Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2019 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Кравчук И.Н. 

при секретаре Лапиной А.Е. 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с нее в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от (дата) в размере (данные изъяты) руб., в том числе: (данные изъяты) руб. – задолженность по основному долгу; (данные изъяты) руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере (данные изъяты) рублей.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» (далее – кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее – кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере (данные изъяты) рублей (далее – кредит) сроком на 42,26 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на (дата) задолженность по договору составляет (данные изъяты) руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: (данные изъяты) руб. (задолженность по основному долгу) + (данные изъяты) руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = (данные изъяты) руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с (дата) по (дата). 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменном отзыве на возражения ответчика указала, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность по погасил. ответчик был предупрежден о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. обязательства и условия договора по погашению задолженности ответчик исполнял ненадлежащим образом. согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по кредитному договору составляет 60 месяцев. То есть срок действия кредитного договора окончился (дата). Таким образом, кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с (дата). Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления банком требований к должнику должен считаться истекшим, стороной-должником в материалы дела не представлено. просит суд отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что (дата) между ней и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, по которому банком ей был предоставлен кредит в размере (данные изъяты) рублей. при заключении кредитного договора представитель банка пояснила, что через пол года процентная ставка по кредиту будет снижена, однако, этого сделано не было. в связи с тяжелым материальным положением она не могла в полном объеме оплачивать кредитные обязательства, обратилась в банк за реструктуризацией кредита, но банк ей в этом отказал. считает, что банком пропущен процессуальный срок для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту. Просила отказать в удовлетворении исковых требований полностью в связи с пропуском срока исковой давности. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалами дела установлено, что (дата) ФИО1 обратилась в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (впоследствии наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором заявила, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита Персональный. В соответствии с индивидуальными условиями: сумма кредита составила (данные изъяты) рублей, процентная ставка – 28 %, ПСК – 31,87% годовых, срок кредита – 60 месяца, дата выдачи кредита – (дата), окончательная дата погашения – (дата), размер ежемесячного взноса – (данные изъяты) рублей, дата платежа – 15 число каждого месяца, предусмотрен штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности. Согласно Графику гашения кредита, сумма платежа – (данные изъяты) рублей, сумма последнего платежа – (данные изъяты) рублей. Заявление подписано ФИО1 и представителем банка. 

Также (дата) ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный». 

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, судом установлено, что (дата) между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту – договор кредитования) №, согласно которому истец ПАО КБ «Восточный» взял на себя обязательство по предоставлению ответчику кредита, а ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Истец свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком договора кредитования, исполнил, предоставив заемщику кредит в сумме (данные изъяты) руб. на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось ответчиком в представленных суду письменных возражениях.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки из лицевого счета ФИО1 следует, что ответчик свои обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. 

Данное обстоятельство ответчик не оспаривала, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования не представила, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки из лицевого счета следует, что общая сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на (дата) составила (данные изъяты) рублей, из них: (данные изъяты) рублей – задолженность по основному долгу, (данные изъяты) рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Ответчик ФИО1 размер задолженности и порядок ее расчета не оспорила, своего контррасчета не представила, расчет истца проверен судом, является верным, соответствует условиям договора кредитования, заключенного сторонами, и учитывает все внесенные ответчиком суммы в счет погашения задолженности.

В то же время ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из заключенного между сторонами договора кредитования № от (дата) следует, что ФИО1 обязалась вносить 15 числа каждого месяца ежемесячный взнос в сумме (данные изъяты) руб., что отражено в графике гашения кредита.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 последний платеж в размере (данные изъяты) рублей своевременно ею внесен (дата), последующие платежи вносились в нарушением сроков уплаты, то есть по состоянию на (дата) образовалась задолженность по кредиту. 

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

(дата) (данные изъяты) поступило заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по спорному договору, заключенному с ответчиком. (дата) был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору № от (дата) за период с (дата) по (дата). (дата) указанный судебный приказ отменен.

Следовательно, в период с (дата) по (дата) (183 дня) течение срока исковой давности не происходило.

Таким образом, взысканию подлежит задолженность за трехлетний период, предшествующий подаче иска, увеличенный на 183 дня.

С настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности истец обратился (дата), что следует из штампа на почтовом конверте, следовательно, срок исковой давности о взыскании задолженности, образовавшейся за период с (дата) по (дата) истцом пропущен. 

Доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с даты окончания исполнения обязательств, то есть с (дата), основаны на неверном толковании норм материального права и не могут быть приняты судом во внимание. 

Таким образом, учитывая, что судом установлен факт виновного неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по возврату основного долга и уплате процентов по договору кредитования № от (дата), образовавшаяся в результате этого задолженность в пределах срока исковой давности должна быть взыскана с ответчика в пользу истца. Следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по основному долгу в размере (данные изъяты)., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме (данные изъяты)., а всего – (данные изъяты). В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору № от (дата) в размере (данные изъяты)., из них: (данные изъяты) – задолженность по основному долгу, (данные изъяты). – задолженность по процентам, надлежит отказать.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме (данные изъяты)., которые подтверждаются платежным поручением № от (дата).

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым исковые требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере (данные изъяты)., рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. В удовлетворении исковых требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме (данные изъяты). надлежит отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от (дата) в размере (данные изъяты)., в том числе: задолженность по основному долу в размере (данные изъяты)., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере (данные изъяты) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере (данные изъяты)., а всего – (данные изъяты) 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от (дата) в размере (данные изъяты)., в том числе, задолженность по основному долгу в размере (данные изъяты)., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере (данные изъяты).; расходов по оплате государственной пошлины в размере (данные изъяты)., а всего (данные изъяты) - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: И.Н. Кравчук