Дело №2-6478/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казань в составе

председательствующего судьи Р.М. Шарифуллина 

при секретаре судебного заседания Г.М.Сагдеевой 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «УРАЛСИБ Жизнь» (далее по тексту АО «УРАЛСИБ Жизнь») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «УРАЛСИБ Жизнь» с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, что 26.09.2016 между ФИО1 и ПАО «УРАЛСИБ Банк» заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>

Одновременно с кредитным договором, между ФИО1 и АО «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор страхования № 

<

данные изъяты> от 26.09.2016 года на период с 27.09.2016 по 10.10.2021.

17.03.2017 ФИО1 полностью оплачен кредитный договор № 

<

данные изъяты> от 26.09.2016.

Вышеуказанный кредитный договор и договор страхования заключены сроком на 60 месяцев. ФИО1 кредитный договор оплачен полностью спустя 6 месяцев, тем самым отсутствует надобность в страховании клиента на последующие 54 месяца.

Ввиду отсутствия необходимости в страховании жизни и здоровья, ФИО1 обратился в АО«УРАЛСИБ Жизнь» для расторжения договора страхования и возврата суммы уплаченной страховой премии, на что был получен отказ.

С учетом того, что страховая премия за 60 месяцев составила 116 190,63 рублей, сумма возврата пропорционально неиспользуемой части страхового периода за 54 месяца составляет 104 571,54 рублей.

ФИО1 повторно обратился в АО «УРАЛСИБ Жизнь» для расторжения договора страхования и возврата суммы уплаченной страховой премии, пропорционально использованному периоду страхования. На указанное обращение ответа не последовало.

Так как ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, для банка как выгодоприобретателя по договору страхования отпал риск не возврата кредита. Данное событие является существенным изменением обстоятельств, которое дает ФИО1 основание для одностороннего расторжения договора и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования.

Исходя из пункта 17.3 Условий договора добровольного страхования жизни «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» заключенного между ПАО «УРАЛСИБ Банк» и ФИО1, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Согласно справке № 654 от 25.05.2017 выданной ПАО «УРАЛСИБ Банк», обязательства ФИО1 по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 26.09.2016 исполнены в полном объеме.

Истец считает, что в связи с досрочным погашением кредита, возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому ФИО1 подлежит возврат части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого в действие страхования нет необходимости. 

Из выписки по счету также усматривается, что 26.09.2016 Публичным акционерным обществом «УРАЛСИБ Банк» перечислена страховая премия Акционерному обществу «УРАЛСИБ Жизнь» в размере 116 190,63 рублей. Срок договора страхования составил 6 месяцев (период с 27.09.2016 17.03.2017).

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 104571,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы за услуги представителя в размере 10000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод закреплено право каждого на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом. С учетом требований указанной нормы, а так же пункта 3 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах судопроизводство по…гражданским делам должно осуществляться без неоправданной задержки, в сроки, позволяющие оптимально обеспечить право граждан на судебную защиту.

При таких обстоятельствах, на основании части 4 статьи 167 ГПК РФ, судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о месте и времени судебного заседания. Ответчик не сообщил суду о причинах своей неявки, доказательств уважительности причин не явки не предоставлено. Вышеперечисленные действия ответчика судья расценивает как волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела на основе принципа состязательности и равноправия сторон, установленного статьей 12 ГПК РФ.

Никаких возражений на исковые требования ответчиком не предоставлено.

Представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, полагает, что иск подлежит отказу по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установлено, что 26.09.2016 между ФИО1 и ПАО «УРАЛСИБ Банк» заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>

Одновременно с кредитным договором, между ФИО1 и АО «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор страхования № 

<

данные изъяты> от 26.09.2016 года на период с 27.09.2016 по 10.10.2021.

Данный договор заключен на условиях, изложенных в Полисе и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью Полиса страхования.

Договор страхования был заключен с согласия заемщика, о чем свидетельствует подпись ФИО2 в соответствующем разделе договора страхования.

Страховая премия в размере 116190,63 рублей была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика.

17.03.2017 кредит был погашен досрочно, ФИО2 обратился к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик требование потребителя в добровольном порядке не исполнил. 

При получении кредита в размере 918000 рублей, ФИО1 воспользовалась правом на уменьшение процентной ставки по кредиту (20,5%), заключив с АО "УралСиб Жизнь" договор страхования жизни и здоровья "Защита заемщика".

Между тем, заключение договора страхования жизни и здоровья с целью получения кредита под меньший процент, равно как и название договора страхования жизни и здоровья как "Защита заемщика", не свидетельствуют сами по себе о том, что после прекращения отношений по кредитованию и прекращения статуса истицы как заемщика, отпала необходимость в дальнейшем действии договора страхования.

В данном случае следует исходить непосредственно из условий договора страхования.

Согласно полиса страхования N 

<

данные изъяты> от 26.09.2016 порядок прекращения договора страхования определяется в соответствии с Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В пункте 17 названных Условий приведены случаи прекращения договора страхования, а именно: истечение срока действия договора, выполнение страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, смерти застрахованного лица, не признанной страховым случаем, по требованию страхователя, по решению суда, неуплату очередного взноса при оплате премии в рассрочку. Условий о том, что страхователь вправе получить при прекращении договора часть страховой премии, ни полис, ни Условия страхования не содержат.

Согласно пункта 3 полиса страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы.

Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в полисе, ни в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья.

По полису, Условиям договора добровольного страхования погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования жизни и здоровья. Не предусмотрено и возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ФИО2 после погашения кредита также продолжал быть застрахованным на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники (п. 3 Условий). Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Кроме того, суд полагает отметить, что согласно пункта 17.5 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» действие договора страхования прекращается по требованию страхователя, предъявленном у в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя на досрочное прекращение договора страхования.

Данной возможностью страхователь не воспользовался.

Что касается расторжения договора страхования, то для этого судебного решения не требуется, односторонний отказ от исполнения договора прямо предусмотрен Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Как видно из материалов дела, в ответ на претензию истицы ответчик попросил подтвердить свое намерение отказаться от исполнения договора страхования.

Таким образом, для прекращения всех обязательств (что является следствием расторжения договора) истице не требуется судебного решения.

Суд находит требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период подлежащими отклонению.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд г.Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин