Гражданское дело № 2-1603/2020

УИД 48RS0003-01-2019-002505-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2020 года город Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Измалкова А.В.,

при секретаре Бояркиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, мотивируя тем, что 07.11.2012 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен Договор о кредитной карте № от 07.11.2012, по условиям которого ФИО2 была предоставлена кредитная карта, с лимитом 75 000 рублей 00 копеек, сроком действия 36 месяцев, со ставкой за пользование кредитом 24 % годовых. Во исполнение условий договора истец открыл ответчику счет № с доступным лимитом в размере 75 000 рублей. В связи с тем, что ответчиком нарушались условия исполнения договорных обязательств, истец направил в адрес ФИО2 требование от 22.03.2018 с предложением погасить образовавшуюся задолженность. Однако, ответчиком задолженность до настоящего времени погашена не была. С учетом периода просрочки исполнения обязательств, истец начислил ответчику неустойку в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Задолженность по кредитному договору за период с 21.12.2012 по 07.02.2019 составила 1 000 500 рублей 97 копеек, из которых: 68 985 рублей 59 копеек – сумма основного долга, 60 354 рубля 28 копеек – сумма процентов, 871 161 рубль 10 копеек – штрафные санкции. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Истец снизил начисленные штрафные санкции до суммы 41 894 рублей 14 копеек, рассчитав их исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Просили взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 07.11.2012 в общей сумме 171 234 рублей 01 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 624 рублей 68 копеек.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в установленном законом порядке. В письменном заявлении просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя.

Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте которого извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, направленном в суд, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Просила произвести поворот решения Октябрьского районного суда г. Липецка от 10.07.2019 по гражданскому делу по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела и, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО2 на выпуск кредитной банковской карты от 09.11.2012 (л.д. 18 - 21) между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен Договор о кредитной карте № от 07.11.2012 (далее – кредитный договор № от 07.11.2012), в рамках которого ответчица просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

При обращении в банк с указанным заявлением ответчицей также была заполнена анкета на получение карты (л.д. 18).

Из материалов дела следует, что Банк открыл ответчику счет №, выпустил на ее имя банковскую карту и предоставил возможность получения кредита общим лимитом в размере 75 000 рублей 00 копеек.

Факт заключения такого договора, получения кредитной карты, ее активации и совершения по ней расходных операций ответчица не оспаривает.

Подписав заявление о заключении договора (л.д. 21), ФИО2 также подтвердила, в числе иных положений, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; что она ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте, а также Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Полная стоимость кредита согласованная сторонами составляет 2,63 процента годовых при условии нахождения в льготном периоде, при условии выхода из льготного периода в размере 32,28 процента годовых, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности, и стоимость годового обслуживания кредитной карты, а также стоимость годового обслуживания дополнительной кредитной карты, если она имеется.

Согласно пункту 8.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» банк устанавливает сроки (платежный период) погашения задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 1.22 настоящих Общих условий. Заемщику следует погашать Плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные) проценты и неустойку, предусмотренные Договором и Индивидуальными условиями и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы Банка.

В силу пунктов 1.23, 1.24 Общих условий плановая сумма – обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, в платежный период (п.1.24.). Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном Договором на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Платежный период – период, в течение которого Заемщиком должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период, в т. ч. с целью его восстановления, либо плановая сумма погашения в соответствии с п.1.23. настоящих Общих условий. Платежный период действует с 1 до 20 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода, и с 1 до 25 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт с льготным периодом.

Сторонами согласовано, что размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно составляет 2 %, что следует из заявления на выпуск карты (л.д. 18).

Заемщик прекратила добровольное внесение платежей с 28.07.2015 и по настоящее время просроченную задолженность не оплатила, что подтверждается Выписками из лицевого счета № (л.д. 24 -36).

При этом, сумма задолженности ФИО2 по состоянию на 28.07.2015 составила 68 985 рублей 62 копейки. Сведений об иных приходных/расходных операциях по счету, в том числе, в более позднюю дату материалы дела не содержат.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец направил в адрес ответчика требование о погашении задолженности от 22.03.2018 (л.д. 37) в котором указал размер основного долга в сумме 68 985 рублей 62 копеек.

Указанное требование банка ответчица не исполнила.

Задолженность по кредитному договору за период с 21.12.2012 по 07.02.2019 составила 1 000 500 рублей 97 копеек, из которых 68 985 рублей 59 копеек – сумма основного долга, 60 354 рубля 28 копеек – сумма процентов, 871 161 рубль 10 копеек – штрафные санкции.

При этом, истец снизил начисленные штрафные санкции до суммы 41 894 рублей 14 копеек, рассчитав их исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Расчет истца о взыскании с ответчика вышеуказанных сумм задолженности соответствует условиям договора, судом проверен и сомнений не вызывает, как и факт заключения кредитного договора № от 07.11.2012, а также обязанность ответчиков в соответствии со статьями 307, 309, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации его погасить в обусловленном размере.

Между тем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В силу пункта 8.9 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (Общих условий) если Заемщик держатель кредитной карты: с льготным периодом до 25-го числа включительно, отчетного периода, не погасил плановую сумму погашения, то: на конец 25-го числа банк переносит задолженность в размер плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности; без льготного периода до 20-го числа включительно, отчетного периода, не погасил плановую сумму погашения, то: на конец 20-го числа банк переносит задолженность в размер плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности (с учетом переноса на первый рабочий день с выходного/нерабочего дня).

Согласно пункту 11.6 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (Общих условий) банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты неустойки, предусмотренных Договором и (или) расторжения Договора, при нарушении сроков возврата плановой суммы, на срок более 60 дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Как следует из материалов гражданского дела, просроченная задолженность по ссуде (общая выставленная банком сумма, с нарастающим итогом) и процентам возникла 28.07.2015 (дата выставления задолженности, согласно Выписке по счету) в силу чего после указанной даты у кредитора возникло право предъявления к заемщику требований о взыскании как основного долга в размере 68 985 рублей 62 копеек, так и процентов по нему.

Учитывая, что денежные средства в полном объеме возвращены банку не были, каких-либо платежей по кредиту с 29.07.2015 ответчиком не производилось, иных сведений о платежах ответчика по кредитному договору истцом представлено не было, истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с иском о взыскании задолженности по кредитному договору обратился только 07.06.2019 (дата почтового штемпеля на конверте об отправке иска), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд учитывает, что истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа от 18.10.2018 (дата по почтовому штемпелю на конверте). Определением, вынесенным мировым судьей судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г. Липецка от 23.04.2019 судебный приказ от 23.11.2018 о взыскании с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по счету кредитной карты был отменен на основании заявления должника.

При этом, суд принимает во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец также обратился за пределами срока исковой давности, а следовательно, срок действия судебного приказа не подлежит исключению из общего срока исковой давности, пропущенного истцом.

Доказательств обратного в материалы гражданского дела представлено не было, тогда как в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При изложенных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 следует отказать.

Согласно статьи 443 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).

В соответствии со статьей 444 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, которому дело передано на новое рассмотрение, обязан по своей инициативе рассмотреть вопрос о повороте исполнения решения суда и разрешить дело в новом решении или новом определении суда.

Из материалов дела следует, что заочным решением Октябрьского районного суда г. Липецка от 10.07.2019 по настоящему делу по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО2 были взысканы денежные средства в размере 171 234 рублей 01 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 624 рублей 68 копеек.

Определением Октябрьского районного суда г. Липецка от 10.07.2020 заочное решение по настоящему делу было отменено и рассмотрение дела по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 было возобновлено.

По сообщению заместителя начальника Октябрьского районного отделения службы судебных приставов г. Липецка ФИО1 от 13.10.2020 № в Октябрьском районном отделении службы судебных приставов г. Липецка на исполнении находится исполнительное производство № от 04.03.2020 о взыскании с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности в размере 175 858 рублей 69 копеек. С момента возбуждения взыскано 111 762 рубля 29 копеек, остаток долга составляет 64 096 рублей 40 копеек.

При таких обстоятельствах, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу ФИО2 по отмененному заочному решению суда.

На основании части 2 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в соответствии с закрепленным в части 3 статьи 123 Конституции РФ принципом состязательности и равноправия сторон, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд рассмотрел гражданское дело в рамках заявленных исковых требований по представленным доказательствам.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте – отказать.

Произвести поворот исполнения заочного решения Октябрьского районного суда г. Липецка от 10.07.2019 по гражданскому делу по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте – взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО2 денежные средства в сумме 111 762 рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Липецкий районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Измалков

Решение в окончательной форме изготовлено: 16.10.2020.