Федерации). Причастность работников ответчика к совершению в отношении истца недобросовестных действий не установлена.

При этом, согласно пункту 5.4.2 Правил Дистанционного банковского обслуживания, получив по своему запросу сообщение с SMS\Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS\Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием Положительный результат проверки SMS\Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ЭП Клиента.

Распоряжения истца на заключение кредитного договора были подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленных на номер телефона истца, которые были верно введены истцом в Системе «ВТБ-Онлайн» в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения.

Анкета-заявление на выдачу кредита и кредитный договор подписаны простой электронной подписью ФИО4, которая посредством использования кодов и паролей, направленных на принадлежащий ему номер телефона и недоступных иным лицам, подтвердил факт формирования электронной подписью.

Ссылки истца на то, что банк действовал недобросовестно при оформлении спорного договора, не являются состоятельными, поскольку произведенные операции по оформлению и подписанию договора с использованием электронных средств, перечислению тем же способом денежных средств на банковский счет совершены от имени и на основании распоряжения клиента с предоставлением Банку соответствующего средства подтверждения в виде SMS-кодов.

Следовательно, поскольку истец нарушил условия договора, то есть не проявил необходимой заботливости и осмотрительности, то в силу ст. ст. 309, 401 Гражданского кодекса Российской Федерации на нем лежит ответственность за операции, совершенные ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что кредитный договор № v621/2424000031 о ДД.ММ.ГГГГ был заключен в предусмотренном законодательством порядке, суд приходит к выводу правовых оснований для признания кредитного договора по основаниям пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительным, поскольку истцом не представлены достоверные доказательства того, что при заключении договора она преследовала иные цели, и ее воля была сформирована под влиянием заблуждения, возникшего вследствие действий ответчика, и чем ответчик воспользовался. При этом Банк ВТБ (ПАО) не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим истцом, а именно разглашения (передачи) третьим лицам средств подтверждения и кодов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО6 ... к Банку ВТБ (ПАО) о признании сделки недействительной оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд ....

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Е.И. Дульзон

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела ... Дзержинского районного суда .... 

Судья Е.И. Дульзон